В ЦБ рассказали, когда заработает регулирование сервисов рассрочки

Банк России планирует установить достаточно длительные переходные сроки для начала регулирования сервисов рассрочки, рассказали "РГ" в пресс-службе регулятора. Пока участники рынка обсуждают условия и четких сроков внесения законопроекта в Госдуму нет. В ЦБ по крайней мере рассчитывают, что это произойдет до конца года, есть и соответствующее распоряжение президента.

Когда появится регулирование рассрочек

"Регулятор ведет обсуждение со всеми заинтересованными сторонами и считает возможным установить достаточно длительные переходные сроки вступления регулирования в силу", - рассказали "РГ" в пресс-службе Банка России. И добавили: размер рынка еще не так велик и его участникам понадобится время, чтобы адаптировать свои бизнес-модели, поэтапно подстроиться к новым требованиям.

Для защиты прав пользователей сервиса BNPL (buy now, pay later, или купи сейчас, плати потом, - прим. "РГ") важно устранить арбитраж между рассрочкой и потребительским кредитованием, уверены в ЦБ. То есть пользователь рассрочки должен быть защищен также, как и заемщик, оформивший потребкредит.

Как рассказали в ЦБ, они начали эту работу заранее, чтобы не повторять ошибки других стран. Те позволили BNPL разрастись, а затем столкнулись с рядом проблем. Среди них - рост неконтролируемой долговой нагрузки, неадекватные штрафами за просрочку выплат и взыскание долгов. "Цель Банка России - чтобы рынок рассрочки с самого начала развивался в цивилизованном русле", - поделились в регуляторе.

При этом в ЦБ напомнили, что хотят ограничить неконтролируемый рост долговой нагрузки заемщиков и в то же время сохранить нейтральное технологическое пространство для операторов таких сервисов.

Сейчас детали предложений обсуждаются с участниками рынка, профессиональными кредиторами и ассоциациями, в том числе в рамках специальной рабочей группы, сформированной при Банке России. Как ранее рассказал "РГ" руководитель сервиса "Долями" от Т-Банка, они участвуют в нем и считают, что сервису необходимо ответственное регулирование.

"Самое эффективное для BNPL - установить максимальные срок и сумму, обязательность частичной оплаты товара или услуги потребителем за свой счет, отсутствие платы для потребителя и запрет на дифференциацию стоимости товара", - считает он.

Важно не допустить мисселлинга, или навязывание другого продукта, скрытых комиссий и ценовых манипуляций. Необходимо знать, что сервисом, например, воспользовался совершеннолетний, отмечал Дмитрий Серегин.

В пресс-службе "Яндекса", предлагающего сервис "Сплит", тогда поделились, что рынок BNPL еще находится на раннем этапе развития. И если процесс покупки за счет таких сервисов "утяжелится" - станет более сложным для пользователя - это может критически повлиять на удобство, и, как результат, будущее всего рынка.

"Это может стать негативным фактором и для продавцов, в том числе представителей малого и среднего бизнеса. Для них BNPL - инструмент повышения продаж и привлечения новой аудитории", - объяснили там.

Какие варианты рассматриваются

Сейчас по-прежнему рассматриваются две модели: платная и бесплатная рассрочка. Первая фактически является кредитом и должна регулироваться как он. "Соответственно, предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы в форме потребительского кредита или займа", - говорят в ЦБ.

Например, потребитель в этих отношениях не защищен, так как заключается договор поручения. В регуляторе добавили: размер неустойки в этом случае ничем не ограничен, условия, что важно, могут меняться, а стоимость услуги не всегда прозрачна.

"Что касается бесплатной рассрочки, то мы считаем возможным обсудить предоставление такой услуги специализированными операторами рассрочки, - говорят в ЦБ. - В этом случае должны быть установлены определенные пределы, не порождающие риски для финансового положения конкретного человека и для финансовой системы". То есть потребитель должен понимать последствия. И необходимы единые правила предоставление такой рассрочки.

Если человек взял через сервисы рассрочки сумму в долг, превышающую определенный лимит, это могут учитывать в кредитных историях, не исключают в регуляторе.