Оформить кредитку и не разориться
Оформить кредитку и не разориться
Как владение банковской картой может вогнать заемщика в долговую яму.
Более половины всех банковских заемщиков имеют кредитные карты. Пользоваться не своими деньгами удобно и просто, к тому же кредитная организация часто готова «прийти на помощь» и повысить дисциплинированному клиенту лимит заемных средств. Однако это прямой путь в долговую яму, считает сенатор Айрат Гибатдинов. Он подготовил и внес в Госдуму законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке повышать размер кредита, в том числе лимит по кредитным картам. Правительство эту инициативу одобрило с одним замечанием. Рассказываем подробности, а также выясняем, какие еще опасности подстерегают владельцев кредиток.
Отвязаться от допзаймов
Сенатор Гибатдинов выступил с инициативой внести дополнение в Закон «О потребительском кредите (займе)», которое бы запретило включение в договор условий, разрешающих банкам увеличивать размер кредита без заключения нового соглашения с заемщиком. Это изменение призвано положить конец практике банков одностороннего увеличения лимита.
«Включая возможность увеличения лимита кредитования в условия договора, банковские организации фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию, что кажется недопустимым», — говорится в пояснительной записке.
Гибатдинов также упомянул статистические данные Центрального банка, согласно которым на 1 июля 2023 года банковскими картами пользовались около 23 миллионов человек, что составляет примерно 54% от общего числа заемщиков. Важно отметить, что доля граждан, имеющих пять и более кредитов, с 2021 года увеличилась почти вдвое, достигнув отметки в 8,6%. Кроме того, задолженность по кредитным картам с апреля по сентябрь 2023 года возросла на 20%.
«Проектируемые положения законопроекта не ограничивают возможность повышения лимита кредитования, однако сделают ее более прозрачной для граждан, а их подход к данному вопросу более обдуманным», — подчеркнул парламентарий.
Согласно официальному отзыву Правительства, законопроект получил положительную оценку, однако было отмечено, что лимит кредитования является одним из условий договора о займе, поэтому при регулировании вопроса о его увеличении целесообразно предусмотреть обязанность сторон не заключать новый договор, а вносить изменения в индивидуальные условия уже существующего.
Сенатор Гибатдинов сообщил «Парламентской газете», что замечание правительства будет учтено при подготовке документа ко второму чтению.
Мелкий шрифт от лукавого
При оформлении кредитной карты важно помнить, что она предоставляет доступ не к вашим личным средствам, а к деньгам банка. Поэтому первым вопросом, который нужно себе задать, является следующий: действительно ли вам необходима эта карта? Хотя кредитная карта является удобным платежным инструментом, она требует самодисциплины, умения контролировать свои финансы и иметь стабильный доход для своевременного погашения кредита. Если вы пропустите платежи, то вернуть банку придется значительно большую сумму, чем вы брали в долг.
«Не стоит брать на себя обязательства, не имея реальной возможности гасить кредит», — считает первый зампред Комитета Совета Федерации по экономической политике Иван Абрамов. Оформляя договор, нужно всегда смотреть на процент и читать все, особенно написанное мелким шрифтом, потому что банки часто лукавят, рекламируя свои продукты, рассказал он «Парламентской газете».
На просветительском сайте Банка России «Финансовая культура» представлены рекомендации, на что следует обратить внимание при выборе кредитной карты, чтобы избежать долгов. При изучении различных предложений необходимо учитывать четыре ключевых момента: кредитный лимит, льготный период, затраты на использование карты и программы лояльности.
Льготный период, то есть срок, в течение которого проценты за использование средств не начисляются, присутствует практически у всех кредитных карт. Именно это делает их привлекательными, поскольку если все взятые взаймы средства вернуть в установленный договором срок, то дополнительную плату вносить не придется. Обычно льготный период длится от месяца до двух и включает в себя как время совершения покупок, так и время возврата долга.
«Некоторые банки предлагают увеличенный льготный период. Однако не все так просто: в течение этого периода все равно придется погасить какую-то установленную часть долга. Или же у кредитной карты с увеличенным льготным периодом ограничен функционал — ей можно платить не везде, а только у партнеров банка», — предупредили специалисты ЦБ.
Еще один способ привлечения клиентов со стороны банков – предоставление возможности вернуть часть потраченных с помощью кредитной карты средств. У каждого банка свои программы лояльности, поэтому перед выбором карты стоит уточнить, какие из них будут наиболее выгодными. Некоторые предлагают скидки на автозаправочных станциях, другие – бонусные мили для авиаперелетов.
Карточный долг
При выборе кредитной карты очень важно внимательно изучить все расходы, связанные с ее использованием. Банки могут взимать не только проценты за кредит, но и годовую плату за обслуживание карты, комиссии за переводы и снятие наличных в банкоматах. Необходимо сравнить все эти условия вместе, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Например, низкая годовая плата за обслуживание может быть компенсирована высоким процентом за использование кредита. Также стоит избегать вариантов с дополнительными услугами, такими как страхование или удаленное обслуживание, за которые также придется платить. Кроме того, следует учитывать, что термин «годовое обслуживание» не всегда означает, что плата будет взиматься только один раз в год - средства по этому пункту могут списываться каждый месяц.
Почти все банки взимают комиссию за снятие наличных с кредитной карты: некоторые делают это в виде процента от суммы снятия, другие - в фиксированном размере. Кроме того, комиссия может быть снята и за перевод денег с кредитной карты на другую карту или банковский счет. Чтобы избежать переплаты, рекомендуется использовать кредитную карту только для оплаты товаров и услуг в магазинах и интернете.
Перед тем как оформить кредитную карту, стоит заранее узнать в банке, какие последствия могут возникнуть, если просрочить платежи. Обычно банк взимает штраф за сам факт неуплаты и пеню за каждый день просрочки. Кроме того, банк может потребовать вернуть весь долг раньше срока, если клиент нарушает график выплат, и даже передать долг коллекторскому агентству.
«Банки, а зачастую просто их сотрудники, из-за «палочной системы» навязывают кредитки. Не важно, нужна она человеку или нет, главное — выдать карту и разными правдами и неправдами выполнить план в 10, 20 карт в день. Знаю, что сейчас некоторые начали призывать завести кредитную карту, пока кто-то «не завел ее за вас», — рассказал Иван Абрамов.
Сенатор подчеркнул, что, несмотря на наличие законов, регулирующих эту область, на практике бывает сложно определить, является ли введение человека в заблуждение преднамеренным или это просто реклама банковского продукта. Поэтому так важно подходить к оформлению кредита осознанно и с ясной головой.
«Это важно, чтобы потом не попасть в затруднительное положение и не проходить процедуру банкротства, которая, к слову, никоим образом не помогает. От груза долгов не так просто избавиться. Банкротство — это клеймо, которое останется на всю жизнь. И списать долги на самом деле не так просто: ни один банк или другой кредитор не простит неотдачу, пока все имущество не заберет. К кредитам нужно подходить ответственно с самого молодого возраста, а учить финансовой грамотности — со школьной скамьи», — уверен Абрамов.
Фото: «Парламентская газета»
