Денежные переводы стали неотъемлемой частью современного мира. Каждый день множество людей осуществляют транзакции, пересылая средства близким, друзьям или деловым партнерам. Непосредственным участником процесса всегда была и Россия. Она остается им и сейчас, однако с марта 2022 года процесс трансграничных переводов в страну существенно усложнился, но не перестал в целом быть доступным. «Лента.ру» рассказывает, как в 2024 году можно перевести деньги из любой страны в Россию и какие существуют ограничения.

Наиболее многочисленный контингент, кому такие трансграничные транзакции могут понадобиться, — граждане России, продолжающие работать на иностранные компании. Это касается как тех, кто оказывает услуги дистанционно (им нужно получать заработанные деньги в России), так и выехавших за границу (требуется, например, переводить часть денег семье, пополнять собственные российские карты для оплаты ЖКХ и других услуг). Об этом в беседе с «Лентой.ру» рассказал кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Олег Рябов.

Как изменились денежные переводы в Россию в 2024 году?

Еще в 2022-м платежные системы Visa и Mastercard ушли из России, перестав обслуживать все свои карты, выпущенные отечественными банками. Транзакции по ним теперь проходят через Национальную систему платежных карт (НСПК), то есть самими картами можно пользоваться, но только внутри России. Во всех остальных странах российские Visa и Mastercard больше не работают.

Кроме того, большинство крупнейших российских банков отключили от SWIFT — главной мировой системы обмена сообщениями между банками. Санкции ввели и против российской платежной системы «Мир», и если в 2022 году в некоторых странах ее карты еще принимали, то в 2024-м таких государств из-за риска вторичных санкций от США осталось очень мало. В их числе Белоруссия, Куба, Венесуэла, Абхазия, Южная Осетия, Вьетнам, Казахстан и Армения, причем в последних двух странах карты «Мир» принимают только единичные банки.

Тем не менее, как рассказал «Ленте.ру» сопредседатель общероссийской общественной организации «Инвестиционная Россия» Александр Беспалов, в целом россиянам на 2024 год доступны все те же способы перевода денег, что и раньше. Однако теперь можно столкнуться с большим количеством ограничений. Руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых добавляет, что эти ограничения так или иначе внесли свои корректировки в получение денег из-за рубежа.

Как можно отправить деньги в Россию?

Как говорит Александр Беспалов, перевести денежные средства в Россию можно следующими способами:

SWIFT-переводы; прямые банковские переводы в нацвалютах; системы денежных переводов; криптовалюта; наличные деньги.

SWIFT-переводы полностью или частично закрыты для подсанкционных банков, отмечает эксперт. В одних банках есть ограничения по валюте (доллару или евро), в других — по суммам, в третьих — по направлениям (странам и даже отдельным банкам) выросли комиссии. SWIFT-переводы в несанкционные банки, как правило, доступны без ограничений. «Однако нужно понимать, что существует множество неявных ограничений, переводы из и в Россию находятся на особом контроле и могут быть остановлены в любой момент, поскольку идут через банки-корреспонденты в Европе и США», — добавляет Александр Беспалов.

«Помимо SWIFT, появилась альтернатива для расчетов с Китаем через китайскую платежную систему CIPS. Основным же камнем преткновения остается усиленный комплаенс. Почти каждый перевод подвергается проверке: пока клиент не дает ответ, деньги остаются "в заморозке"», — добавляет начальник ДО «Финансовый клуб» петербургского филиала «РосДорБанка» Яна Граф.

Прямые банковские переводы в нацвалютах наоборот стали более доступными и востребованными. Ведь раньше, как подмечает эксперт, в них не было особой необходимости, поскольку без проблем осуществлялись SWIFT-переводы. Увеличение спроса привело к тому, что российские банки открывают все больше корреспондентских счетов в банках дружественных стран.

Двухступенчатые переводы совмещают описанные выше способы. Например, деньги отправляются SWIFT-переводом из Европы в Казахстан, там конвертируются в рубли и отправляются рублевым переводом в Россию. Чаще всего этот способ используют при переводах денег из России, но и в обратном направлении такие транзакции возможны.

Банковские переводы осложнены не только ограниченным числом банков, проводящих их в принципе, но и высоким риском блокировки денег до выяснения обстоятельств. Причем получатель обязан оплатить стоимость перевода, существуют потери при получении перевода в рублях при конвертации, а также риски того, что перевод «зависнет». При трансграничных переводах оперативно выяснить причины и сроки получения денег крайне проблематично, рассказывает Сергей Соловых.

Системы денежных переводов («Золотая корона» и «Юнистрим») в целом заточены на переводы из России в соседние страны, но транзакции возможны и в обратном направлении. Здесь деньги одновременно переводятся и конвертируются.

Говоря о недостатках этого способа, Александр Беспалов указывает на довольно жесткие лимиты на переводы: до 10 тысяч долларов в месяц в эквиваленте. Это, соответственно, ограничивает возможность операций в крупных суммах. Кроме того, «Юнистрим» попал под санкции и перестал работать во многих странах, а «Золотая корона» не работает с подсанкционными банками.

Сергей Соловых относит к минусам платежных систем:

получение денег в России исключительно в рублях; высокие комиссии за переводы.

«Конкретные цифры комиссий и потерь на конвертациях можно получить непосредственно у системы переводов, предоставив в пункт выдачи детали — страну, из которой осуществляется перевод, сумму, способ перевода (их тоже несколько и от них зависят потери)», — добавляет эксперт.

Криптовалюты. Средства переводятся в стейблкоинах, обычно USDT, курс которого привязан к доллару. Некоторые трудности при таких транзакциях могут быть связаны с конвертацией в фиатные, то есть традиционные, валюты (как в России, так и в стране зачисления). Кроме того, сложности могут возникнуть с документацией и подтверждением доходов.

«Из-за минусов вышеуказанных способов люди пользуются неофициальными онлайн-обменниками, криптобиржами, личными контактами людей, у которых имеются и российские счета, и зарубежные, и возможности отправлять деньги со счета физического лица на счет физического лица сразу в нужной валюте. Здесь также есть риски, поскольку в данной сфере много мошенников, а переводы, если они регулярные или совершаются на крупные суммы, также могут блокироваться банками до выяснения обстоятельств», — рассказывает Сергей Соловых.

«Легче всего переводить деньги из дружественных стран (Казахстан, Кыргызстан, Армения), особенно если речь идет о переводах в нацвалютах. Сложнее всего — из Евросоюза (в США несколько проще, чем в Европе). Что касается криптопереводов, то здесь от направления ничего не зависит — сложности везде одни и те же», — говорит Александр Беспалов. Проще обстоят дела с банками соседних стран — Азербайджана, Белоруссии, Казахстана, Узбекистана и некоторых других, поскольку они могут использовать альтернативные SWIFT системы переводов, добавляет Сергей Соловых.

По мнению Олега Рябова, самые удобные способы переводов денег в Россию — через SWIFT, «Золотую корону» и с использованием криптовалюты.

Сколько денег можно привезти в Россию с собой?

Российским законодательством допускается свободный ввоз валюты на сумму до 10 тысяч долларов США или эквивалента в другой валюте. Большую сумму нужно задекларировать. А если сумма больше 100 тысяч долларов, то будет необходимо еще и подтвердить происхождение этих средств.

При этом эксперты напоминают, что нужно учитывать лимиты, которые введены в отдельных странах на вывоз наличности.

В частности, Яна Граф указывает, что санкции со стороны Евросоюза на ввоз наличных евро и валют стран, входящих в ЕС, запрещают перемещать их через границу с Россией. «Ввоз разрешен для туристов, направляющихся в Россию и только для личных нужд — оплата питания, проживания и прочее. При этом если россиянин выезжает из стран ЕС в другую страну, например, Турцию, данное ограничение не действует. Также нет ограничений на чеки и банковские карты», — говорит эксперт.

Одним словом, следует заранее изучить нюансы, чтобы избежать проблем при пересечении границы. Если в стране есть лимит на вывоз валюты, то он распространяется, например, на каждого конкретного человека или на всех членов семьи в целом.

Сколько денег можно потерять на комиссиях при переводах?

«При правильно организованном процессе перевода потери не должны превышать один-два процента, иначе сама транзакция не имеет особого смысла. При двухступенчатых переводах, разумеется, потери могут быть повыше», — говорит Александр Беспалов.

При проведении SWIFT-переводов ввиду описанных выше сложностей некоторые банки вводят гораздо более крупные комиссии — до пяти процентов. Однако почти всегда существует ограничение комиссии сверху, поэтому при переводах достаточно крупных сумм потери все равно составят те же самые один-два процента, добавляет эксперт.

«При SWIFT-переводах комиссия обычно составляет три-четыре процента. "Золотая корона" берет один процент за перевод до 100 тысяч рублей», — рассказывает Олег Рябов. Если человек пользуется переводами с карты на карту сам себе, то с него, как с отправителя, может быть снята комиссия за комплаенс в зарубежном банке, уточняет Яна Граф.