Как заёмщику повысить скоринг-балл для одобрения займа? Разбираемся с кредитным рейтингом
Обращаясь в банк или МФО для получения потребительского займа‚ не всем людям везет с одобрением заявки. Почему так происходит? Причин может быть несколько‚ но в большинстве случаев речь идет о низком кредитном рейтинге. Каждая финансовая организация проводит скоринговую проверку для определения рисков. Если скоринговый балл будет ниже необходимой отметки‚ тогда в одобрении кредита могут отказать. МФО «Турбозайм» расскажет‚ что такое скоринг-баллы и как можно повысить шансы на одобрение кредита.
Зачем банки используют скоринг?
Скоринг в переводе на русский язык означает «оценка». То есть речь идет об оценке определённых показателей человека, его благонадежности и кредитного рейтинга. Финансовые организации начали использовать скоринговые системы проверки ещё в середине прошлого века. Изначально это была ручная оценка, когда менеджеры банка сопоставляли возраст, семейное положение и доходы клиента.
Современный скоринг отличается от тех систем, которые применялись раньше. В первую очередь используется программное обеспечение для изучения всех параметров кредитоспособности. При этом средний скоринговый балл определяют бюро кредитных историй (БКИ). Но нужно учитывать, что скоринговые показатели заемщика в БКИ могут отличаться от тех, которые используют финансовые организации.
В данной системе оценки благонадежности используется стандартный диапазон от 0 до 999 баллов. Единой системы пока не существует, но в целом они схожи во всех БКИ, поэтому мы рассматриваем усредненные показатели. Разумеется, чем ниже балл, тем меньше шансов получить одобрение в банке или МФО.
На заметку. Если вы проверяете свою кредитную историю в разных БКИ, то должны заметить, что шкала рейтинга может отличаться. При этом БКИ используют аналогичные параметры оценки. Обычно разница между системами рейтинга небольшая и составляет около 50 баллов.
Оценка может отличаться, если данные в БКИ отправляют разные банки:
Банк «А» отправляет хорошую кредитную историю, то есть заемщик исправно погасил все кредиты и займы.Банк «Б» отправляет историю, в которой значатся задержки платежей или человек не вернул часть долга.
Важно знать не только свой скоринг-балл, но и проходные баллы, которые используют кредитные организации. Как мы и сказали выше, все банки и МФО устанавливают свои методики расчета «проходного» балла. Обычно речь идет о рейтинге выше 650 баллов, когда клиент может получить одобрение в банке.
Какой проходной балл в скоринге нужно иметь?
Стоит отметить, что микрофинансовые организации, в том числе компания «Турбозайм», при аналогичных данных выдают займы без проблем. МФО более лояльно относятся к заёмщикам с плохой кредитной историей и низким рейтингом. В некоторых случаях деньги «до зарплаты» можно получить при 500 баллах. Если же рейтинг еще ниже, то кредитор будет оценивать все риски невозврата денег.
Итак, средняя шкала оценки будет выглядеть следующим образом:
Скоринговый балл Оценка благонадежности заемщика От 0 до 500 Плохой кредитный рейтинг, множество просрочек, не стоит рассчитывать на кредит От 500 до 650 Кредитный рейтинг ниже среднего, есть проблемы с долгами, но можно получить микрозайм в МФО От 650 до 750 Средний кредитный рейтинг, были незначительные проблемы, есть шанс получить кредит в банке От 750 до 950 Хороший кредитный рейтинг, проблем не было, высокий шанс одобрения кредита в банке
Всё, что выше 950 баллов, считается идеальным рейтингом, но получить такой скоринг-балл могут только некоторые заемщики. Например, если человек проходит по всем критериям оценки, в том числе возрасту, семейному положению, уровню дохода и прочим показателям.
В любом случае нужно стремиться к достижению более высоких показателей, исправлять ошибки в кредитной истории и не допускать просрочек платежей. Статистика показывает, что максимальный балл (выше 950) имеет не более 2-3% клиентов, которые активно пользуются услугами кредиторов.
Как повысить скоринг-балл?
На личную оценку, платёжеспособность и благонадежность влияет несколько основных показателей. Конечно, в рейтинге учитывается не менее 20 показателей, но обычно речь идёт об анализе двух-трёх сфер деятельности человека.
Максимальное влияние на скоринг-балл оказывают следующие факторы:
История платежей заёмщика — учитывается вся история за последние годы, то есть наличие просрочек, случайных задержек платежей. Например, если клиент опоздал с внесением платежа по займу на один день, то скоринг-балл будет ниже. Когда просрочка длится несколько месяцев, рейтинг падает до минимума.Финансовая дисциплина — бюро кредитных историй могут изучать поведение заемщика, в том числе в отношении кредитных карт. Как часто заемщик снимал деньги и возвращал вовремя, тратил ли больше 50% суммы или картой не пользовались.Личные данные — в эту категорию можно отнести все параметры, связанные с платежеспособностью, семьей и даже работой заемщика. Если человек часто меняет работу, не имеет постоянного заработка, то его скоринг-балл будет ниже.
К слову, возраст также влияет на оценку благонадёжности. Например, самые высокие баллы имеют люди в возрасте от 25 до 50 лет. Дело в том, что такой возраст считается наиболее активным. Конечно, баллы не будут снижены очень сильно, если человеку исполнилось 60 лет — в пределах 10 пунктов. Некоторые эксперты считают, что такой «дискриминации» быть не должно. Нужно учитывать, что финансовые организации стараются изучать все риски.
Существует несколько способов, позволяющих поднять скоринг-балл. Рассмотрим основные из них.
1. Постоянство и стабильность заработка — обычно речь идёт о непрерывном заработке в течение 2-3 лет. Если клиент меняет работу раз в полгода, то существует риск, что он не сможет погасить кредит. Также учитывается сфера деятельности заёмщика. Некоторые профессии считаются более опасными и рискованными.
2. Выплата всех долгов — любые задолженности будут снижать скоринг-балл. И речь идет не только о кредитных долгах, но и оплате ЖКХ, налогах и штрафах. Желательно погасить все долги, после чего можно приступать к восстановлению подпорченного рейтинга. Естественно, просрочки будут влиять на скоринг-балл, но уже не так сильно.
3. Исправить ошибки в КИ — банки, МФО и БКИ могут допускать ошибки, которые влияют на ваш рейтинг. Рекомендуем минимум один раз в год проверять кредитную историю на предмет внезапных просрочек платежей или ошибочных данных. Исправить их можно путем направления заявления в БКИ или банк.
4. Составление анкеты — учитывайте, что многие кредиторы не любят исправления и ошибки, допущенные при заполнении анкетных данных. Кроме того, следует поставить отметку о возможности проведения в отношении заёмщика дополнительных проверок. Это позволит увеличить шансы на одобрение кредита.
5. Использовать портал «Госуслуги» — в некоторых случаях банки просят дать согласие на изучение кредитного отчёта. При этом портал «Госуслуги» используется для выдачи такого разрешения. МФО могут использовать портал для согласования онлайн-займов, что достаточно удобно и безопасно. В целом, если заёмщик использует портал, тогда можно оценить состояние имущества, а ему проще будет получить одобрение по кредиту. Наличие залогового имущества не означает, что оно будет использовано банком. Скорее, это дополнительные гарантии.
Это основные рекомендации, которым следует придерживаться заемщикам. Однако в некоторых случаях можно повысить скоринг-балл дополнительными способами. Рассмотрим ещё несколько факторов, косвенно влияющих на ваш рейтинг.
Высшее образование — не самый быстрый способ, поэтому его следует рассматривать в долгосрочной перспективе. Если клиент имеет высшее образование, специальность или профессию, то он будет вызывать больше доверия в глазах кредитора. Но это не значит, что человек со средним образованием имеет меньше шансов получить кредит. Всё зависит от его платёжеспособности.
Оформление брака — ещё один фактор, который банки воспринимают положительно. Принято считать, что одинокие люди больше рискуют и часто идут на необдуманные поступки. Статистика показывает, что семейные пары ответственно подходят к формированию бюджета.
Устроиться на официальную работу — в МФО можно получить деньги без справки с работы и выписки из налоговой. Однако банки в любом случае требуют предоставить документы, связанные с трудоустройством. Подходит разное оформление, в том числе предпринимательство и самозанятость.
Несмотря на низкий скоринг-балл, рейтинг всегда можно поднять, а также оформить микрозайм в МФО «Турбозайм». Мы предлагаем лучшие условия для получения быстрых займов даже с плохой кредитной историей.