Что будет, если просрочить кредит: как это отразится в кредитной истории и какие будут последствия
В погашении кредита есть одно важное правило: вносить платежи в срок. «Забыл», «не успел», «не выплатили зарплату» и прочие отговорки здесь не работают — даже один день задержки считается просрочкой. У банка на этот случай уже заготовлены штрафные санкции, которые прописаны в каждом кредитном договоре. Рассказываем, что будет, если просрочить кредит, и в каком случае просрочка допустима.
Что считается просрочкой платежа
Когда вы заключаете кредитный договор с банком, в нем прописаны все условия дальнейших с ним взаимоотношений. Вплоть до того момента, пока вы полностью не погасите задолженность. И одно из главных условий этих взаимоотношений — сроки внесения платежей, то есть дата, до которой нужно успеть сделать взнос. Это касается и кредитов, и кредитных карт. Подписывая договор, вы подтверждаете, что прописанные в нем условия вас устраивают, и соглашаетесь с тем, что сможете их исполнять.
Что будет в том случае, когда вы перестанете выполнять взятые на себя обязательства, в договоре тоже прописано. Если вы не внесете деньги в указанный срок, со следующего дня начнется просрочка. Банк передаст информацию об этом в бюро кредитных историй. Он по закону обязан отчитываться о клиентах, в том числе сообщать о каждой просрочке, пусть даже она не превысила одного дня.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту
По закону просрочка может стать поводом для того, чтобы банк взыскал с вас всю оставшуюся сумму кредита. Но до такого обычно не доходит. Вообще, к санкциям за просрочку платежей у каждого банка индивидуальный подход — кто-то начисляет пени с первого дня просрочки, кто-то дает клиентам неделю на исправление и только потом принимает меры. Так что если хотите точно знать, чем грозит просрочка по кредиту в вашем конкретном случае, перечитайте кредитный договор. В среднем санкции выглядят так.
Просрочка по кредиту в один день
Сидеть сложа руки банк не будет, если заемщик даже всего на один день просрочил платеж по кредиту. Клиенту позвонят или отправят СМС с напоминанием о том, что у него есть задолженность. Кроме того, даже один день просрочки банки обычно прощать не собираются — загляните в договор, там наверняка прописана сумма штрафа или пени. Хотя, безусловно, есть такие кредитные организации, которые готовы простить просрочку до трех дней. Информация об этом опять же должна быть в кредитном договоре.
Просрочка по кредиту до трех дней
Такая просрочка все еще считается не слишком критичной. При просроченной задолженности до трех дней банк все так же напомнит клиенту о своем существовании и о появившейся у заемщика просрочке, будет начислять пени и штрафы. Если такая ситуация повторяется, вы то и дело задерживаете платежи, пусть даже на три дня, в дальнейшем банк просто откажет вам в новом займе.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту на неделю
Будьте готовы к тому, что банк применит штрафные санкции. Кроме того, вам будет начисляться пени за каждый день просрочки.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту на 1 месяц
Чем дольше вы будете игнорировать сообщения и звонки от банка, тем чаще они будут вам поступать. Кроме того, на сумму долга каждый день будут начислять неустойку. А штрафа уже точно не избежать. Он составляет до 20% годовых от размера просрочки. Так что желательно все же поговорить с представителем банка, объяснить ситуацию и попробовать вместе найти из нее выход.
Когда просрочка по кредиту составляет 3 месяца
Если вы уже три месяца никак не даете о себе знать, банк начнет искать вас всеми доступными способами. Отдел по работе с должниками будет звонить родственникам, свяжется с работодателем, чтобы выяснить, почему вы уклоняетесь от исполнения обязательств.
Согласно закону «О персональных данных», ваш работодатель не имеет права отвечать по телефону на вопросы банка — только в письменной форме и только при наличии подписанного согласия на обработку персональных данных. Кроме того, вы можете ограничить перечень информации, которую работодатель может предоставить банку. Соответствующий список прописывается в согласии. Обычно в него входят фамилия, имя и отчество заемщика, контактная информация, данные о текущем месте работы, должности, дата начала работы, сведения о зарплате.
У заемщика, который просрочил кредит не больше чем на три месяца, все еще есть возможность решить вопрос без суда. Нужно выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и попробовать вместе найти выход.
Что будет, если платеж просрочен более чем на 90 дней
Банк может передать долг коллекторам либо подготовить документы для взыскания задолженности через суд.
Если дело дойдет до суда, все счета заемщика заблокируют, а деньги будут списывать автоматически в счет долга.
Когда банк передаст долг коллекторам, те будут действовать по своим правилам, или могут также добиваться погашения задолженности через суд.
За три месяца сумма долга может значительно увеличиться за счет пени и штрафов. Кроме того, к ней прибавится стоимость пошлин и комиссий (за обращение в суд или к коллекторам). Поэтому лучше все же не доводить до длительной просрочки, а при первых же трудностях попытаться договориться с банком об изменении условий кредита или порядке его погашения. Скорее всего, банк пойдет вам навстречу и предложит воспользоваться реструктуризацией, кредитными каникулами и другими возможностями.
Новость
В каком случае просрочка допустима
Банк может простить просрочку, если вы оказались в трудной жизненной ситуации и смогли подтвердить это документально.
К трудным жизненным ситуациям относятся:
потеря работы и регистрация в качестве безработного;снижение ежемесячного дохода более чем на 30%;получение инвалидности первой или второй группы;временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд;чрезвычайная ситуация природного или техногенного характера, в результате которой заемщик понес ущерб.
Все перечисленные ситуации не означают, что вы можете в одночасье просто перестать выплачивать кредит на неопределенное время, не предупреждая об этом банк. Эти ситуации — основания для получения кредитных каникул. Банк предоставляет их на срок до полугода, и в этот период вы можете либо вообще не делать взносы, либо вносить платежи частично. Чтобы получить такую отсрочку, предоставьте подтверждающие документы. В зависимости от ситуации это должны быть справка об увольнении, выписка из трудовой книжки, документы о болезни, документы, подтверждающие, что вы живете в зоне ЧС, что действительно утратили имущество, и другие.
Отображается ли просроченный кредит в кредитной истории
Отправлять информацию о клиентах в бюро кредитных историй — обязанность банка. Поэтому даже один день просрочки отразится на вашей кредитной истории. Естественно, негативно. Чем больше будет просрочка, тем ниже будет падать ваш рейтинг заемщика. В конце концов все может закончиться тем, что ни один банк больше не согласится выдать вам кредит.
Факт
Существует ли срок давности по долгам
Срок давности по кредитному долгу составляет три года. По прошествии этого периода банк больше не имеет права требовать от заемщика возврата денег. Но банки будут использовать любую возможность, чтобы взыскать задолженность. Кроме того, исчисляются те самые три года, согласно Гражданскому кодексу, по-разному.
Один подход говорит, что срок давности исчисляется с того момента, когда произошла первая просрочка. Второй — что с того дня, когда истек срок договора кредитования. Но надо учитывать еще тот момент, что подавляющее большинство кредитов — аннуитетные, и срок давности применяется по каждому платежу. Подробнее читайте здесь.
В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
Решение о передаче долга коллекторам принимает банк, и здесь нет конкретных критериев. Но вполне логично, что чем более безнадежной будет выглядеть задолженность, тем выше вероятность того, что дело передадут профессиональным взыскателям. Банк имеет на это право — если прочитать кредитный договор, скорее всего, там будет об этом отдельный пункт.
Сегодня каждое действие коллектора регламентируется законом, который регулярно обновляется.
Согласно последней редакции, коллекторы не могут:
оскорблять должника;применять физическую силу;проникать домой к должнику;общаться с родными неплательщика без его согласия.
Коллекторы все еще могут звонить должнику (но только в рабочее время и не больше двух раз в неделю и восьми раз в сутки) и слать ему сообщения (текстовые и голосовые) в мессенджерах, но опять же в ограниченном количестве — не больше двух в сутки, четырех в неделю и 16 в месяц, и только в рабочее время.
Ранее мы подробно рассказывали, что могут и не могут делать коллекторы и как с ними правильно общаться.