Один кредит — в одни руки: россиян избавят от микрофинансовой зависимости
Один кредит — в одни руки: россиян избавят от микрофинансовой зависимости
Центробанк намерен реформировать рынок займов «до зарплаты».
Банк России представил предложение о разделении микрофинансовых организаций (МФО) на три категории: компании предпринимательского финансирования, целевого финансирования и классические МФО. Согласно докладу регулятора о развитии рынка на 2025-2027 годы, к классическим МФО будут предъявляться самые строгие требования. Реформа рынка микрофинансирования, по мнению Банка России, повысит доверие к компаниям, предоставляющим финансирование предпринимателям и выдающим займы под умеренные проценты. Кроме того, это должно привести к тому, что люди перестанут обращаться в МФО для погашения предыдущих кредитов.
До зарплаты — только раз
Банк России предложил в ближайшие три года провести реформу рынка микрофинансирования, выделив компании предпринимательского и целевого финансирования в отдельные сегменты. Организации, предлагающие наиболее дорогие займы (более 1000% годовых), продолжат работать в статусе микрофинансовых. В основном это так называемые займы "до зарплаты", размер которых не превышает 30 тысяч рублей.
Одной из проблем развития микрофинансирования в России остается низкое доверие к этому рынку, считают в ЦБ. Это касается организаций, которые финансируют предпринимателей, предоставляют POS-займы (кредиты в магазинах), рассрочку и не создают повышенных социальных рисков. Напротив, они стимулируют предложение товаров и услуг при умеренном уровне процентных ставок.
Основные изменения коснутся рынка наиболее дорогих потребительских займов. Предлагается установить лимит на количество одновременно действующих договоров (один заем до погашения), ввести период охлаждения между оформлением кредитов (не менее трех календарных дней) и снизить уровень максимальной переплаты по займу со 130 до 100% от тела долга. Таким образом, считают в ЦБ, микрокредиты и займы "до зарплаты" станут более доступными для населения и бизнеса. Новые правила позволят оградить людей от неконтролируемого роста долга.
А может, их закрыть?
Работа микрофинансовых организаций (МФО) неоднократно корректировалась и ограничивалась законодателями, а Центральный Банк также давал свои указания. В результате за десять лет количество МФО сократилось в 4,5 раза, до тысячи компаний. Однако их совокупный портфель достиг 443 миллиардов рублей, увеличившись почти в восемь раз, и объем выдач вырос до одного триллиона рублей. В прошлом ушли ставки до 1000% годовых и жесткие методы взыскания. Сейчас максимальная ставка составляет 0,8% в день, или 292% годовых. Однако выплата таких кредитов нередко становится для людей трагедией - они вынуждены продавать жилье и отдавать огромные суммы. Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко призвала главу ЦБ Эльвиру Набиуллину подумать о возможности закрытия таких организаций. В ответ Набиуллина отметила, что при закрытии МФО они могут уйти в теневой сектор, поэтому их нужно жестче регулировать. По данным ЦБ, 95% займов оформляются при полной стоимости кредита 250% и более, треть всех потребзаймов переоформляют с наращиванием долга, а 73% респондентов не доверяют МФО. Глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков назвал одной из ключевых проблем «замкнутый круг кредитования», когда люди берут новые займы, чтобы погасить предыдущие. Он считает необходимым ввести правило «один займ - в одни руки», что поможет снизить закредитованность населения. Также высокая ключевая ставка ЦБ делает кредиты для предпринимателей очень дорогими, и микрозаймы становятся для них способом закрыть кассовые разрывы.
Долг не рассосется
Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют займы миллионам людей, которые, как правило, не имеют доступа к банковским продуктам из-за отсутствия кредитной истории, невозможности официально подтвердить доход или удаленности от офисов кредитных организаций. Оформить микрокредит можно в ближайшем офисе, в магазине или даже онлайн, например, на сайте маркетплейса. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в июне 2024 года средний размер займа «до зарплаты» составил 10,08 тысячи рублей, увеличившись за год на тысячу рублей. Самые крупные микрозаймы оформляют жители Москвы - 11,9 тысячи рублей, Санкт-Петербурга - 10,9 тысячи рублей, Краснодарского края - 10,5 тысячи рублей, Ханты-Мансийского автономного округа - 10,4 тысячи рублей. Ограничение максимальной ставки микрокредита и другие меры Центрального банка привели к сокращению выдачи займов россиянам с высокой долговой нагрузкой, но при этом МФО готовы предоставлять более значительные суммы заемщикам с приемлемыми показателями долговой нагрузки и персонального кредитного рейтинга. Микрозаймы часто становятся причиной юридических споров и судебных разбирательств. Заемщики пытаются снизить размер взыскиваемых процентов, расторгнуть договор из-за недобросовестности организации при истребовании долга, признать сделку кабальной. Однако рано или поздно долг перед МФО придется погасить, даже если организация-кредитор ликвидирована - его владельцем станет Агентство по страхованию вкладов, саморегулируемая организация или коллекторы.
Фото: «Парламентская газета»
