Просрочка которая ухудшает КИ: что это и как её избежать

Когда клиент оформляет займ, эти сведения передаются в бюро кредитных историй. Задержки, связанные с перечислением денег, плохо влияют на КИ. Какая просрочка может ухудшить её? Как избежать задержек, связанных с оплатой займа? Что делать, если средства не удаётся вернуть вовремя? Обсудим эти вопросы подробно.

Какая просрочка считается допустимой?

Рассматривая заявку на оформление займа, сотрудники финансовой организации обращают внимание на КИ. Если потребитель затянул с оплатой из-за увольнения с работы, организация, конечно, не будет применять жёстких наказаний. Но если клиент не спешит с возвратом денег без уважительных причин, его ожидают санкции.

Возможные наказания

Ответственность в случае несвоевременного закрытия займа подробно описывается в тексте договора, который клиент заключает до начала сотрудничества с компанией. Применяются наказания в форме пени и штрафов. В чем разница между этими мерами? Начисление пени происходит ежедневно. Их величина определяется суммой денежных средств, которые выданы клиенту. Штраф представляет собой однократную выплату. Назначается в случае просрочки. Его объём устанавливается заранее, упоминается в тексте договора.

Иногда при появлении просрочек финансовые организации увеличивают размер процентной ставки. Из-за этого возрастает объём денежных средств, которые клиент вынужден вернуть учреждению.

Перед началом сотрудничества с финансовой организацией надо тщательно изучить документацию. Некоторые условия указаны в тексте договора мелким шрифтом, чтобы клиенты не уделяли им внимания.

Типы просрочек. Их воздействие на КИ

Начнём с первой разновидности. Её называют технической. Иногда средства не доходят до организации в положенный срок. Это происходит из-за сбоев в работе техники. Средства могут дойти до учреждения с опозданием. Или вернуться на счёт клиента.

Второй тип просрочки — незначительная. Если человек перечисляет деньги в последний момент, они могут дойти до организации с опозданием. Обычно для обработки платежа требуется не менее 3 рабочих дней.

Указанные выше просрочки не портят КИ. Но при условии, если они не происходят постоянно. Если клиент неоднократно перечисляет средства с опозданием, фирма зафиксирует информацию об этом. Даже если обычно относится к таким эпизодам терпимо.

Ситуационная просрочка — задержка оплаты, которая случается из-за экстремальных обстоятельств. Например, потому, что клиенту не выдали зарплату вовремя или он внезапно заболел. Длительность такой просрочки превышает 3 дня. При её возникновении нужно договориться с организацией. Клиент должен объяснить, что находится в трудной ситуации. И подтвердить свои слова соответствующими бумагами. Некоторые фирмы идут на уступки и не ухудшают кредитную историю заёмщика. И не вынуждают его платить штрафы.

Проблемной просрочкой называют задержку оплаты более чем на 30 суток. В таком случае клиент может попытаться договориться с сотрудниками учреждения о реструктуризации долга. И предъявить документацию, доказывающую трудное финансовое положение. Другой возможный вариант — попросить взаймы у родных или друзей. Либо договориться о кредитных каникулах сроком не менее 2 месяцев, чтобы накопить достаточно средств.

Под долгосрочной просрочкой понимается задержка оплаты на 90 и более суток. В таком случае финансовая организация может обратиться в суд. И потребовать взыскания необходимой суммы, а также штрафов, в принудительном порядке.

Такая задержка сильно влияет на кредитную историю. Если после судебного разбирательства просрочка признана безнадёжной, происходит списание средств, потраченных на клиента. Это происходит после того, как человек объявлен банкротом.

В любой финансовой организации существует отделение, которое отвечает за взыскание задолженностей. Его сотрудники пытаются выяснить, когда клиент планирует перечислить деньги, и с чем связана задержка оплаты. Лучше не избегать контактов с персоналом организации. В этом случае к потребителю будут относиться лояльно. И он сможет договориться о реструктуризации или отсрочить закрытие займа. А также избежать наказаний.

Сколько сведения о задержках хранятся в кредитной истории?

Информация о просрочке фиксируется всегда. Но для оформления кредита этот факт играет роль лишь на некоторое время. Период определяется типом задержки и сроком её давности. Просрочку называют действенной в том случае, когда долг ещё не вернули. И не списали по причине банкротства. При этом типе просрочки оформление кредитов недопустимо. Просрочку называют закрытой, если клиент уже вернул необходимую сумму. Но срок давности задержки не истёк. Такой тип просрочки не учитывается. Как правило, финансовые организации оценивают сведения за последние 2-4 года. Если в далёком прошлом у клиента случались задержки оплаты, они не дают верных сведений о финансовом положении человека на данный момент.

Как не допускать задержек при оплате займов?

Раз в 12 месяцев клиентам следует запрашивать сведения о кредитной истории в специальной организации — БКИ. Если срок внесения денежных средств кажется неудобным, нужно заранее поговорить с сотрудником организации о переносе этого времени на другую дату. Можно настроить автоплатеж с помощью специального приложения в сотовом. И, наконец, чтобы не допустить технических просрочек, желательно перечислять средства на три-четыре дня раньше установленной даты.

Что делать клиенту, если оплатить займ вовремя не получается?

Иногда материальные трудности не позволяют вернуть необходимую сумму в положенный срок. А штрафы ещё больше ухудшают положение. Как вести себя в подобных обстоятельствах? Есть несколько эффективных стратегий. Например, реструктуризация кредита. Процедура позволит увеличить период оплаты, снизить размер суммы, которую клиент вносит каждый месяц.

Некоторые организации предлагают оформление нового займа под рефинансирование предыдущего. Но для этого нужно соблюдать несколько условий, о которых фирма сообщит потребителю.

Есть ещё один способ — попросить необходимую сумму в долг у частных лиц: у родных или друзей. Штрафы в данном случае не предполагаются. Если, конечно, такие меры не указаны в расписке.

Можно не перечислять средства вообще. Через некоторое время клиенту приходит повестка в суд. И человек вынужден потратить ещё большую сумму. Кроме того, судебный процесс связан и с другими весьма неприятными последствиями. Поэтому до него лучше не доводить. Клиентам не рекомендуется обращаться в фирмы, которые обещают «очистить» КИ и якобы освободить человека от задолженностей. Такие компании берут деньги за свой «труд», а потом не делают никакой работы. В результате долги у клиента остаются, а средства он потратил зря. Хотя они могли бы пойти на закрытие займа.

В целом, допускать просрочки нежелательно. Но если задержка произошла, важно реагировать разумно и не избегать контактов с сотрудниками учреждения. Как правило, в таком случае можно обойтись штрафом или договориться с персоналом о смягчении условий оплаты. И тогда задержка не отразится на кредитной истории.

Финансовый маркетплейс Бустра предлагает микрозаймы в режиме онлайн. Сотрудники фирмы фиксируют сроки внесения денег в личном кабинете клиентов. И отправляют сообщения, напоминая о необходимости перечисления средств. Благодаря этому, можно избежать просрочек и неудобств, которые с ними связаны.