Рефинансирование кредитов: выгоды и риски

Финансовые организации предлагают немало услуг‚ которые позволяют улучшить качество жизни. Одна из них — рефинансирование займа. Процедура уменьшает кредитную нагрузку на клиента. Что такое рефинансирование? Какие у него выгоды и потенциальные риски?

Что означает термин «рефинансирование»?

Мероприятие подразумевает получение потребителем нового займа. Эти денежные средства позволяют клиенту оплатить задолженность по текущему кредиту. Либо уменьшить его сумму.

Процедура проводится в той организации, в которой потребитель получил первоначальный кредит. Но можно обратиться и в другое учреждение.

Зачем проводят рефинансирование?

Процедура позволяет снизить процентную ставку. Таким образом, клиент избегает лишних затрат. Рефинансирование корректирует сроки возврата денег. Помогает получить больше средств, которые можно потратить на приобретение других товаров. А также позволяет клиенту сотрудничать с финансовой организацией на индивидуальных, более выгодных ему условиях.

Как понять, нужно ли рефинансировать займ или нет?

Прежде всего, надо оценить величину имеющегося долга и срок его оплаты. Проанализировать сопутствующие затраты в виде комиссий, страхования и так далее.

Рассмотреть варианты рефинансирования в разных организациях. Побеседовать с персоналом, чтобы выяснить все подробности. Иногда учреждение может отказать в этой процедуре. Например, если не все условия соблюдаются или завершается период кредитования.

Рефинансировать потребительский займ достаточно просто. С ипотекой и автокредитом могут возникнуть сложности. В таких случаях процедура требует больше времени. А также предполагает дополнительные расходы. Это следует учесть перед тем, как принять окончательное решение.

Положительные и отрицательные стороны мероприятия

У процедуры немало позитивных аспектов. Например, она способствует снижению процентной ставки. Выбрав оптимальное предложение, потребитель заметно экономит бюджет.

Рефинансирование — удобный вариант для тех, кто оформляет займы на длительный период. Особенно, если у клиента меняется сумма расходов, пенсионных выплат, заработной платы. И он не может выполнять финансовые обязательства так, как раньше.

И, наконец, еще один хороший момент — соединение нескольких займов в один. Это удобно тем, кто взял деньги в нескольких организациях. И должен помнить о датах возврата средств. Легче закрывать один большой займ, чем несколько маленьких. Это предотвращает просрочки и ухудшение КИ.

Говоря о минусах процедуры, следует отметить, что небольшой займ нет смысла рефинансировать. Это пустая трата времени, ведь клиент не получит особой выгоды от такой процедуры.

Каждая организация сама решает, какое количество кредитов ей нужно рефинансировать. Иногда предложенные условия (даже выгодные) не позволяют клиенту вернуть деньги полностью. Тогда он вынужден обращаться за рефинансированием несколько раз.

Также стоит учесть, что процедура требует дополнительных расходов. Из-за нее потребитель может потерпеть убытки. Причем, как в ближайшем будущем, так и в отдаленной перспективе.

Какие типы рефинансирования существуют?

Есть две разновидности процедуры. Это внутреннее и внешнее рефинансирование. Первый вариант предполагает получение средств от одной финансовой организации. Сумма, которую учреждение выдает потребителю, идет на устранение задолженности по ранее оформленному кредиту. Процедура предоставляется тем клиентам, к которым организация лояльна. К примеру, если потребитель является сотрудником учреждения. Либо его зарплата поступает на карту данного банка.

Второй вариант рефинансирования предполагает переход клиента в другое учреждение для получения суммы, которая пойдет на закрытие долга. При такой процедуре вероятность одобрения выше. Финансовым организациям желательно привлекать новую клиентуру.

Что учитывает персонал банка при рефинансировании?

Есть несколько аспектов, которым сотрудники фирмы уделяют внимание.

Вероятность одобрения процедуры повышается, если потребитель официально трудоустроен. Или у него есть бизнес, который приносит стабильный доход. В этом случае клиент вызывает доверие.

Анализируя платежеспособность потребителя, сотрудники банка рассматривают его затраты и расходы. Лучше, если финансовые обязательства отнимают не более половины ежемесячных доходов клиента.

Еще один значимый фактор — состав семьи потребителя, наличие либо отсутствие иждивенцев. Нередко персонал финансовых учреждений анализирует прожиточный минимум, который приходится на каждого члена семьи. И на основе полученных результатов принимает решение о рефинансировании.

И, наконец, последний, но важный нюанс — кредитная история. Если потребитель раньше игнорировал финансовые обязательства, ему, скорее всего, откажут.

Что должен учесть клиент перед процедурой?

Надо обратить внимание на такие факторы:

Чем больше сумма долга, чем выгоднее рефинансирование.Есть ли возможность закрыть займ раньше положенного срока по условиям нового договора?Допустимо ли перенаправить залог, предназначенный для первого кредита, на новый займ? Если такого варианта нет, значит, величина ставки будет высокой.

В каких ситуациях рефинансировать займы выгодно?

Процедура эффективна в том случае, если надо увеличить период возврата средств. Либо уменьшить величину процентной ставки.

Рефинансирование помогает оплатить текущие долги за короткий период времени. Процедура выгодна тем, кто оформил несколько займов и планирует собрать их в один платеж.

Рефинансирование желательно в той ситуации, когда его условия предполагают исключение или, наоборот, включение созаемщика.

Мероприятие полезно тем, кто хочет устранить обременение при оформлении сделки купли-продажи.

Когда мероприятие невыгодно?

Если потребитель вернул более половины средств от основной задолженности, рефинансирование, скорее всего, не принесет пользы. Хотя мероприятие может быть выгодно в двух ситуациях:

При значительной разнице в размерах ставки. Вероятно, потребитель сможет сэкономить.Если клиенту нужно снизить количество средств, которое он должен возвращать каждый месяц. Договор, предполагающий более длительный срок выплат, будет ему выгоден.

Однако следует помнить, что процедура нередко сопряжена с дополнительными затратами. Например, если требуется повторная регистрация либо оценка залогового имущества, услуга межбанковских переводов и так далее.

Перед тем, как рефинансировать займ, надо тщательно изучить все аспекты, связанные с процедурой. И выяснить всю информацию, которая касается дополнительного платного сервиса. А затем рассчитать количество денег, которое потребуется на данное мероприятие. Если сумма слишком большая и превышает размер средств, необходимых для закрытия имеющегося долга, рефинансирование не имеет смысла.

Маркетплейс финансовых услуг Бустра предлагает оформление микрозаймов онлайн. Вероятность одобрения высокая, условия прозрачные. А регистрация занимает всего несколько минут.