ЦБ: Если BNPL «крякает как кредит, ходит как кредит», то это — кредит

Процентные ставки для потребителей, купивших товары через сервисы рассрочки (buy now, pay later, BNPL), могут достигать 60% годовых, поэтому этот сегмент рынка надо регулировать, рассказал в среду, 16 октября, на одной из сессий FINOPOLIS 2024 директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.

«Зачастую мы не понимаем, сколько мы платим. Мы как-то проводили анализ популярных сервисов рассрочки, просто смотрели, сколько реально людям это обходится. Цена вопроса для человека при самых популярных продуктах доходит до 60% годовых. Вдумайтесь — 60% годовых», — заявил топ-менеджер ЦБ (здесь и далее цитаты по «Интерфакс»). По его словам, такие ставки находятся на уровне ставок по необеспеченным кредитам.

«Даже где рассрочка бесплатная, как проверить, что она бесплатная? Вы условно покупаете какой-нибудь чайник, как убедиться, если вы покупаете в рассрочку, что вы не могли купить бы его за 10 тысяч за свои деньги, а так вам предлагается за 12 тысяч рублей. Как не попасться на то, что вам эти 2 тысячи вкручены? Вам кажется, что вы бесплатно купили, а на самом деле есть риск того, что стоимость будет заложена в цену продукта», — обличал провайдеров BNPL Александр Данилов.

Позднее в кулуарах форума он уточнил журналистам, что регулятор рассчитывал доходность продуктов рассрочки BNPL на основе предложений отдельных маркетплейсов. В частности, Банк России проанализировал, сколько должен заплатить кпотербитель, если выйдет за границу бесплатного периода.

«Что касается объемов (рынка операторов BNPL — FM ) , то [сейчас] очень сложно [оценить], и это собственно одна из причин, почему мы поддерживаем тот законопроект, который есть, для того, чтобы данные репортили в БКИ (бюро кредитных историй. – FM ) и была статистика нормальная. Сейчас даже статистики такой нет, ее приходится собирать на уровне запросов или просьб каких-то, потому что мы же даже не регулируем этот сегмент», — жаловался директор департамента ЦБ.

По его словам, регулятор направляет запросы участникам рынка об объеме выданной рассрочки, при этом проверить предоставляемые данные невозможно. «Диапазон разный, видите, сегодня там назывались цифры десятки миллиардов рублей, есть оценки отдельных участников — там сотни миллиардов фигурируют, диапазон какой-то такой. Это объем портфеля. Но понятно, что оборот там гораздо больше», — отметил он.

«Мой посыл очень простой: если что-то выглядит как утка, крякает как утка, ходит как утка, то это утка. Вот и здесь то же самое: если вы видите, что вам дают деньги, но за это с вас просят комиссии, штрафы… и реальная цена вопроса измеряется десятками годовых, чем это отличается от простого потребительского кредита?» — задался вопросом Александр Данилов. По его словах в классическом кредитовании все понятнее: «Мы заставляем банки показывать диапазоны полной стоимости кредита (ПСК)». «Хотя бы людям есть на что ориентироваться, а здесь человек даже не знает [реальных условий]», — отметил он.

C помощью услуги BNPL потребители могут оплачивать товар по частям, «без переплат», а продавцы сразу получают полную стоимость покупки на счет. Однако такие посредники не заключают с клиентом договор потребительского кредита и их услуги не подпадают под регулирование прав потребителей.

Законопроект о регулировании BNPL-сервисов в России был внесен на рассмотрение в Госдуму в начале августа 2024 года. Согласно документу, ЦБ может начать вести надзор за функционированием сервисов беспроцентной рассрочки, законодательное регулирование заработает с 1 декабря 2025 года. Банк России, исходя из законопроекта, получит полномочия регулировать деятельность BNPL-сервисов, осуществлять контроль и надзор за соблюдением ими законодательства, собирать их отчетность, а также вести реестр операторов сервиса рассрочки.