Основы кредитной гигиены: как правильно брать и гасить кредит

Кредиты и займы помогают получить товар или услугу сейчас за счет будущих платежей. И, как и иные финансовые инструменты, деньги "в долг" полезны, только если они, хотя бы, не уменьшают благосостояние человека.

Чтобы не попасть в замкнутый круг, когда одни долги создаются ради погашения других, надо изначально четко понимать необходимость кредита, возможность его получения на приемлемых условиях и погашения в срок и полностью. В этом "РГ" помог разобраться основатель сервиса "Кредчек" Эльман Мехтиев.

Проверьте свою кредитную историю

Если в кредитной истории есть выплаченные кредиты и по ним не было просроченной задолженности, все еще есть шанс получить не самые худшие условия по сумме ставки, даже если подтвержденный доход оставляет желать лучшего;если в ней есть невыплаченные кредиты, но по ним нет и не было просроченной задолженности, кредитор будет внимательно изучать ваши доходы;если в ней есть текущая просроченная задолженность, то велика вероятность, что кредит или заём можно будет получить лишь за высокие проценты и не самую большую сумму;если кредитной истории вообще нет, так как раньше не брали деньги в долг у финансовых организаций, приемлемые условия можно получить, только если есть возможность подтвердить доход официально (не суть важно "зарплатный банк" это или любой другой);

Рассчитайте ежемесячный платеж по кредиту

Рассчитайте и проверьте, сколько составляют платежи по текущим кредитам и займам ежемесячно (если они есть), и с помощью калькулятора на сайте кредитора посчитайте, сколько будет "весить" ежемесячный платеж по новому кредиту. Если вместе они превысят 50% от дохода, то банки и МФО могут отказать, даже если кредитная история "тянет на пятерку".

Подсказка. Если собираетесь брать новый кредит и есть текущие долги, постарайтесь их заранее уменьшить за счет экономии в расходах или даже реструктуризации на более выгодных условиях ("дольше срок - меньше платеж").

Проверьте своего кредитора

При выборе кредитной организации стоит изучить не только его сайт или отзывы о нем, но и сам договор.

Подсказка. Обратившись в банк, не спешите подписывать договор, как бы срочно не были нужны деньги. По закону у любого заемщика есть до 5 дней на ознакомление с индивидуальными условиями договора, основными из которых являются сумма, срок и ставка.

Подсказка. Не спешите покупать страхование и дополнительные услуги, как бы "выгодно" не выглядела процентная ставка вместе с ними. Посчитайте сколько платить всего и только потом принимайте решение что выбрать - низкую ставку со страхованием или высокую ставку, но без страхования.

Гасите кредит вовремя

В жизни может произойти все что угодно и поэтому лучше не откладывать платежи в погашение долга на последний день, а делать их за 1-2 рабочих дня, дабы не допустить опоздания в их зачислении. И не забудьте потом проверить в личном кабинете и в кредитной истории, чтобы платеж прошел и был учтен.

Подсказка. Даже небольшое частичное погашение может сократить процентные платежи.

Штрафы и пени

"Переплата" за кредит складывается из процентов, но на ее размер могут также влиять штрафные санкции и пени.

Размер штрафов и пеней ограничен законодательством РФ и не может быть более 0.1% в день, если речь идет о просроченной задолженности.

В соответствии с законодательством РФ кредитор не имеет права поменять условия договора, если только это не было заранее оговорено в нем. Одностороннее повышение комиссий и иных платежей по кредитному договору также не допускается, но банк может поменять условия обслуживания платежного инструмента, с помощью которого был выдан кредит.