Замглавы Минфина Алексей Моисеев посоветовал россиянам отказаться от хранения накоплений в наличной иностранной валюте. Банки многих стран уже ограничили прием старых долларовых банкнот, и в дальнейшем их примеру могут последовать европейские финучреждения, считает чиновник. С нежеланием принимать «белые» банкноты, выпущенные раньше 2009 года, российские туристы уже успели столкнуться за рубежом. Что по этому поводу думают российские банки, почему вложение в драгметаллы не может быть панацеей от всего и как правильно диверсифицировать свои накопления — в материале «Ленты.ру».

Россиянам посоветовали перестать хранить накопления в валюте

Россиянам посоветовали отказаться от хранения накоплений в наличной иностранной валюте. Такой способ сбережения средств больше США и Швейцарии уже ограничили прием старых банкнот, и в скором времени их примеру могут последовать европейцы, предупредил чиновник. «А люди все равно не хотят нести деньги в банки, они хотят хранить их в стеклянных банках», — заметил он.

Большая часть россиян — 41 процент — уже хранит накопленные средства в рублях, следует из опроса аналитиков холдинга «Ромир». Речь идет о подавляющем большинстве, поскольку более половины опрошенных сказали, что сбережений не имеют. В наличии накоплений в валюте признались только семь процентов респондентов. Однако эксперты советуют отказаться от хранения средств в наличном виде абсолютно всем — вне зависимости от того, отечественные или американские купюры хранятся «под матрасом».

Отчасти высказывание представителя Минфина может быть связано с желанием подтолкнуть население к обмену валют, предположил в беседе с «Лентой.ру» директор по работе с клиентами сервиса Platejka.com Михаил Платежкин. «Нашей стране сейчас необходима валюта, а по традиции многие россияне хранят сбережения именно в долларах и евро. Деньги, как известно, должны работать, а не лежать под подушкой», — сказал эксперт.

В высказывании Моисеева может содержаться и другой важный аспект. Российским туристам уже не раз Ассоциации туроператоров России (АТОР). Судя по всему, речь идет о банкнотах, выпущенных до 2009 года, — их также называют «белыми» долларами. Сначала сложности с приемом таких купюр Турции, ОАЭ, Таиланда, Египта. Затем эту практику стали перенимать и другие страны.

«В такой ситуации мы оказались на Маврикии. Пошли оплачивать счет, достали наличные доллары в достаточно большом объеме и обнаружили, что все они 2006 года выпуска. В итоге у нас их просто не принимали: ни по низкому курсу, ни по более высокому. Хорошо, что с собой была банковская карта зарубежного банка», — рассказала «Ленте.ру» финансовый консультант и главный эксперт Академии личных финансов Татьяна Волкова.

Банки заявили о сложностях с обменом старых долларовых купюр

Официально ни Минфин США, ни ФРС доллары старого образца из оборота не изымали, обратил внимание вице-президент АТОР Артур Мурадян. Тем не менее с 2023 года за границей россиянам стали все чаще отказывать в приеме таких купюр, либо принимали их только с дисконтом. Объяснений случившемуся от финансовых структур тогда не последовало: по одной из версий, проблема может быть Сербия и Куба.

Для рядовых граждан в России размен долларов также превратился в задачу повышенной сложности, констатирует директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Особенно часто с такой проблемой граждане сталкивались в июле-сентябре, в разгар высокого сезона поездок за рубеж. Россиянам, желающим обменять доллары старого образца, приходилось обивать пороги обменников сразу нескольких банков.

Три месяца назад появление сложностей с обменом старых долларовых купюр РФ. Возникшую проблему там объяснили трудностями при их последующей продаже. Представители некоторых банков говорили, что готовы обменять старые долларовые банкноты на более свежие, но наличие новых банкнот советовали уточнять на месте. В ряде финансовых учреждений (например, Райффайзенбанке) старые доллары соглашались обменивать только на рубли.

Для обмена старых долларов на новые клиент должен сначала продать имеющиеся на руках купюры, рассказали «Ленте.ру» в Норвик Банке. Уже после этого человек сможет купить банкноты, которые его интересуют, уточнил руководитель департамента по работе на финансовых и фондовых рынках кредитного учреждения Алексей Суханов.

«Несмотря на то что данная операция — размен одного номинала валюты на другой — стандартная, практически все банки сейчас предлагают обменять старые доллары на рубли, а потом уже купить за рубли новые. Но, очевидно, что в такой схеме человек теряет деньги на конвертации за счет курсовой разницы покупки и продажи», — прокомментировала ситуацию директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Лучшим инвестиционным активом эксперты назвали золото

В отличие от инвестиционных активов, вкладов и накопительных счетов, наличные деньги не приносят дохода, подчеркнул замдиректора Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин. Из-за своей подверженности инфляционным рискам они буквально лежат мертвым грузом, добавил он. Покупать валюту в наличном виде эксперт посоветовал непосредственно перед поездками за рубеж, иначе ее покупательная способность будет снижаться.

По словам замминистра финансов, наиболее надежным вариантом для длительных инвестиций сейчас является золото, рыночная капитализация которого в последнее время активно растет. В 2024 году оно прибавило в цене 25-30 процентов, а в августе стоимость золотого слитка впервые в истории поднялась выше одного миллиона долларов. Такому росту, по данным Bloomberg, способствовало увеличение покупок этого драгметалла центральными банками развивающихся стран.

«Нестабильная геополитическая обстановка повышает риски инвестиций в активы развивающихся стран и сырье, но золото является исключением из правил как самый надежный и проверенный временем актив. Особенно на фоне значительно снизившегося доверия инвесторов к доллару США», — Наталья Мильчакова. Среди других важных факторов участники рынка называли ожидание смягчения денежно-кредитной политики ФРС США, а также стабильный спрос со стороны ювелирной промышленности Китая.

В середине октября фьючерсы на золото с поставками в декабре обновили исторический максимум, превысив 2,7 тысячи доллара на нью-йоркской бирже Comex. По мнению экспертов, динамика следующего года вряд ли будет такой же высокой, однако прогнозы все равно остаются благоприятными. Если не произойдет форс-мажорного укрепления доллара, стоимость золота в следующем году вырастет еще на 10-15 процентов, допустил Голубовский.

В случае изменения конъюнктуры рынка цены на золото вполне способны откатиться от максимумов, как это случалось уже не раз, предупредила Андриевская. Темпы роста стоимости драгметалла могут уменьшиться после снижения неопределенности на мировых рынках, когда пройдут президентские выборы в США, согласился с ней Толкачев. Но даже при таких сценариях этот металл продолжит оставаться надежным активом, отметили собеседники «Ленты.ру».

Хорошей альтернативой могут стать также инвестиции в платину и серебро

Идеальным вариантом сбережения средств в длительной перспективе эксперты называют диверсифицированный портфель. Частично он может состоять из вложений в драгметаллы (включая золото и серебро), еще часть могут составлять криптовалюты. Однако важно помнить, что «надежные активы» предполагают сохранение, а не приумножение финансов, предупреждает Волкова.

При достаточном объеме накоплений россиянам советуют держать в золоте около 10-15 процентов от имеющихся средств. Тем, для кого стоимость одной унции (чуть ниже 2,8 тысячи долларов по текущему курсу — прим. «Ленты.ру») является слишком высокой, эксперты рекомендуют покупать четверть унции или измерять 10 процентов портфеля в граммах. Приобретать слишком мелкие монеты невыгодно из-за большой разницы покупки и продажи, объяснил Голубовский. «Чем больше объем, тем меньше вы теряете при продаже», — констатировал он.

В последнее время также набирают популярность металлы платиновой группы, такие как платина и палладий. Их преимущество заключается в том, что это не только инвестиционные инструменты, но еще и очень востребованное промышленное сырье, заметил Суханов. Оно применяется в производстве электроники и синтезе топлива, а значит, сохраняет свою актуальность всегда.

Перечисляя плюсы тех или иных инвестиций, cтоит упомянуть и о минусах. Хранение драгметаллов в слитках или инвестмонетах «под матрасом» вряд ли можно считать эффективным решением, а аренда сейфовой ячейки — недешевое удовольствие, заметила директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру». В качестве альтернативы банки предлагают людям обезличенные металлические счета (банковский счет в драгоценных металлах — прим. «Ленты.ру»), но соглашаясь на такой вариант, не стоит забывать, что любое инвествложение — это риск, напомнила собеседница.

Мнения о долгосрочных и краткосрочных депозитах разделились

Умеренно консервативный портфель сбережений может выглядеть так: 60 процентов — рублевый вклад, 20 процентов — наличная валюта и 20 процентов — инвестиции, говорит Андриевская. Инвесторы, готовые к риску, могут размеcтить в биржевых инструментах и большую часть средств, допускает она. Но для этого россиянам важно прокачивать свою финансовую грамотность и быть готовыми отводить больше времени на управление личными финансами.

Рублевые вклады актуальны еще и потому, что в ближайшей перспективе резкого ослабления отечественной валюты не произойдет, убежден представитель АО «Свой Банк». Если снижение и случится, с учетом текущей динамики оно вряд ли превысит один-два рубля, поэтому обмен иностранной валюты на рубли все равно представляется выгодным, дал понять собеседник. На фоне неизменного роста ключевой ставки и прогнозов по ее повышению в декабре, к концу года ожидается и рост доходности по депозитам, напомнил он.

Банки сегодня дают россиянам возможность открывать депозиты с трехлетним сроком хранения по ставкам выше 20 процентов, а максимальные показатели по полугодовым и годовым вкладам превышают 22 процента. На рынке такой доходности в последние пять лет еще не наблюдалось: фактически, положив на депозит один миллион рублей, через год можно заработать 220 тысяч, причем практически не рискуя, констатировала директор по контенту и аналитике «Выберу.ру». Неудивительно, что на вклады «паркуют» часть денег даже квалифицированные инвесторы, отдавая депозитам предпочтение перед другими вкладами, например, инвестированием в гособлигации, добавила собеседница «Ленты.ру».

Даже с поправкой на инфляцию текущие ставки действительно принесут заметный доход, солидарен с ней представитель Норвик Банка. Оптимальными для вкладчиков, на его взгляд, сейчас являются вклады продолжительностью около года. По мнению директора по работе с клиентами сервиса Platejka.com, хорошим вариантом может стать и вклад сроком на три месяца. Ситуация в мире довольно нестабильная, и предсказывать судьбу долгосрочных инвестиций стало немного сложнее, чем раньше, дал понять он.