С января 2025 года ЦБ отменяет ограничение полной стоимости потребительских кредитов. Теперь банки и МФО смогут устанавливать ставки без потолка. Рассказываем, чем регулятор объясняет принятое решение, как это изменит рынок кредитования и что теперь делать заемщику, чтобы не попасть в долговую яму.

Какое решение принял ЦБ

Совет директоров Банка России решил приостановить ограничения на полную стоимость потребительского кредита (ПСК) в период с 1 января по 31 марта 2025 года. Данное разрешение действует для банков, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов по всем видам потребкредитов, а также для микрофинансовых организаций по отдельным категориям займов. При этом в ЦБ подчеркивают, что риски чрезмерного увеличения долговой нагрузки заемщиков будут смягчены действующими макропруденциальными мерами.

Что представляет собой ПСК

Полная стоимость кредита — это общая сумма, которую заемщик отдаст банку за пользование его деньгами. В полную стоимость входят любые расходы при получении кредита или после него. Так, помимо общей суммы долга и начисленных процентов банк включает в ПСК комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов) и другие расходы. При этом сюда не входят траты, которые могут возникнуть из-за действий заемщика, например проценты или пени за просрочку. ЦБ рассчитывает ПСК ежеквартально и публикует на своем официальном сайте. Формула расчета такая: предельное значение не может превышать 292% годовых, или среднерыночного значения ПСК, увеличенного на 1/3.

Как ЦБ объяснил отмену ограничений

Временный отказ от регулирования в Центробанке объяснили существенным изменением ситуации на рынке. Дело в том, что расчет ПСК ведется на основании ситуации предыдущих кварталов.

«Стоимость фондирования финансовых организаций достаточно сильно выросла с третьего квартала 2024 года как из-за роста ключевой ставки, так и из-за конкуренции банков за фондирование для выполнения норматива краткосрочной ликвидности», — пояснил ЦБ.

Ограничения могли бы привести к сокращению доступности кредитов для граждан и увеличить риски манипулирования расчетом ПСК. В четвертом квартале действуют ограничения, установленные на основании ставок во втором квартале. Для первого же квартала 2025 года должны были действовать ограничения на основе ставок в третьем квартале, то есть без учета роста ключевой ставки до рекордного 21%. Таким образом, при росте ключевой ставки банки чисто технически не могут слишком быстро повышать стоимость кредитов. Ужесточение денежно-кредитной политики при потолке ПСК не позволяет банкам работать хотя бы с небольшой, но прибылью, объясняет NEWS.ru основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. «А это, в свою очередь, может привести не только к сжатию кредитования, пусть и формальному, но и к росту уровня просроченной задолженности в портфелях банков», — указывает он.

Какие еще кредиты оставят без потолка

В октябре Центробанк разрешил банкам устанавливать ставки по ипотеке без ограничений почти на полгода — с 10 октября до 31 марта 2025 года. Это, как отмечал регулятор, сохранит для заемщиков возможность получить ипотеку. При этом выдавать такой кредит будут по более высоким ставкам. Однако дополнительного завышения стоимости жилья здесь не предусмотрено. В ноябре ЦБ сообщил об отмене с нового года ограничений полной стоимости кредита по кредитным картам. Тогда же он пояснил, что некоторые крупные банки некорректно ее рассчитывали. Нарушения могли ограничить доступ к кредиткам для россиян.

Что изменится в кредитовании в связи с решением ЦБ

Отмена ограничений означает, что банки смогут выдавать кредиты по ставкам выше текущего предела. Иными словами, это может привести к удорожанию кредитов. Отмена ограничения полной стоимости кредита позволит банкам и МФО устанавливать более высокие ставки, подтверждает в беседе с NEWS.ru ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. Впрочем, массового повышения ставок в банках ожидать не стоит, поскольку они ориентируются на конкурентоспособность и репутацию, успокаивает он.

«Трехзначные ставки вероятны в нишевых продуктах, например краткосрочных микрозаймах или кредитах для заемщиков с высоким риском. Для большинства стандартных продуктов изменения будут минимальными», — говорит эксперт.

Ставки не могут превысить 292% годовых, так как это ограничение напрямую указано в 353-ФЗ, утверждает Мехтиев. ЦБ имеет право отменить действие ограничения ПСК (плюс 1/3 к среднерыночной, посчитанной по методике ЦБ), но никто (кроме самой законодательной власти) не может отменить действие закона, уточняет он. ПСК, конечно же, подрастет, но вряд ли «улетит в небеса», так как профессиональных участников на рынке много и есть конкуренция за «качественного» заемщика, добавляет собеседник NEWS.ru. По словам Расторгуева, ЦБ стремится обеспечить гибкость кредитования в условиях сложной экономической ситуации. Его решение может стимулировать финансовые организации активнее работать с заемщиками, которые ранее не попадали в их целевую аудиторию из-за ограничений. Для некоторых категорий граждан, которые нуждаются в срочных займах, отмена лимита на ПСК может упростить доступ к финансированию, хотя и по более высоким ставкам, признает эксперт.

Как заемщикам не попасть в долговую кабалу

Никто не имеет права повысить процентную ставку по действующему кредитному договору, если только изначально договор не был подписан с условием переменной ставки, напоминает Эльман Мехтиев. Поэтому и советы тем, кто не хочет попасть в долговую яму, очень просты:

посчитайте свою долговую нагрузку, какой она будет, если возьмете кредит. И если она более 50% от доходов, подумайте, насколько вообще нужен кредит и что делать, если доходы вдруг резко сократятся;
⁠проверьте наличие подушки безопасности. Запас средств должен быть как минимум на три месяца расходов, включая оплату по кредитам.