Чтобы жить на проценты от вклада и получать доход в размере средней зарплаты, нужно учитывать несколько факторов: размер первоначального капитала, процентную ставку, срок размещения и налоговые обязательства, рассказал заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин в комментарии для Банки.ру.
Согласно доступным данным Росстата, в III квартале 2024 года средняя номинальная (до вычета НДФЛ) зарплата россиян составила 83 891 рубль в месяц. Шамин привел в пример расчет для этой суммы по наиболее выгодным на сегодня вкладам на шесть месяцев.
«Для покрытия средней зарплаты потребуется годовой доход в размере 83 891 × 12 = 1 006 692 рубля. Соответственно, доход за шесть месяцев по вкладу должен составить более полумиллиона рублей», — пояснил эксперт.
Ставки по полугодовым вкладам сейчас доступны на уровне 23–24% годовых.
«Для расчета возьмем среднее значение — 23,5%. Получается, чтобы получать доход, равный средней зарплате, потребуется вклад в размере около 4,3 млн рублей при текущих ставках», — подсчитал Шамин.
Что нужно учитывать
Однако здесь, по словам эксперта, также важно учесть фактор налогообложения.
«Налоги по вкладам начисляются на полученные проценты от вклада. При этом не на всю сумму, а только на превышение необлагаемой суммы, которая рассчитывается так: 1 млн рублей * максимальная ключевая ставка в году. В настоящий момент эта сумма равна 1 млн рублей * 21% = 210 000 рублей. Получается, что в целях нашего расчета вкладчик заплатит ставку НДФЛ 13% на сумму процентов, превышающих 210 000 рублей. Но в случае повышения ключевой ставки ЦБ РФ необлагаемая сумма может увеличиться», — предупредил эксперт.
Также Шамин напомнил, что большинство вкладов не предусматривает возможность снятия средств для получения ежемесячных выплат.
«Досрочное снятие средств, как правило, ведет к потере начисленных процентов, поэтому следует дождаться окончания срока вклада для получения максимального дохода. Также можно обратить внимание на вклады, предлагающие опцию частичного снятия средств в сумме начисленных процентов, например, "Лучший процент" от Своего Банка», — заключил эксперт.
Самые прибыльные* годовые вклады
Несмотря на некоторое снижение интереса, годовые вклады продолжают оставаться одними из самых популярных у вкладчиков. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в декабре их доля в спросе составила 14%. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил топ-10 вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:
«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«Доход», банк Уралсиб«МТС Вклад», МТС Банк«ВТБ вклад», ВТБ«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк
* Условия по вкладам актуальны на 16 января 2024 года.