Банки смогут ограничивать пополнение виртуальных карт

Российские банки смогут ограничивать внесение наличных денег на виртуальные карты в течение двух дней с момента их выпуска. Такой сервис Национальная система платежных карт (НСПК, оператор карт "Мир") запустит с весны 2025 года, рассказали "Российской газете" в пресс-службе компании. Он пока опционален, но с введением нового закона банки будут обязаны приостанавливать подобные операции, если их сумма превышает определенный лимит.

Банки смогут отслеживать и ограничивать внесение наличных на счет через недавно выпущенные токенизированные карты. Для этого НСПК будет передавать кредитным организациям информацию о количестве токенов, заведенных на одну банковскую карту, и сроке жизни токена (то есть электронного вида карты, которые регистрируются и формируются в зашифрованном виде в платежном приложении, к одной карте можно привязать сразу несколько токенов на разных устройствах, - прим. "РГ"), а также временно блокировать операции по карте в течение 48 часов с момента выпуска по поручению банка.

Некоторые участники рынка уже самостоятельно внедрили такой способ защиты клиентов по рекомендации НСПК. "Они оценили этот механизм и констатировали его высокую эффективность в борьбе с мошенничеством. Это связано с тем, что за двое суток, пока запрещены операции пополнения новых токенизированных карт, клиент может прийти в себя и выйти из-под воздействия злоумышленников. Банки, которые на своей стороне еще не внедрили такой механизм, смогут воспользоваться опциональным сервисом от НСПК", - поделились в пресс-службе.

Виртуальные карты в России популярны, рассказал "РГ" Артем Журавлев, директор продукта Method в финтех-компании Paygine. По данным того же НСПК, около 40% онлайн-платежей совершалось через них в 2023 году. "Большинство крупных банков предлагают такие карты. Нишевые банки и финтех-компании также активно их продвигают, так как это снижает затраты на выпуск пластика", - указывает эксперт.

Виртуальные карты существуют только в формате реквизитов. Отличаются от пластиковых они не только отсутствием физического носителя, но и действием лимитов, особенно у новых клиентов. При этом получить их проще. Не нужно посещать отделения, часто не требуется полная идентификация, добавил Журавлев. А выпускаются они в основном для онлайн-покупок, чтобы не привязывать основную карту. Но платить в офлайн-магазинах ими тоже можно, если привязать, например, к тому же Mir Pay на Android или использовать QR-код.

По данным ЦБ РФ, в 2023 году 75% хищений происходило через виртуальные карты, так как их легко выпустить анонимно, рассказал Журавлев. И добавил: "Мошенники используют их для обналичивания: переводят украденные средства на "одноразовые" карты и быстро выводят деньги".

В Госдуме прошел первое чтение законопроект, который, помимо введения "периода охлаждения" при выдаче кредитов, ограничивает на 48 часов зачисление сумм свыше 50 тыс. руб. на виртуальную карту с момента ее выпуска. Такой способ, как говорится в документе, является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам, поэтому коснется всех банков.

"Установление лимитов на зачисление средств на токенизированные карты - это еще один элемент минимизации потерь жертв мошенников. Эта мера поможет избежать ситуаций, когда человек под влиянием мошенника берет кредит наличными в одном банке, а затем зачисляет деньги на так называемый безопасный счет в другом", - объясняет руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков", координатор платформы "Мошеловка" Евгения Лазарева.

Чтобы запутать следы, злоумышленники убеждают человека привязать к своему платежному приложению их карту. Затем жертва идет в банкомат того банка, где открыт счет мошенников. Там прикладывает телефон и зачисляет деньги на их карту, после чего жертву заверяют, что средства в безопасности и можно удалить карту из приложения, говорит эксперт.

"В ближайшие годы мы будем свидетелями нескольких тенденций. С одной стороны, это усиление ответственности, и уголовной, за кражу и утечки данных и кибермошенничество. С другой стороны, усложнение способов защиты клиентов, которые в том числе выражаются в ограничении доступа к данным или совершения каких-то операций самих клиентов", - отмечает Людмила Богатырева, руководитель ИТ-подразделения агентства "Полилог".

Сегодня наблюдается, по ее словам, настоящая "пандемия мошенничества". По данным МВД, ущерб от кибермошенников в 2024 году составил более 168 млрд руб. И эти цифры будут только расти, полагает эксперт. "В странах СНГ активно создаются кол-центры с отработанными скриптами и методами мошенничества. При этом выявляемость таких преступлений находится на низком уровне. Так, Москва, лидер по раскрытию среди всех регионов, выявляет только 30%", - говорит Богатырева.

Государство и банки активно борются с этой проблемой несколькими способами. С одной стороны, это происходит через повышение информированности и цифровой грамотности граждан. С другой стороны, через технологии, такие как сервис от НСПК, добавила она.