Почему россияне стали брать больше микрозаймов
Россияне оформили в декабре 2024 года вдвое больше микрозаймов, чем кредитов. На них пришлись рекордные 70% в структуре всех выданных ссуд клиентам, следует из данных "Скоринг Бюро". Почему это происходит, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.
В четвертом квартале 2024 года объем выданных займов находится на максимальном уровне, тогда как объемы кредитования упали по всем банковским продуктам, говорится в отчете кредитного бюро. В декабре на МФО пришлось 70% от числа всех новых кредитов, а годом ранее - около 47%. Увеличение коснулось и доли микрозаймов в денежном объеме. Она составила 13,6% от общей суммы выдач. В конце 2023-го показатель был как минимум втрое ниже.
За год россияне взяли 72,7 млн микрозаймов почти на 1 трлн руб. То есть прирост составил 35 и 37% соответственно, отмечается в отчете, который изучила "РГ". Средняя сумма микрозайма выросла на 18%, до 16,3 тыс. руб. А доля просроченных более 90 дней займов в целом на конец декабря составила 45%, не сильно изменившись.
"Возможные причины такой ситуации - ухудшение условий доступа к банковским кредитам, ужесточение требований к заемщикам из-за складывающейся экономической ситуации, что делает менее доступными банковские кредиты", - считает заведующая кафедрой "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета Ольга Панина.
При этом оформить микрозаймы проще. Это, по словам эксперта, привлекает людей, которым срочно необходимы деньги. "Еще причиной может быть низкая финансовая грамотность, поскольку многие заемщики не могут правильно оценить риски микрозаймов, например короткий срок погашения займа и высокий процент", - указывает Панина.
К тому же декабрь - месяц повышенных расходов. "Увеличение микрозаймов в декабре, скорее всего, связано с приближающимися праздниками и желанием населения приобрести подарки и в целом подготовиться к длинным новогодним выходным", - добавила Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова.
Доля МФО в общих кредитных выдачах зависит от многих факторов, однако ключевое здесь - это динамика банковских выдач, объясняет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров.
"Условия внешней среды сложились таким образом, что влияют охлаждающе в большей мере на банковский сектор, - говорит он. - В течение последних 12-18 месяцев многие лидеры банковской отрасли столкнулись с давлением на показатели капитала на фоне ужесточающегося макропруденциального регулирования".
Для МФО же требования к достаточности капитала исторически были довольно комфортные, и большинство организаций выполняет их с большим запасом, поэтому чувствительность к макропруденциальным мерам отстает от банковских, говорит эксперт.
По кредитам ставки изначально значительно ниже. И клиенты больше обращают внимание на это, что и сокращает спрос. Для заемщиков МФО, где стоимость услуг всегда была кардинально высокая, инфляция и рост ключевой ставки теряется на фоне исторически очень большой, заложенной в бизнес-модель премии за риск. Поэтому клиенты МФО сильно не реагируют на жесткую монетарную политику, добавил Асатуров. И оборачиваемость их выше: то есть средний срок составляет три месяца, что повышает долю микрозаймов в количестве выдач.
"ЦБ РФ ужесточил требования к выдаче кредитов, и поэтому часть людей из тех, кто планировал взять кредит, перешли в те, кто взял микрозайм, чтобы как минимум частично решить свой вопрос, - объясняет Ермилова. - Микрофинансовые организации, не ужесточив требования кредитования, так скажем, забрали себе часть этих клиентов".