Микрофинансовым организациям хотят запретить выдачу кредитов чрезмерно задолжавшим
В ближайшее время в Государственную Думу планируют внести поправки, которые предполагают новое правовое регулирование МФО. В частности, законопроект не позволит выдавать деньги человеку, фактически уже находящемуся в долговой кабале. Очередной кредит для него может стать непосильным, возможно, придется расстаться с жильем или другим имуществом, которое находится в залоге.
Такие случаи следует исключить, сообщил нашему изданию председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Подробности новации выясняла «Парламентская газета».
Выдадут на свою голову
Работу МФО неоднократно корректировали и ограничивали законодатели, свои указания давал ЦБ. В результате за десять лет количество микрофинансовых организаций сократилось в 4,5 раза, до тысячи компаний. Их совокупный портфель достиг 443 миллиарда рублей, увеличившись почти в восемь раз, аналогично вырос и объем выдач — до одного триллиона рублей. При этом ушли в прошлое ставки, достигавшие 1 тыс. процентов годовых, и практики жесткого взыскания.
В ноябре 2023 года регулятор установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам для того, чтобы ограничить закредитованность граждан, прежде всего тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку. Как следствие, банки ужесточили кредитную политику, а заемщики с долгами стали обивать пороги МФО. И небезрезультатно. В декабре прошлого года доля займов россиян у МФО составила 70 процентов от общего числа взятых кредитов (в 2023 году только 47,4 процента), сообщает РБК. И вполне уместно предположить, что процент вырос как раз за счет россиян, которые и без того находились в долговой кабале.
Чтобы ситуация не вышла из-под контроля, в Госдуме решили подобную практику пресечь. В ближайшее время в палату планируют внести поправки, которые позволят ограничивать МФО выдачу денег закредитованным соотечественникам.
«Законопроект наделяет Центробанк полномочиями устанавливать ограничения по займам микрофинансовых организаций закредитованной части нашего населения. Там будет устанавливаться более жесткий режим регулирования, который практически должен остановить выдачу займов тем людям, которые уже находятся из-за кредитов в серьезной финансовой ситуации», — пояснил Анатолий Аксаков.
Поправки предполагают обмен информации МФО с бюро кредитных историй. В случае если микрофинансовая организация все же выдаст деньги человеку, находящемуся в долговой яме, «то сами будут нести ответственность, когда тот перестанет выполнять свои обязательства», уточнил глава комитета.
Реформа МФО назрела
Более обширные изменения в деятельности МФО, напомним, Банк России предложил в прошлогоднем докладе о развитии рынка на 2025—2027 годы. В том числе предполагается изменить структуру рынка микрофинансирования, выделив компании предпринимательского и целевого финансирования в отдельные сегменты. В статусе микрофинансовых продолжат работать организации, предлагающие наиболее дорогие займы — больше 1 тыс. процентов годовых. В основном это так называемые займы «до зарплаты», размер которых не превышает 30 тысяч рублей.
Основные изменения затронут рынок наиболее дорогих потребительских займов. Предложено установить лимит на количество одновременно действующих договоров — один заем до погашения, а также ввести период охлаждения между оформлением кредитов — не меньше трех календарных дней.
И будет снижен уровень максимальной переплаты по займу со 130 до 100 процентов от тела долга. Таким образом, считают в ЦБ, микрокредиты и займы «до зарплаты» станут более доступными для населения и бизнеса. Новые правила позволят оградить людей от неконтролируемого роста долга.
Сейчас максимально возможная ставка составляет 0,8 процента в день, или 292 процента годовых. Бывает, что выплата кредита становится для людей трагедией — они продают квартиры, отдают гигантские деньги, о чем председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко сказала на заседании Совета по развитию финрынка 30 июля 2024 года.
Обращаясь к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной, спикер призвала подумать, нельзя ли вообще закрыть эти организации. В ЦБ считают, что в таком случае МФО могут уйти в тень, а их надо строже регулировать. При этом сейчас под видом официальных МФО зачастую действуют нелегальные кредиторы, которые могут использовать неправомерные способы взыскания долгов, добавила Набиуллина. По данным ЦБ, треть всех потребзаймов переоформляют в новые с наращиванием долга, а 73 процента респондентов не доверяют МФО.
Замкнутый круг кредитования — одна из проблем, которую не могут решить в последние годы, согласился Анатолий Аксаков. Предложение «один займ в одни руки» он считает правильным, после его реализации закредитованность россиян начнет снижаться. «Мы уйдем от практики вечных должников, когда люди берут кредит, чтобы погасить предыдущий или проценты по нему, — убежден депутат.