Дом с одной стеной: зачем нужен механизм самозапрета на кредиты. Комментарий Семена Новопрудского

Итак, с 1 марта 2025 года можно официально зафиксировать самозапрет на кредиты в своей кредитной истории через портал «Госуслуги». Эта услуга также будет доступна в многофункциональных центрах (МФЦ). Планируется, что МФЦ введут возможность самозапрета не позднее 1 сентября этого года. В первые три дня услугой сразу воспользовались почти 2 млн россиян.

Главный смысл нового права, которое уже получили все совершеннолетние россияне, имеющие аккаунты на «Госуслугах», — борьба с кредитными мошенниками. Они завладевают персональными данными граждан через их цифровые следы в онлайн-супермаркетах, в результате мошеннических звонков или взлома персональных аккаунтов на «Госуслугах», берут кредиты на чужое имя и делают жертв невольными должниками банков и микрофинансовых организаций.

Самозапрет можно установить на потребительские кредиты, займы в микрофинансовых организациях, в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (так называемые овердрафты), а также на договоры выдачи кредитных карт. Можно запретить выдачу кредитов и займов только удаленно, а можно и онлайн, и офлайн.

Тут все логично: именно потребительские кредиты и микрозаймы, которые к тому же часто можно оформить онлайн, без визита в офис кредитной организации, и которые выдают без залога, — самые распространенные варианты кредитного мошенничества.

Вполне логично и то, что действующие кредиты и займы для установления самозапрета досрочно погашать не нужно. Такой запрет по определению означает, что человек не хочет увеличивать долговую нагрузку, и заставлять его экстренно погашать уже имеющиеся кредиты было бы странно.

Также естественно, что самозапрет не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам. Действующую кредитку можно закрыть в любой момент, а выплата долга по уже взятым у банков или МФО кредитам и займам — юридическая обязанность заемщика.

Дальше все становится менее логично. Нельзя запретить себе автоматически брать ипотеку, автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства, а также основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства.

Конечно, оформить кредит с залогом на чужое имя (ипотеки без залога вообще не бывает) или автокредит мошенникам гораздо тяжелее, чем обычный потребительский кредит наличными. Но аферистам ничто не мешает взять потребительский кредит на крупную сумму и использовать его на покупку автомобиля. К тому же автокредиты бывают и беззалоговыми, а истории о том, как обманутые россияне, особенно пожилые, переписывают на мошенников свое имущество, в том числе жилье, и отдают им крупные суммы денег, постоянно попадают в публичное пространство.

К тому же, если человек запрещает себе потребительские кредиты и не имеет действующей ипотеки, нет сомнений в том, что он не собирается ее брать в ближайшее время, потому что ипотечный кредит точно намного больше по сумме и дольше по срокам, чем любой потребительский.

Если уж давать людям право запрещать себе кредиты, то сразу все. Пока же это выглядит как дом с одной стеной.

Важно, что снять запрет можно будет в любое время после его установки. Порядок снятия кредитного табу подробно прописан на «Госуслугах». Надо подтвердить учетную запись, проверить персональные данные (ФИО, серию и номер паспорта, ИНН), подписать заявление при помощи электронной подписи. Для снятия запрета подойдут усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП) или усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Тут, конечно, есть проблемы для пожилых людей, чаще всего становящихся жертвой финансовых мошенников. Поэтому так важно запустить механизм самозапрета через МФЦ, когда человек может прийти в центр и сделать это с помощью специалиста.

Затем подписанное электронной подписью заявление отправляется на портал «Госуслуги», и его рассматривают в течение двух рабочих дней. Уведомление о снятии запрета приходит в личный кабинет там же, то есть самозапрет не снимается моментально.

Удачным решением стало то, что вводить и снимать самозапреты можно неограниченное количество раз. При этом понятно, что банки будут относиться к тем, кто слишком часто вводит и снимает самозапреты на кредиты, с дополнительным подозрением.

Очень важна корректность отображения и снятия запрета в кредитной истории для банков и микрофинансовых организаций, потому что ситуация, при которой человек еще не снял самозапрет, а в системе он отобразился как снятый, чревата тем же мошенничеством, как и вариант, при котором злоумышленник взломает аккаунт на «Госуслугах» у человека с самозапретом и попытается снять его сам, поскольку получит доступ и к персональным данным, и к цифровой подписи владельца. Это сложно, но не невозможно.

Комментируя механизм самозапретов по кредитам на ежегодной встрече с руководством ЦБ, организованной Ассоциацией российских банков, глава Банка России Эльвира Набиуллина сказала следующее:

«Мы видим, что будет большой спрос на него со стороны граждан, которые опасаются мошенничества. И будем внимательно следить за тем, как этот сервис работает. Оценивать работу сервиса можно достаточно просто — по статистике кредитного мошенничества в России до и после его появления. Но уже нет сомнений в том, что самозапрет на кредиты — важный шаг в формировании ответственного финансового поведения россиян. Теперь мы сами отчасти отвечаем за борьбу с финансовыми мошенниками, сохранность своих денег и за то, чтобы не увеличивать без острой необходимости долговую нагрузку».

В этом смысле, как ни странно, широко распространенная в СССР бытовая норма, что брать в долг неприлично, отчасти применима и к новым временам. Жить в долг, конечно, — личный выбор человека. Ничего заведомо аморального в этом нет, пока мы честно отдаем долги в установленные кредитными договорами сроки, но определять соотношение действительно необходимых расходов с доходами и не делать лишних долгов — зона персональной ответственности человека, а не банков или государства. Только самозапрет теперь не моральный, а материальный.