Банк потерял мои кредитные документы. Правда ли, что я могу не возвращать долг?

Кредитный договор — ключевой документ, который подтверждает обязательства заемщика перед банком. Однако бывают случаи, когда банк теряет кредитное дело, включая сам договор, график платежей или другие важные документы. Это может произойти из-за технических сбоев, ликвидации банка или передачи кредитного портфеля новому кредитору.

Но означает ли это, что заемщик освобождается от долга? Может ли банк требовать выплату, не предъявляя оригинал договора? И что делать заемщику, если финансовая организация требует деньги, но не может подтвердить их выдачу? Отвечаем на эти и другие вопросы.

Как банк вообще может потерять документы клиента

Ситуации, когда банк теряет кредитное дело заемщика или важные документы, действительно могут происходить, но они достаточно редки и чаще всего связаны с внутренними ошибками или проблемами в организации работы банка, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Среди них:

Неправильное хранение или организация документации: в некоторых случаях документы могут быть утеряны из-за недостаточной системы архивирования, повреждения носителей данных или человеческого фактора, например, ошибочного перемещения документов или их физического повреждения.Цифровизация и переход на онлайн-системы: когда банки переходят на цифровые системы, могут возникать проблемы с сохранением и хранением данных, если переход был не совсем корректным либо произошли технические сбои в системах хранения данных.

Также документы могут быть утеряны из-за взлома данных банка, в результате которого вся информация могла быть удалена, добавляет адвокат бюро «Щеглов и партнеры» Муса Абдурахманов. Встречаются ситуации, когда выдавший кредит банк ликвидируется, другой банк через выкуп активов становится кредитором клиентов ликвидированной финансовой организации. При такой смене кредиторов ликвидированный банк может передать данные новому кредитору не в полном объеме.

Важно! Чаще всего утрате подвержены следующие документы: кредитный договор, график платежей, дополнительные соглашения, заявления на выдачу кредита, акты приема-передачи залогового имущества.

В 2020 году один из крупных банков потерял часть документов по ипотечным кредитам из-за сбоя в системе архивирования. Это привело к задержкам в судебных процессах по взысканию задолженности. В итоге финансовому учреждению пришлось восстанавливать документы через внутренние архивы и данные бюро кредитных историй (БКИ), отмечает управляющий партнер юридической компании «Протектор» Игорь Вахромов.

Может ли банк взыскать долг, если у него нет оригиналов кредитного договора

Банк может взыскать долг, даже если у него нет оригинала кредитного договора, так как этот документ не является единственным возможным и необходимым доказательством наличия кредита, отмечает Артур Хачатрян. Однако банку потребуются другие доказательства для взыскания задолженности:

Доказательства факта заключения договора. Если у банка есть доказательства того, что заемщик заключил кредитный договор, например переписка или запись звонков, а также платежные документы или справки о переводах, то это может быть достаточным основанием для взыскания долга. «Запись разговора и свидетельские показания могут быть доказательствами по делу, но они не гарантируют, что решение будет вынесено в пользу кредитора. Суд оценивает всю совокупность доказательств по делу», — обращает внимание генеральный директор «Интел Коллект» Тимофей Полетаев. Электронные доказательства. Если кредитный договор был оформлен в электронном виде, то сам электронный договор (включая электронные платежи и подписи) может быть использован в качестве доказательства.

Если срок исковой давности не прошел, то эти документы могут быть приняты во внимание и требования банка будут удовлетворены. В 2020 году суд Казани принял во внимание выписки по счетам и данные из БКИ как достаточные доказательства для взыскания долга, отмечает Игорь Вахромов. В 2022 году суд Екатеринбурга взыскал долг на основании выписок по счетам и записей телефонных разговоров, так как оригинал договора был утерян, приводит пример эксперт.

Факт

Если банк потерял часть документов, повлияет ли это на сумму взыскания

Да, потеря части документов, дополнительных соглашений или графика платежей может повлиять на сумму взыскания, говорит Игорь Вахромов. Банк должен доказать, что сумма долга обоснованна, и, если документы утеряны, это может привести к снижению требований, например, если потерян сам договор или график платежей, то сам факт заключения договора и получение заемщиком денежных средств от банка подтвердить довольно просто, а вот размер начисленных процентов, условия начисления пеней и штрафов — уже значительно тяжелее.

Новость

Встанет ли суд на сторону банка, если тот захочет взыскать долг с заемщика без кредитного договора

Если заемщик перестанет платить, ссылаясь на потерю документов, банк может подать в суд. В российских судах оценивают ситуацию, когда у банка отсутствуют документы по кредиту, исходя из принципов доказательства и презумпции добросовестности сторон. Если банк подаст в суд на заемщика для взыскания долга, то, как правило, суд будет оценивать, есть ли другие доказательства того, что договор был заключен и что заемщик действительно воспользовался кредитом. Учитываться будет несколько факторов:

Наличие других доказательств. Если банк может представить документы, подтверждающие фактическое получение займа, суд может признать долг доказанным даже без оригинала договора.Роль заемщика. Суд может учитывать добросовестность заемщика. Если заемщик пользовался кредитом, а затем пытается оспорить долг только из-за отсутствия договора, то это может повлиять на решение суда в пользу банка.

Обратите внимание! Для взыскания задолженности по кредиту банк должен представить в суд оригинал кредитного договора. При этом, согласно судебной практике, суд также может принять и копию, заверенную надлежащим образом (например, у нотариуса). Однако, если банк заверил копию договора самостоятельно, без привлечения нотариуса, то в таком случае потребуются дополнительные доказательства. Ими могут выступать первичные бухгалтерские документы, подтверждающие факт предоставления или перечисления заемщику денежных средств. В таком случае уже сам заемщик должен будет опровергнуть наличие кредитных отношений, отмечает основатель и руководитель юридической компании Kelin Дмитрий Келин.

«Бывают и случаи, когда банк не может предоставить убедительные доказательства того, что заемщик действительно заключил договор, или не может подтвердить факт предоставления займа. В таком случае суд может встать на сторону заемщика. Также если у заемщика есть веские доказательства того, что он не заключал договор или не получал кредит, это может полностью освободить заемщика от долга. Но стоит понимать, что отсутствие оригинала договора не является достаточным основанием для освобождения от долга», — говорит Артур Хачатрян.

Факт

Может ли заемщик оспорить долг, если банк не может предъявить кредитное дело

«Заемщик вправе оспорить долг, если банк не может представить кредитное дело, однако ходить в суд и оспаривать кредитный договор глупо: если банк потерял документы, он и должен первым идти в суд и доказывать наличие задолженности. Оспаривание наличия договора лежит на истце, поэтому это будет затруднительным со стороны заемщика», — говорит адвокат и арбитражный управляющий Юлия Иванова. Если банк не предоставит никаких выписок-подтверждений или пропустит срок исковой давности, то вам повезло, но это редкость, добавляет эксперт.

При этом, если банк явно «отравляет вам жизнь» (здесь речь идет о неправомерных действиях банка), то заемщик вправе подать встречный иск. Встречный иск может быть подан в процессе судебного разбирательства, когда должник считает, что имеет встречные требования к банку. Согласно Гражданскому процессуальному кодексу, встречный иск нужно подавать до окончания разбирательства по основному делу, но также возможно это сделать во время судебного процесса, если требования связаны между собой. Важно, чтобы встречный иск был обоснованным и документально подтвержденным. «Обращение к юристу может помочь в правильной подаче и обосновании встречных требований, поскольку ситуацию необходимо рассматривать досконально и понимать, что стоит делать, а что – нет, — отмечает Юлия Иванова. — В моей судебной практике был случай подделки подписи на кредитном договоре, и этот кредитный договор был оспорен».

Важно! Надеяться на то, что если банк потерял дело клиента, то у заемщика будут правовые основания не платить по кредиту, — наивное заблуждение, говорит юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. Неисполнение долговых обязательств чревато негативными последствиями для должника. Если заемщик перестанет платить, ссылаясь на потерю банком документов, он рискует столкнуться с ухудшением кредитной истории, увеличением долга из-за начисления процентов и штрафов, а также с мерами взыскания со стороны банка или коллекторов, включая судебные иски и другие неприятные последствия вплоть до возбуждения исполнительного производства.

Может ли банк восстановить утерянные документы

Банк, потерявший документы, может обратиться за восстановлением информации к различным источникам. Например, копии кредитных договоров могут быть доступны в бюро кредитных историй, которые хранят информацию о взаимодействии заемщика с финансовыми учреждениями, отмечает адвокат и арбитражный управляющий Юлия Иванова. Нотариально заверенные копии также могут служить доказательством. Если заемщик когда-либо предоставлял документы в процессе получения кредита, банк может использовать их для восстановления необходимой информации. Однако если речь идет о бумажных оригиналах, восстановление может оказаться невозможным.

Кнопка со ссылкой

Если договор оформлялся онлайн, считается ли электронная версия документа равнозначной бумажной

Сегодня большинство кредитных договоров между банком и клиентом заключается онлайн. Банк направляет клиенту договор в электронном виде, с которым ему необходимо ознакомиться и подписать электронной подписью, которая реализована через СМС-код, отправленный на номер телефона клиента, говорит Муса Абдурахманов. Такая форма заключения кредитного договора считается надлежащей и соответствующей статье 820 ГК РФ, из которой следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Ключевым условием заключения кредитного договора является то, что у клиента должна быть реальная возможность ознакомления с условиями кредитного договора. В случае возникновения спора между банком и заемщиком необходимо будет установить в суде, что у клиента была реальная возможность ознакомиться с условиями кредита и что клиент согласился на эти условия.

Согласно требованиям закона электронная версия договора считается равнозначной бумажной только в том случае, если стороны подписали такой договор электронными подписями, поясняет Дмитрий Келин. Со стороны заемщика это может быть простая электронная подпись в виде кода или пароля, который клиент получает на номер телефона и сообщает банку.

Важно! Суды признают электронную подпись лица аналогом собственноручной подписи, так как она позволяет достоверно установить личность человека, подписавшего договор в электронной форме. Исходя из этого, банк вправе взыскивать долг по кредиту на основании электронной версии договора, подписанного электронными подписями, бумажного оригинала не потребуется, обращает внимание эксперт.

Может ли банк передать долг коллекторам без документов

Да, банк может уступить долг третьим лицам даже без оригинала договора, говорит московский адвокат Андрей Ткачев. Однако коллекторы также должны доказать правомерность требований, иначе заемщик вправе оспорить долг в суде. «В данном случае банк "подставит" коллектора, так как шансы на отказ во взыскании долга существенно возрастают», — говорит юрист.

Новость

Итог

Потеря банком кредитных документов — это серьезная проблема, но она не всегда освобождает заемщика от обязательств. Суд рассматривает все доказательства в совокупности, и исход дела зависит от конкретных обстоятельств. Отсутствие оригинала кредитного договора не спасет, если суд сочтет доказательства банка достаточными. Заемщику придется выплатить долг, а также предусмотренные проценты, штрафы и пени. Заемщикам важно сохранять все документы и быть готовыми к защите своих интересов в суде.