ЦБ рекомендует создать финансовую подушку на 3-6 зарплат для спокойствия

Чтобы чувствовать себя по-настоящему спокойно, среднему россиянину лучше всего иметь в запасе сумму, равную трем-шести зарплатам. Об этом говорится в официальном Telegram-канале Банка России. Другой вопрос - как же накопить такую сумму, не затягивая все возможные ремни и не сбиваясь с истинного пути сбережений.

В Банке России оговариваются, что точных рекомендаций по размеру финансовой подушки безопасности не дают, а три-шесть зарплат рекомендуют иметь в запасе большинство экспертов. "Конечно, хочется сказать немного банальную (которая от этого не становится менее актуальной) истину, что чем у человека больше накоплений, тем его финансовое положение устойчивее. И все же это зависит от того, сколько человек привык тратить и сколько он зарабатывает", - говорится в публикации Центробанка.

Те самые пресловутые три-шесть зарплат нужны для поддержки финансовой устойчивости и привычного образа жизни на случай внезапной болезни или потери работы. "Именно для таких ситуаций подушка безопасности должна быть под рукой в качестве неприкосновенного запаса - например, на вкладе", - советуют в Банке России.

Так сколько денег отложить?

Размер подушки безопасности зависит от количества месяцев (оптимально - полгода, минимум - три месяца), необходимых для восстановления финансовой стабильности и величины среднемесячных расходов, уточняет эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

"Общий объем средств резерва у разных людей и семей не будет одинаковым, поскольку перечень регулярных обязательных расходов в месяц зависит не только от базовых потребностей (в питании, жилье, транспорте, связи), но и от других финансовых обязательств (наличия кредитов, иждивенцев, расходов на обучение/лечение). В идеальной модели доходы должны превышать расход - это позволяет создавать накопления (финансовую подушку в том числе), поэтому расчет подушки финансовой безопасности на шесть месяцев не всегда равен шести зарплатам, однако иметь запас средств с превышением вовсе не плохо", - рассказывает эксперт.

Где хранить финансовую подушку?

По словам Дайнеко, главные качества, которыми должна обладать подушка финансовой безопасности, - это доступность и ликвидность. В чрезвычайной ситуации сбережения должны быть "под рукой", поэтому разумнее выбирать консервативные инструменты сбережений (то есть краткосрочные вклады и накопительные счета). Преимущество первых - собственно, в краткосрочности. Вторых - в том, что деньги можно снять в любой момент, но и банк в любой момент может изменить ставку по накопительному счету. Со вкладом такое невозможно, ставка фиксируется на весь срок договора.

"Инвестиционные продукты (краткосрочные в том числе) для размещения подушки финансовой безопасности подходят значительно хуже, поскольку быстро и без потерь изъять необходимые средства не всегда возможно", - указывает Дайнеко.

А вот программа долгосрочных сбережений (ПДС) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), а также разновидности накопительного и инвестиционного страхования - неподходящий вариант для финансовой подушки, поскольку предполагают длительные сроки размещения средств, а досрочное изъятие денег не исключает убытков, добавляет эксперт. Такие финансовые инструменты можно использовать при достижении более долгосрочных целей, которые не требуют быстрого доступа к накоплениям.

Об этом можно задуматься, уже когда подушка сформирована. То есть инвестировать нужно не на последние или, что еще хуже, на заемные деньги, а на по-настоящему свободные средства: те, что появились после накопления подушки. К сожалению, это правило часто не соблюдается, а инвестиции воспринимаются больше как лотерея или казино, где можно поставить последнее в слепом расчете на убеждение "есть верная темка".

Как не сбиться с пути сбережений?

Нередко о финансовом резерве мы задумываемся уже только тогда, когда попадаем в ситуацию финансового шока: к нам приходит осознание, что преодолеть кризис очень бы помог денежный резерв.

"Чтобы не учиться на совершенных ошибках, лучше смоделировать для себя подобный стресс-тест и направить усилия на накопления. Процесс сбережения средств при любом доходе - это вопрос взвешенных финансовых решений и ряда самоограничений (оптимизация и регулярный контроль расходов, четкое определение финансовой цели и принцип неприкосновенности накоплений без наступления определенных обстоятельств)", - поясняет Дайнеко. То есть самодисциплина здесь все равно понадобится, волшебной таблетки не существует.

Самое важное при формировании финансовой подушки - не отклоняться от намеченной цели: соблюдать регулярность отчислений, искать способы сокращения срока накоплений (дополнять разовыми доходами, полученными налоговыми вычетами, средствами, высвободившимися после оптимизации личного бюджета/завершения платежей по кредиту).

Если средства аккумулировать на вкладе и/или накопительном счете, его можно скрыть от соблазна потратить накопления с помощью настроек в мобильном банке, добавляет эксперт.

Кстати

Что еще важно знать о формировании финансовой подушки

Размер подушки необходимо регулярно (не реже раза в год) пересматривать: из-за общего увеличения цен, расширения текущих финансовых обязательств (например, обучение, лечение, уход за родственником) может потребоваться увеличение резерва.

Размер отчислений в сбережения и срок достижения цели могут быть разными (зависят от дохода и текущей финансовой нагрузки). Если не получается отправлять в "подушку" часть дохода (оптимально 10-30%), это повод пересматривать личный бюджет.

Пополнение своего финансового резерва лучше совмещать с датами регулярных поступлений (например, в день зарплаты). Это позволяет не забыть отложить средства. В случае незапланированных доходов (например, премия, денежный подарок, полученные налоговые вычеты) не нужно забывать про внеплановое пополнение подушки безопасности. Так путь к цели станет короче.