ЦБ сможет вводить макропруденциальные лимиты в ипотеке и автокредитовании

Банк России с 1 апреля получил право устанавливать макропруденциальные лимиты в ипотеке и автомобильном кредитовании. Раньше ЦБ ограничивал таким образом только выдачу необеспеченных потребительских кредитов. Теперь возможности ЦБ регулировать финансовую стабильность как заемщиков, так и банков существенно расширяются.

Макропруденциальные лимиты - ограничения на долю рискованных кредитов в структуре всего кредитного портфеля банка. Таким образом, важно понимать, что это не конкретный запрет на выдачу кредита определенному заемщику или конкретный запрет банку выдавать кредит. Здесь речь идет о создании своего рода предохранителя. И такие ограничения касаются закредитованных заемщиков - таких, которые объективно не потянут со своим уровнем доходов еще один долг.

Например, банк кредитует 100 рисковых заемщиков, а ЦБ устанавливает по определенному виду кредитования лимит 20%. Таким образом, банк сможет выдать кредиты только 20 таким заемщикам, а 21-му откажет. Лимит обычно устанавливается сроком на один квартал, а потом может продлеваться, изменяться или отменяться.

Как отмечают в Банке России, макропруденциальные лимиты позволяют сдерживать рост закредитованности граждан и предотвращать накопление рисков банками и микрофинансовыми организациями. "Этот инструмент с 2023 года применяется в необеспеченном потребительском кредитовании, в результате чего доля рискованных выдач в этом сегменте существенно сократилась", - говорили ранее в Центробанке.

Правовые аспекты кредитования эксперты "РГ" разъясняют в рубрике "Юрконсультация"

Право по такой же схеме регулировать и выдачу рискованных залоговых кредитов Банк России получал через отдельные поправки в законодательство. Предыдущий опыт регулирования через лимиты показал, что инструмент эффективен, рассказывала ранее в интервью "Российской газете" директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.

"Гораздо реже потребительские кредиты стали выдавать людям с высоким ПДН (показателем долговой нагрузки - это соотношение платежей по всем кредитам и займам клиента, включая тот, за которым он обращается в данный момент, к его среднемесячным доходам. - "РГ"), у которых и так уже много долгов. За два последних года нам удалось снизить долю кредитов с ПДН 50+ более чем в два раза - с 63 до 28%", - сообщила Данилова. По ее словам, лимиты в ипотеке могут коснуться кредитов с первоначальным взносом менее 20% и показателем долговой нагрузки заемщика более 80%. "Мы видим, что низкий взнос в сочетании с большой долговой нагрузкой существенно повышает шансы выхода на просрочку", - подчеркивала она.

В автокредитовании ЦБ также намерен постепенно снижать долю высоких ПДН, добавила Данилова. Меры будут касаться и тех случаев, когда деньги берут не для покупки машины, а на любые цели под залог уже имеющегося автомобиля.

Как отмечали в Банке России, лимиты в ипотеке предполагается вводить в два этапа: с 1 июля 2025 года - для кредитов на квартиры в новостройках и готовых домах, с 1 января 2026 года - для кредитов на строительство жилого дома и иных кредитов под залог недвижимости.

Устанавливая лимиты, Банк России планировал учитывать ситуацию на рынке ипотеки и в проектном финансировании, а также обеспечивать баланс рисков и доступности кредитования для заемщиков. "Безусловно, мы одновременно хотим защитить людей от последствий избыточной долговой нагрузки. Если заемщик взял на себя слишком много долга, то в какой-то момент потеряет возможность выплачивать ипотеку. Сразу жилья он не лишится благодаря мерам поддержки, которые есть в нашей стране. Заемщик может воспользоваться кредитными каникулами или рефинансировать долг, но все равно это очень неприятная ситуация для любого человека", - рассказывала Данилова.

Кроме того, как сообщил Банк России, с 1 апреля возобновляется ограничение полной стоимости кредита (ПСК) по потребкредитам и займам. По договорам, измененным или заключенным с этой даты, она не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение по соответствующей категории кредита, указывает ЦБ. Ограничение ПСК поможет контролировать рост ставок по кредитам, что обеспечит защиту интересов людей, добавляют там.

В четвертом квартале 2024 года Банк России временно отменил ограничение ПСК, чтобы финансовые организации могли адаптироваться к ужесточившимся денежно-кредитным условиям. За время действия послабления участники рынка успели скорректировать стоимость кредитных продуктов, а рыночные условия в целом стабилизировались.

Кстати

С 1 апреля клиентам банков будет проще пользоваться биометрией. Теперь кредитные организации не могут требовать для подтверждения личности другие документы, если располагают биометрическими данными человека в своих системах.

"Ранее клиенту нередко приходилось приносить документы даже при наличии данных в Единой биометрической системе. С 1 апреля это устранено: если информация уже есть в базе, банк обязан ее принять, не создавая дополнительных барьеров. Это особенно ценно для людей с ограниченной мобильностью и жителей отдаленных регионов, где поход в отделение банка может быть затруднен", - отмечал член Комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин.