Максимальные ставки по банковским вкладам с октября 2024 года держатся на уровне выше 20% годовых, следует из данных Банка России. Ключевая ставка поддерживает высокую доходность депозитов, что привлекает многих россиян к этому инструменту для сбережения средств.
Однако есть способ увеличить процентную ставку и, соответственно, доход от вклада — использовать опцию капитализации процентов. Что это такое и стоит ли выбирать ее сейчас, разберемся в этом материале.
Что такое доходность по вкладу
Доходность по вкладу — это процент от вложенной на депозит суммы, который банк начисляет за пользование деньгами вкладчика.
Например, если вы положите на вклад 100 000 рублей под 20% годовых на шесть месяцев, вы получите доход в размере:
100 000 рублей / 100% × 20% / 2 = 10 000 рублей (сумма может немного меняться в зависимости от точного количества дней вклада).
Как и когда может выплачиваться доход от вклада
Банк может начислять проценты по вкладу каждый месяц или в конце срока. Также владелец депозита может выбрать начисление на сам вклад или на отдельный счет.
Что такое капитализация процентов по вкладу
Если вкладчик выбрал начисление процентного дохода каждый месяц на сам депозит, он может капитализировать эту сумму. Капитализация — это начисление процентного дохода на ранее начисленные проценты. Эта опция может действовать у конкретного вклада, а может отсутствовать — нужно проверять условия.
Как это работает
Если вы положите на трехмесячный банковский вклад 100 000 рублей под 20% годовых, в первый месяц вы получите доход в размере:
100 000 рублей / 100% × 20% / 12 = 1667 рублей.
По вкладу без капитализации в конце второго месяца процентный доход начислялся бы на первоначальную сумму в 100 000 рублей. Однако по вкладу с капитализацией во втором месяце сумма, на которую будут начисляться проценты, будет равна 101 667 рублей — сумма вклада плюс процентный доход за первый месяц. Таким образом, по итогам второго месяца доход составит:
101 667 рублей /100% × 20% / 12 = 1694 рубля.
По итогам третьего месяца процентный доход будет начисляться уже на сумму 103 361 рубль. Доход по итогам этого месяца составит:
103 361 рубль / 100% × 20% / 12 = 1773 рубля.
По окончании срока сумма на вкладе составит 105 134 рубля, из которых процентный доход — 5134 рубля. При этом вклад без капитализации при прочих равных условиях принесет за три месяца примерно 4985 рублей.
Капитализация также называется «сложный процент». Его можно посчитать по специальной формуле — подробнее смотрите здесь.
Что выбрать — вклад с капитализацией или без
Для того, чтобы сделать выбор между вкладом с капитализацией или без, нужно рассчитать доходность каждого из них. Сделать это можно с помощью калькулятора расчета сложных процентов от Банки.ру.
Например, Свой Банк предлагает вклад с капитализацией по эффективной ставке 20%* годовых на шесть месяцев (181 день). Эффективная ставка — это процентный доход по вкладу с учетом капитализации.
Если на такой депозит вложить 300 000 рублей, через полгода вы получите доход в 29 753 рубля.
МТС Банк предлагает вклад с капитализацией на 210 дней по эффективной ставке 21,25% — доход при сумме в 300 000 рублей составит 36 689 рублей. Однако если открыть депозит в этом же банке на 10 месяцев (310 дней), ставка с учетом капитализации составит 22,01%, а доход — 56 087 рублей.
Для сравнения: вклад в Локо-Банке на полгода по ставке 20,3% без капитализации процентов принесет доход в 30 367 рублей.
*Ставки актуальны на 30 апреля 2025 года.
Вывод: капитализация позволяет увеличить доход от банковского вклада, однако в период высокой ключевой ставки не все банки готовы предлагать вкладчикам дополнительный доход.
Если вы хотите получить максимальную выгоду, следует внимательно изучить все варианты — с капитализацией и без, посчитать доход в калькуляторе вкладов и выбрать наиболее привлекательный вариант.
Как еще можно увеличить ставку по вкладу
Помимо капитализации, есть еще несколько способов получить повышенную доходность по депозиту:
Открыть вклад в банке, в котором вы получаете зарплату. Зачастую кредитные организации предлагают более выгодные условия для зарплатных клиентов. Открыть вклад в банке, в котором вы не хранили сбережения последние три месяца. Оформить подписку на сервисы банка. Это также может дать дополнительно до 1 процентного пункта.
Чтобы понять, что именно нужно сделать для повышения ставки, внимательно изучите интересующие предложения и их условия. Сделать это можно на нашей витрине вкладов.
Факт
Еще по теме:
Новость