Российская молодежь подсела на кредитные карты

На поведение россиян до 20 лет повлияло ужесточение условий выдачи займов наличными.

Сейчас в России насчитывается чуть более 50 миллионов человек, которые занимают деньги в кредитных и микрофинансовых организациях. Около 49,6 процента задолженности населения перед банками приходится на заемщиков с тремя и более кредитами. При этом средний размер кредита наличными снизился на 20 процентов, а доля кредитов до года увеличилась на 13 процентов.

Наиболее популярным видом займа среди самой молодой возрастной группы — до 20 лет — остаются кредитные карты. В IV квартале 2024 года на них приходилось 12,1 процента от общего числа выпущенных карт. Эти данные представлены в аналитических документах Центробанка, опубликованных на сайте регулятора.

Из банков подались в МФО

Согласно данным ЦБ, во втором полугодии 2024 года количество заемщиков в банках сократилось на 500 тысяч человек — до 50,1 миллиона, но одновременно на ту же величину выросло число граждан, имеющих займы в МФО, достигнув 10 миллионов человек. Из них 12,5 процента имеют более 5 действующих займов, что на 2,3 процента больше. В среднем клиент микрофинансовой организации имеет 2 займа, а задолженность на одного заемщика увеличилась до 58,5 тысяч рублей.

Такая динамика на финансовом рынке вполне закономерна, считает глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он пояснил, что ранее были приняты жесткие нормативные акты, которые не стимулируют, а скорее ограничивают выдачу кредитов закредитованным гражданам. В то же время наблюдается рост числа займов, выданных микрофинансовыми организациями для граждан, перекочевавших из банков в МФО. Это является сигналом для Центробанка заточить требования к микрофинансовым организациям, чтобы они более ответственно подходили к выдаче своих займов.

Регулятор также отмечает некоторые позитивные сдвиги: количество банковских заемщиков с тремя кредитами и более снизилось на 300 тысяч до 12,7 миллиона человек за полгода. Несмотря на снижение суммарной задолженности таких заемщиков, на них по-прежнему приходится около половины задолженности по розничным кредитам (49,6 процента).

Кредитки и молодежь

Число заемщиков в сегменте «Кредиты наличными» сократилось на 1 миллион человек и на 1 января этого года составило 21,5 миллиона граждан. При этом значительно уменьшилась доля кредитов наличными сроком от 4 до 5 лет — с 60 процентов в III квартале до 50 процентов в IV квартале 2024 года. В то же время доля кредитов сроком до года существенно возросла за IV квартал 2024 года и теперь составляет 21 процент, а средний размер кредита наличными сократился на 20 процентов до 142 тысяч рублей.

Количество пользователей кредитных карт также снизилось до 28,4 миллиона человек, что на 200 тысяч меньше за последние 6 месяцев. Тем не менее, кредитные карты остаются наиболее популярным видом займа среди молодежи до 20 лет. В IV квартале 2024 года на них приходилось 12,1 процента от общего числа выпущенных карт, что на 11 процентов больше по сравнению со II кварталом 2024 года. По мнению экспертов, у тренда на «омоложение» кредиток есть несколько причин. Основная из них — ужесточение требований по выдаче кредитов наличными.

Многие заемщики переходят от наличных займов к безналичным формам, используя кредитные карты, так как на них не действуют такие строгие нормы, как при выдаче кредитов наличными. Кроме того, это удобно, так как современные платежные инструменты позволяют быстро получать займы. Эксперты считают, что «омоложение» кредиток является сигналом для банков, которые должны внимательно следить за тем, кто пытается получить такие займы.

Ипотечные тренды

Впервые с 2022 года наблюдается снижение числа заемщиков, имеющих дополнительно к ипотеке хотя бы один необеспеченный кредит, составившее 2,8%. В конце прошлого года задолженность домохозяйств, у которых есть ипотека и хотя бы один необеспеченный потребительский кредит, уменьшилась на 300 миллиардов рублей, что соответствует снижению на 2%. При этом задолженность заемщиков, имеющих только ипотечный кредит, достигла 8,5 триллиона рублей, увеличившись на 1 триллион рублей или 13% за 2024 год.

Более половины ипотечных заемщиков имеют задолженность в диапазоне от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. Средний размер задолженности по ипотеке составляет 2 миллиона рублей, а 29% россиян имеют задолженность до миллиона рублей. Более половины ипотечного портфеля составляют кредиты с остатком задолженности менее 5 миллионов рублей.

Центробанк также отмечает, что в конце прошлого года доля выдач ипотечных кредитов на срок до 31 года снизилась до 14%, что на 3,6% меньше, чем ранее. Эта тенденция связана с общим уменьшением количества ипотечных кредитов на фоне высокой ключевой ставки. При таких высоких процентных ставках брать кредиты становится рискованным, и многие граждане не спешат обращаться за ипотекой. По данным ЦБ, в прошлом году на заемщиков, которым на момент плановой выплаты ипотеки будет от 65 до 69 лет, пришлось 23% всех выдач.

По материалам «Парламентской газеты»