Доля потребительских кредитов с просрочкой свыше 90 дней превысила 10 процентов

Доля потребительских кредитов с просрочкой свыше 90 дней в общем портфеле этого сегмента достигла 10,5% к началу апреля 2025 года. Она может вырасти еще, но уже меньшими темпами благодаря принятым ЦБ превентивным мерам, рассказала "Российской газете" директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова. Структура кредитования, по ее словам, стала более здоровой.

Ухудшение обслуживания кредитов, по словам Даниловой, связано с тем, что с конца 2023 года, когда ставки повысились, банки активно наращивали выдачу кредитов. А по высоким ставкам их брали более рискованные заемщики, что теперь отражается в повышенных уровнях просрочки.

Доля некачественных долгов в портфеле потребкредитов в последние пять лет находилась в пределах 7-10%. Пик доли "проблемных" кредитов в 2010 и 2016 годах был на гораздо более высоких уровнях, чем сегодня (она достигала 12,9 и 16,5%), при этом сейчас банки сформировали гораздо более значительные запасы капитала на случай потерь, говорит старший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин.

Прирост доли просроченной задолженности за год до 10,5% не является критичным, полагает Уклеин. Розничный кредитный портфель прекратил рост и начал амортизироваться, в результате чего наблюдается догоняющий эффект от вызревания кредитов.

"За последние полгода падение портфеля потребительских кредитов превысило 10%, поэтому даже небольшой прирост просрочки в абсолютном выражении выглядит более драматичным в относительных терминах. Розничный портфель рос двузначными темпами на протяжении 2023-2024 годов", - уточнил эксперт.

На фоне текущего замедления портфеля может наблюдаться еще некоторое повышение доли кредитов с просрочками. Но оно будет меньше потенциального из-за серьезного ограничения долговой нагрузки заемщиков, ответила на вопрос "РГ" Данилова.

"По-прежнему мы видим, что в основном ухудшаются кредиты именно закредитованным гражданам. И с учетом того, что сейчас структура кредитования стала более здоровой, то потенциал ухудшения в любом случае меньше", - добавила она.

Если ухудшение и будет, например, в случае замедления роста доходов граждан, то у банков есть достаточный объем макропруденциального буфера, уточнила Данилова. Это такой дополнительный объем капитала банка, который он по указанию регулятора удерживает для использования в кризисный период, объяснил "РГ" Олег Скапенкер, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. По данным ЦБ, он составил 7,1% по итогам первого квартала 2025-го.

Просрочка свыше 90 дней указывает на наличие весомых оснований для непогашения, говорит эксперт.

"За 90 дней взыскание уже может перейти в судебную форму либо задолженность может быть уступлена с дисконтом третьим лицам. Банк будет стараться обеспечить возвратность таких средств и получить плановый доход", - рассказал Скапенкер.