Система быстрых платежей, или мгновенные переводы без карт
Современный мир требует мгновенных финансовых операций, и банковская индустрия постоянно адаптируется к этим требованиям. Одним из важнейших шагов в этой эволюции стало внедрение в России Системы быстрых платежей (СБП).
СБП стала важной альтернативой традиционным межбанковским переводам и картам платежных систем. Она значительно упростила расчеты между гражданами, повысила доступность финансовых операций и снизила затраты на платежные услуги. По данным ЦБ РФ, 7 из 10 россиян переводят деньги друг другу через СБП, а оплачивают покупки — 5 из 10.
В этой статье мы подробно разберем, как устроена система, какие возможности она дает пользователям и бизнесу и какие риски с ней связаны.
История и развитие СБП в России
До появления СБП межбанковские переводы в России осуществлялись преимущественно через банковские карты и системы дистанционного обслуживания. Однако эти методы имели ряд недостатков: комиссии за переводы между банками, задержки в зачислении средств и зависимость от международных платежных систем.
В 2018 году Центральный банк РФ в пилотном режиме запустил сервис Системы быстрых платежей как альтернативного механизма переводов, ориентированного на удобство и скорость. С начала 2019 года СБП стала доступна широкой аудитории.
На первом этапе система позволяла клиентам банков переводить деньги между физическими лицами по номеру телефона. Вскоре был добавлен функционал оплаты товаров и услуг, в том числе и по QR-кодам. В том же году компании получили возможность переводить средства в пользу своих клиентов, то есть юридические лица — физическим. В 2021 было запущено мобильное приложение "СБПэй", которое позволило оплачивать товары и услуги разными способами. В 2022 году граждане получили возможность переводить средства в пользу государства, оплачивая таким образом штрафы и налоги. А с 1 апреля 2024 года были добавлены и переводы между юридическими лицами.
За несколько лет работы СБП стала неотъемлемой частью финансовой жизни граждан:
количество подключенных банков увеличилось с 12 в 2019 году до более чем 200;каждый второй житель нашей страны так или иначе использует СБП;объем операций с использованием СБП с начала запуска системы превышает 25,6 трлн рублей.
Сегодня СБП — полноценная платежная инфраструктура, способная конкурировать с международными системами.
Как работает СБП
Система быстрых платежей построена на технологии мгновенной передачи данных, которая позволяет проводить финансовые операции в течение нескольких секунд. Банковский счет напрямую привязан к платежному идентификатору, в роли которого выступает номер телефона. Можно привязать к нему счет в одном банке или в нескольких.
Переводы по номеру телефона
В банковском приложении пользователь вводит номер телефона получателя и сумму.Система автоматически определяет банк получателя или предлагает выбрать его вручную.Средства мгновенно зачисляются на счет.
Оплата через QR-код
Покупатель сканирует QR-код продавца через раздел "Оплата по QR-коду" банковского приложения.Система подтверждает платеж и списывает деньги со счета.Продавец моментально получает средства.
Оплата через "СБПэй"
Покупатель устанавливает приложение "СБПэй", скачав в доступном магазине приложений.После скачивания требуется ввести данные: банк, номер счета и телефона.Главное отличие СБП от традиционных банковских переводов — независимость от карточных платежных систем, что снижает размер комиссии и ускоряет расчеты.
Лимиты и комиссии при оплате через СБП
Система быстрых платежей изначально создавалась как доступная и выгодная альтернатива традиционным банковским переводам и эквайрингу (сервис, позволяющий компаниям принимать оплату банковскими картами). Поэтому одним из ее ключевых преимуществ стали низкие комиссии и гибкие лимиты на переводы. Однако, поскольку СБП, помимо регулятора — Центрального банка РФ, включает множество банков-участников, условия использования могут различаться.
Комиссия за использование СБП зависит от типа операции:
1. Переводы между физическими лицами
ЦБ РФ установил, что переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны.Если сумма превышает этот лимит, банк может взимать комиссию, но не более 0,5% от суммы перевода (и не более 1,5 тыс. рублей).Некоторые банки вводят собственные тарифы и ограничения, но они не могут противоречить установленным ЦБ РФ. Так, Центробанк установил, что единовременный перевод на другие счета не может превышать 1 млн рублей. Однако в пределах этой суммы каждый банк вправе сам устанавливать свой порог. В том случае, если клиент хочет повысить свой лимит переводов, договариваться ему придется непосредственно с банком, который обслуживает его счет.
2. Переводы между своими счетами
С 1 мая 2024 года переводы по СБП между своими счетами в разных банках стали бесплатными до тех пор, пока они не превышают 30 млн рублей в месяц. Ограничение по единовременной сумме перевода в 1 млн рублей здесь остается тем же. Однако переводов, как и в случае с физическими лицами, может быть несколько.
3. Оплата товаров и услуг через СБП
Покупатель не платит комиссию за оплату товаров или услуг через СБП. Ограничений по сумме здесь тоже нет, кроме все той же в 1 млн рублей за одну операцию. Операций, как и в других случаях, может быть несколько.Комиссия для бизнеса за прием платежей через СБП значительно ниже, чем у традиционного эквайринга (где тарифы обычно составляют 1,5–2,5%).В 2022 году ЦБ РФ установил единые ставки для торговли и бизнеса:
0,4% — для товаров повседневного спроса, лекарств и транспорта (максимум 1,5 тыс. рублей с платежа);
0,7% — для всех остальных категорий.
4. Переводы между юридическими лицами (B2B-переводы)
Комиссия устанавливается банками индивидуально и зависит от партнерских условий между компаниями.
5. Оплата государственных пошлин, штрафов и платежей в бюджет
С 1 ноября 2024 года ЦБ РФ запретил банкам брать комиссию за оплату платежей в бюджет.
Чтобы проверить действующие лимиты и тарифы в своем банке, можно:
посмотреть в мобильном приложении — во многих банках информация о СБП отображается в разделе переводов;уточнить в службе поддержки — операторы банка могут сообщить актуальные лимиты и комиссии.
Недостатки и риски
Но кроме преимуществ Система быстрых платежей имеет и ряд недостатков, главным из которых остается безопасность. Мошеннические схемы продолжают развиваться и задействуют социальную инженерию, при которой злоумышленники убеждают пользователей перевести деньги добровольно. Важной особенностью переводов через СБП является невозможность отозвать платеж без согласия того, кто его получил. В итоге, если речь идет о переводе физическому лицу, и мошенники, и люди, получившие деньги по ошибке, могут оставить их себе. Единственный способ вернуть их — обратиться в суд. А вот в случае ошибочного перевода продавцу, при условии, что товар или услуга получены не были, или при отмене оплаченного заказа платеж вернуть можно.
Пользователю СБП необходимо самому быть внимательным и тщательно проверять номер телефона, по которому он переводит деньги. Также необходимо соблюдать "цифровую гигиену": скачивать приложения только в проверенных магазинах, не давать приложениям доступ к данным без необходимости, не переходить по неизвестным ссылкам и не открывать подозрительных писем, использовать надежные пароли, биометрию и проч. В случае потери телефона, на который установлено приложение "СБПэй", немедленно блокировать номер.
СБП vs SWIFT
После отключения России от международной системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) в 2022 году вопрос альтернативных финансовых инструментов стал особенно актуальным. Имеет ли отношение СБП к SWIFT и как эти системы связаны между собой?
SWIFT — это глобальная система передачи финансовых сообщений, которая используется банками по всему миру для обмена информацией о международных платежах. Однако SWIFT сам по себе не осуществляет переводы денег. Это лишь канал связи между банками, который позволяет передавать платежные поручения.
В отличие от SWIFT, Система быстрых платежей — это система, позволяющая мгновенно переводить именно деньги.
До 2022 года SWIFT активно использовался российскими банками для трансграничных операций, включая переводы между юридическими и физическими лицами, расчеты с иностранными партнерами и международную торговлю. Однако после санкций доступ большинства российских банков к SWIFT был заблокирован, что значительно усложнило международные платежи.
После отключения от SWIFT Россия начала активно развивать альтернативные механизмы международных расчетов, среди которых:
1. Система передачи финансовых сообщений (СПФС) — российский аналог SWIFT, разработанный Центробанком РФ. Эта система позволяет российским и иностранным банкам обмениваться платежными сообщениями без участия западных инфраструктур.
2. Банковские расчеты в национальных валютах — многие российские компании и банки начали переходить на прямые платежи в рублях, юанях и других валютах, минуя SWIFT.
3. Интеграция с платежными системами других стран — идет работа над сопряжением российских систем с китайскими (CIPS), индийскими (SFMS) и другими альтернативными каналами.
Таким образом, СБП и SWIFT — это разные по своему назначению и масштабу системы. СБП упрощает платежи, но не может заменить SWIFT для международных расчетов. Для трансграничных платежей Россия развивает СПФС и взаимодействие с другими странами напрямую.
Аналоги Системы быстрых платежей в мире
Китай — WeChat Pay, Alipay: системы мгновенных платежей, работающие через мобильные приложения.
Индия — UPI (Unified Payments Interface): национальная система быстрых платежей, поддерживающая переводы по номеру телефона или QR-коду.
Бразилия — Pix: сервис мгновенных переводов, запущенный Центральным банком.
Великобритания — Pay.uk: действует с 2008 года, обеспечивает мгновенные переводы онлайн, через телефоны или мобильные устройства.
США — Zelle, Venmo: также позволяют быстро обмениваться средствами или оплачивать покупки.
Система быстрых платежей — это одно из самых значимых нововведений в российской финансовой сфере за последние годы. Она продолжает активно развиваться и становится все более популярной. СБП уже доказала свою эффективность, и ее дальнейшее распространение неизбежно приведет к изменению привычных способов оплаты в России.