Минфин и ЦБ обсуждают период охлаждения по программе долгосрочных сбережений
Россияне начали жаловаться на банки, которые вместо обычных вкладов открывают им договоры в программе долгосрочных сбережений (ПДС). Первые несколько таких жалоб получил и рассмотрел главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин. В связи с этим в Банке России и Министерстве финансов обсуждают введение периода охлаждения после заключения договора ПДС.
Хотя сами банки не управляют счетами долгосрочных сбережений, они выступают агентами негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые управляют деньгами россиян на счетах ПДС. Когда сотрудники банков предлагают клиентам заключить договор с НПФ, иногда они некорректно сравнивают их с вкладами. И не предупреждают, что все выгоды программы проявляются только при выполнении условий по сроку действия договора - 15 лет либо по достижении пенсионного возраста. Выяснив позже, чем условия ПДС отличаются от условий вклада, люди оказываются не готовы к долгосрочным сбережениям и пишут жалобы на банки. Есть жалобы и на сами НПФ.
С начала 2025 года финансовому омбудсмену поступило 31 обращение по договорам долгосрочных сбережений, сообщили "Российской газете" в пресс-службе Юрия Воронина. По существу было рассмотрено шесть обращений, и в пяти случаях они касались мисселинга, то есть навязывания либо некачественного информирования об услуге. "Хотя на базе этой статистики пока рано делать выводы (ведь обращения, по большому счету, единичны), все же эти данные показывают, что 80% споров, рассмотренных нами, касаются мисселинга", - говорят в пресс-службе.
Как отметил главный финансовый уполномоченный, установление "периода охлаждения" по таким договорам еще при запуске ПДС в начале 2024 года во многом облегчило бы ситуацию. "Чтобы количество таких споров не росло в геометрической прогрессии, необходимо помимо собственно периода охлаждения предусмотреть порядок реализации права потребителя отказаться от договора долгосрочных сбережений в течение этого периода", - предложил Воронин.
"Подобные недобросовестные действия лучше всего законодательно купировать на ранней стадии. Это важно, чтобы впоследствии не получить большой объем недобросовестных практик и нарушений и, как следствие, жалоб граждан, что может негативно сказаться на репутации в целом очень нужной и важной программы долгосрочных сбережений", - подчеркнул омбудсмен.
Минфин полностью разделяет это мнение Юрия Воронина. "Считаем, что случаи введения граждан в заблуждение при вступлении в ПДС, безусловно, приводят к негативным репутационным последствиям для самой программы", - заявили "Российской газете" в пресс-службе ведомства. Представитель министерства обратил внимание "РГ" на то, что уже сейчас правила работы НПФ могут предусматривать период охлаждения по программе долгосрочных сбережений, в течение которого клиент вправе расторгнуть договор и забрать свои средства "без последствий".
Проблема в том, что заключить договор ПДС можно легко и быстро в электронной форме, а вот отказаться от него значительно сложнее, объяснил "РГ" Воронин. Так, для отказа от договора в период охлаждения по действующим правилам человек должен воспользоваться специальной формой заявления на сайте НПФ, а затем направить ее почтой или вручить лично в офисе фонда. Это не самый удобный путь.
"Отказ от договора долгосрочных сбережений в течение периода охлаждения должен быть таким же простым, как и его заключение - в электронной форме на сайте НПФ или банка-агента. Возврат внесенных денег должен осуществляться в разумный срок. Сейчас в отсутствие регулирования НПФ предусматривают возврат денег в течение 60 календарных дней", - напомнил омбудсмен.
Быстро поменять правила расторжения договора ПДС не получится, говорят в Минфине. "Введение периода охлаждения на законодательном уровне требует более детальной проработки с участием Банка России, в том числе в части определения длительности такого периода охлаждения, исходя из правоприменительной практики расторжения договоров по ПДС", - сказал представитель ведомства.
Со своей стороны, Центробанк поддерживает инициативу ввести период охлаждения. "Полагаем, что он должен начинаться с момента заключения договора. Сейчас обсуждаются конкретные параметры периода охлаждения, в том числе его продолжительность. Также необходимо проработать вопрос налоговых последствий расторжения договора долгосрочных сбережений, чтобы в этом случае не утрачивалось право получения налогового вычета", - рассказали "Российской газете" в ЦБ.
Часть проблем при расторжении договоров ПДС уже решена, напомнили в Центробанке. Ранее вкладчики в таком случае теряли право на софинансирование взносов в будущем. Недавно принятый закон от 23 мая 2025 года № 124-ФЗ предусматривает сохранение права на софинансирование в случае досрочного расторжения.
"То есть, если вкладчик расторгнет договор до 1 апреля следующего года, то его право на софинансирование по иным договорам долгосрочных сбережений сохраняется. Кроме того, уже сейчас законодательство предусматривает период охлаждения при переводе пенсионных накоплений из системы обязательного пенсионного страхования в программу долгосрочных сбережений, который позволяет отозвать заявление о переводе", - пояснили в ЦБ.
