Доцент Финуниверситета Мусиенко рассказала о рисках при оплате долями

Сервисы оплаты товаров частями (BNPL - buy now, pay later, "покупай сейчас, плати позже") становятся все популярнее - особенно на маркетплейсах. Они похожи на рассрочку и во многом ею и являются. Однако если покупатель - человек увлекающийся, для него формальное удобство может обернуться долгами и расстройством личного и семейного бюджета. Причем в степени, вполне сравнимой с долгами перед микрофинансовой организацией.

В первом квартале 2025 года сервисы BNPL выдали клиентам в полтора-два раза больше денег, чем за тот же период 2024 года. Средний чек покупки через BNPL вырос у различных сервисов на 15-45%. Часто таким способом приобретаются бытовая техника и электроника, оформляются билеты и покупаются турпутевки.

Как работает оплата частями и что в ней общего с кредитом

Сервис BNPL по принципу работы крайне схож с рассрочкой, рассказывает доцент Финансового университета при правительстве РФ, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Светлана Мусиенко. "Совершая покупку, не нужно вносить всю сумму сразу, а можно распределить оплату во времени. Вся сумма покупки делится на равные части, и оплата производится по установленному графику. В базовом варианте использования сервиса проценты отсутствуют", - отмечает она.

Например, если вы хотите купить ноутбук за 80 тыс. рублей, то можно оплатить его частями, например за два месяца четырьмя платежами по 20 тыс. рублей. В этом случае при покупке и затем каждые две недели вы должны вносить по 20 тыс. рублей. Но если вы захотите увеличить срок выплаты до четырех месяцев и вносить платежи раз в месяц, то размер каждого платежа будет превышать 20 тыс. рублей. В этом случае вы в итоге заплатите больше, чем стоит сам ноутбук.

"Процентов как при кредите нет, но могут быть комиссии за допуслуги, которые увеличивают для покупателя стоимость товара. Главное отличие BNPL от рассрочки и кредита в том, кто оказывает услугу. В случае рассрочки это магазин-продавец или банк-партнер, в случае с кредитом или кредитной картой - коммерческий банк, в случае с BNPL - компания, предоставляющая сервис (не продавец). Данные об оплатах BNPL не отражаются в кредитной истории. Сервис работает в автоматическом режиме, оформление занимает минимум времени и проверок: не нужно заключать договор, не нужно подтверждать доход", - указывает Мусиенко.

Фактически сервисы оплаты частями пока не регулируются. Банк России намерен этим заняться: в Госдуме сейчас находится законопроект, дающий ЦБ такие полномочия. С 2026 года для продажи товаров таким способом может быть введено ограничение в 50 тыс. рублей. "Если что-то выглядит как утка, крякает как утка, ходит как утка, то это утка. Вот и здесь то же самое: если вы видите, что вам дают деньги, но за это с вас просят комиссии, штрафы... и реальная цена вопроса измеряется десятками годовых, чем это отличается от простого потребкредита?" - задавался вопросом директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.

Какие риски несет покупатель при оплате частями

Главные опасности при использовании сервиса BNPL - не обратить внимания на условия оплаты (не заметить, что при определенных условиях общая сумма выплат будет больше стоимости товара), а также слишком часто использовать сервис в течение короткого времени, считает Мусиенко.

"При частом использовании сервиса можно не рассчитать общую долговую нагрузку, так как каждый отдельный платеж за каждый купленный товар кажется небольшим, но итоговая сумма, которую нужно будет заплатить в течение месяца, может накопиться существенной. Поэтому лучше совершать следующую покупку после того, как будет полностью произведен расчет за предыдущую", - советует Мусиенко.

То есть речь снова идет об умении планировать. "BNPL удобен и выгоден людям с хорошей финансовой дисциплиной, тем, кто точно не забудет внести очередной платеж, а также тем, кто получает доход небольшими суммами, но регулярно", - считает Мусиенко. Например, самозанятому репетитору может быть удобнее купить ноутбук за четыре платежа каждые две недели (так как он получает доход по факту проведения занятия каждый день), чем единовременно заплатить полную стоимость. "А людям, склонным к импульсивным покупкам и плохо умеющим выдерживать сроки и правила, лучше от сервиса BNPL отказаться", - советует эксперт.

Вопрос ребром

Что будет, если пропустить платеж?

Если не внести очередной долевой платеж строго по графику, то сервис оплаты частями взимает комиссию (по сути - штрафные санкции) аналогично банкам и микрофинансовым организациям. Причем размер штрафа может быть и 5-10% от суммы неоплаты за каждый день или составлять фиксированную сумму. Учитывая, что частями чаще всего оплачиваются крупные покупки, удар может быть крайне болезненным.

Если товар не понравился или не подошел, способ его оплаты ни на что не влияет. Правила возврата товаров, купленных с использованием сервисов BNPL, ничем не отличаются от возврата товаров, оплаченных любым иным способом, подчеркивает Светлана Мусиенко.