«За рулем» объяснил, как надо отвечать на вопросы банка при оформлении кредитаЕсли вы читаете эту статью, рискнем предположить, что у вас назрела потребность взять автомобиль в кредит. Возможно, не от хорошей жизни, а потому что иначе машину просто не купить (с нынешними-то ценами). И мы знаем, что перед выдачей денег банк не просто просмотрит вашу справку о доходах. Скорее всего, он устроит вам «допрос с пристрастием». И чем больше сумма, тем глубже будут «копать» работники службы безопасности. Вот какие ответы их успокоят. За каждым из задаваемых вопросов стоит логика. Банк хочет убедиться, что вы будете исправно платить по счетам, а не исчезнете после одобрения кредита. Мы собрали для вас 8 самых неожиданных вопросов, которые часто ставят людей в тупик, и разобрались, что именно в ответ хотят услышать банки и почему. 1. Вы не собираетесь подрабатывать на этом автомобиле в такси? Зачем это банку. На первый взгляд – праздное любопытство. А может быть, вам подкидывают идею для стартапа? На деле все гораздо проще. Банк волнует лишь судьба автомобиля. Машина, которая день и ночь возит клиентов, теряет в цене быстрее. А ведь для банка это не просто транспорт – это залог. Чем быстрее он обесценивается, тем выше риск для кредитора. Что говорить. Даже если изначально у вас были такие намерения, лучше откажитесь от них в разговоре с банком. Упоминание такси или каршеринга может стоить вам либо одобрения выдачи кредита, либо приемлемой ставки. Кроме того, в договоре часто указывается: «Запрещено использовать автомобиль в коммерческих целях». Пытаться обойти такой запрет не советуем. Банк может квалифицировать ваши действия как существенное нарушение условий договора. Последствия не заставят себя ждать. В ответ банк может: досрочно потребовать полного погашения кредита и даже подать иск в суд; отозвать одобрение субсидий (если был льготный кредит); передать ваш долг в коллекторское агентство. 2. У вас имеется дополнительный доход? Зачем это банку. Это вопрос по существу. Банк хочет знать, какая у вас финансовая подушка. От кадровых перестановок никто не застрахован. Допустим, вы потеряли основную работу – что дальше? Что говорить. Если вы сдаете жилье в аренду, у вас имеется какая-то подработка, вы занимаетесь инвестициями или вам просто помогает семья, расскажите об этом. Только не фантазируйте: любые ваши «внешние источники финансирования» могут попросить подтвердить. Так что говорите только правду и ничего, кроме правды. Если нет дополнительных доходов – не беда: упомяните, что у вас есть сбережения или надежный супруг/супруга с официальным доходом. 3. Почему вы выбрали именно эту машину? Зачем это банку. Вопрос кажется странным, и невольно напрашивается ответ: «Не ваше дело». Но мы с вами – люди культурные и делать так не будем. Тем более что на самом деле такой вопрос – про здравый смысл. Если вы зарабатываете 50 тысяч рублей в месяц, а пытаетесь взять в кредит условный BMW M5, для банка это сигнал, что вы живете не по средствам, а значит, будут проблемы с возвратом долга. Немного теории для понимания. Банки и микрофинансовые организации ориентируются на так называемый «Показатель долговой нагрузки» (ПДН). Это соотношение между суммой среднемесячных платежей по всем кредитам человека и его среднемесячным доходом. В идеале на все кредиты (включая автокредит, ипотеку, потребительские и т.д.) должно уходить не более 30-40% официального дохода. Это норма, при которой банк спокоен в отношении платежеспособности своего заемщика. Если сумма ежемесячного платежа по автокредиту превышает 40-50% вашего дохода, считайте, что вы в «красной зоне». Даже при хорошем кредитном рейтинге вам могут отказать, одобрить меньшую сумму или предложить более высокую ставку. ПДН выше 80% показывает банкам и МФО, что вы увязли в долгах. Банкам запрещено выдавать деньги закредитованным заемщикам. Начиная с 1 ноября 2024 года, с учетом лимитов, установленных Центробанком, чтобы получить кредит или ипотеку, долговая нагрузка у вас должна быть ниже 50%. Простой пример: допустим, ваша зарплата «на руки» составляет 70 тысяч рублей. Тогда «безопасный максимум» для ежемесячного платежа колеблется в пределах 21 тысячи рублей. Если по автокредиту придется ежемесячно отдавать банку 30 тысяч рублей в месяц, то это уже почти половина дохода, из-за чего шансы на одобрение заявки падают. Что говорить. Аргументируя свой выбор, делайте упор на рациональность и экономичность: «недорогая в обслуживании», «хорошо держит цену на вторичном рынке», «подходит для семьи». А вот фразы в духе: «Всегда мечтал купить 'эмку'» лучше оставить для душевных посиделок с друзьями. 4. Почему не обратились в другой банк с более выгодной ставкой? Зачем это банку. Это ловушка. Банк проверяет, не отказали ли вам уже другие кредиторы и насколько хорошо вы в принципе разбираетесь в финансовых продуктах. Что говорить. Отвечайте уверенно: «Мне важна не только ставка, но и надежность банка, скорость одобрения, отсутствие скрытых комиссий. Плюс, я здесь зарплатный клиент». Даже если вы немного слукавили, главное, чтобы ваши доводы звучали разумно. На всякий случай уточним, что наврать про зарплатного клиента не получится, так как данное обстоятельство и так известно банку. 5. Планируете ли вы переехать или сменить работу в ближайшее время? Зачем это банку. Тут все просто. Переезд – это нестабильность. А нестабильность – враг кредита. Банк предпочитает людей, у которых жизнь идет по понятному сценарию, который расписан не на один год вперед. Что говорить. Даже если планы переехать и сменить работу есть, лучше оставить их при себе. Глобальные изменения в вашей жизни (даже позитивные) вряд ли вызовут у банка энтузиазм. «Нет, ничего менять не планирую, на текущем месте работаю давно, жилье устраивает», – должны ответить вы, если хотите получить этот кредит. 6. Какие крупные траты планируете в ближайший год? Зачем это банку. Банк хочет убедиться, что автокредит – не одна из десяти финансовых авантюр, запланированных вами на предстоящий год. Что говорить. Лучше всего – «никаких». Если у вас действительно запланированы крупные траты (например, ремонт, покупка жилья или учеба детей), скажите, что на эти цели уже отложены деньги и автокредиту это не помешает. Это продемонстрирует вашу способность планировать расходы и копить. 7. Почему решили купить машину именно сейчас? Зачем это банку. Вопрос кажется праздным и немного философским. Но только на первый взгляд. В действительности это проверка вашей способности принимать взвешенные решения. Банк не хочет, чтобы вы брали кредит на эмоциях: где гарантия, что вы верно оценили свои возможности? Что говорить. Расскажите про конкретные причины, побудившие вас приобрести машину: «старый автомобиль уже не справляется», «изменились рабочие задачи/сама работа», «родился ребенок», «планировал покупку давно, копил на первый взнос». Главное, чтобы это звучало как зрелое, обдуманное решение, а не каприз. Кстати, тему с ребенком или иждивенцами лучше не поднимать вовсе. Многие банки придерживаются позиции, что иждивенцы (дети, неработающий супруг или недееспособный родственник) снижают платежеспособность заемщика. 8. Откуда у вас деньги на первый взнос? Зачем это банку. Казалось бы, совсем бестактный вопрос. Но сохраняйте самообладание. Банк таким образом проверяет, не взяли ли вы другой кредит, чтобы внести первый взнос. Такая «находчивость» может выйти вам боком. Для банка ваш кредит означает повышенные риски – не успел клиент взять автокредит, как уже оказался в долгах. Первый взнос – сродни экзамену на зрелость: если вы смогли отложить некоторую сумму, значит и с ежемесячными платежами, скорее всего, справитесь. Тот факт, что человек начал путь к новой машине с еще одного кредита, обычно у банков восторга не вызывает. Как ответить. «Это мои накопления или деньги от продажи предыдущей машины». Допустим также перевод от родственников, если он не оформлен как займ. Помните, что даже если вы взяли потребительский кредит, не стоит акцентировать на этом внимание. Это может стать причиной отказа. Заключение Банк вам не враг, но и не друг. Это скорее прагматичный попутчик: он согласен ехать на одной машине с вами ближайшие 3-5 лет, но сначала хочет убедиться, а точно ли вы планируете ехать по заранее оговоренному маршруту. Не бойтесь вопросов, отвечайте с умом и без драматургии. Помните: у службы безопасности банка отличная память, тонкий слух и безлимитный доступ к обширным базам данных. Ваша задача – не столько понравиться, сколько показать, что вам можно доверять. Автокредит – это не бонус от судьбы и не мгновенная карма, а сделка. И чем честнее и спокойнее вы будете в момент ее заключения, тем выше шансы, что вскоре станете владельцем новой машины. Дилеры предлагают рассрочку вместо автокредита — это и в самом деле выгодно? Эксперт Зиновьев рассказал, как сэкономить на покупке авто в 2025 году.
