Аналитик Беляев прокомментировал рост проблемных кредитов у граждан РФ

Граждане РФ все хуже и хуже платят по кредитам, которые были взяты во время бума 2023 — первой половины 2024 годов. Это касается и ипотечных, и потребительских, и автокредитов, констатирует Центробанк.

Объем и доля проблемных кредитов растут. Так, за I квартал они увеличились почти на 200 миллиардов рублей или примерно на 2 миллиарда рублей в день. Банкам пришлось создавать больше резервов, в результате за три месяца стоимость риска в рознице подскочила с 2,1% до 3,6%. По данным регулятора, это существенно выше среднеисторического значения, которое составляет примерно 2%.

Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев объяснил «Свободной Прессе», что такая ситуация опасна для всех, но, прежде всего, для банков, которые «подводят к черте». Для заемщиков государством установлен порог, когда нельзя начислять проценты выше определенной суммы долга. Кредитная же организация вынуждена покрывать разрыв из своей прибыли, а это путь к банкротству.

«Для заемщика есть понятие принудительного взыскания — коллекторы. Но это сегодня инструмент нулевого воздействия по своей силе. Это могут быть судебные приставы — уже другое, потому что здесь есть решение суда, а значит прав больше. Далее — процедура банкротства, которую может назначать как сам банк, так и должник при наступлении определенных обстоятельств. Для суда должны быть веские основания, что вы действительно банкрот…. И тут что во время процедуры банк взыскал, то взыскал, что не взыскал, то он списывает, но не просто так в нули, а он списывает и свои прибыли, находясь в определенных ущербе и убытках», — уточнил собеседник издания.

В свою очередь, банк может предложить реструктуризацию задолженности — удлинить срок выплаты кредита при пониженной ставке этого самого процента по кредиту. В России, по словам Беляева, это не всегда соблюдается. Нередко старательно замалчивается, что общая сумма выплат после реструктуризации не должна превышать ту сумму, которую должник должен был бы выплатить первоначально.

«Хороший метод, но, надо понимать, когда проходит реструктуризация, там предполагается, что вам снижается процент. А когда у тебя 20% ключевая ставка, то ты его никуда снизить не можешь. Значит, этот инструмент при высокой ключевой ставке просто не работает и не может работать. Банк покупает ресурсы по 20%, к примеру депозиты, и не будет тебя кредитовать ниже этой ставки, как минимум», — уточнил аналитик.

Если все эти инструменты не действуют, значит, у банка остается одно средство — объявляется безнадежная задолженность, из-за чего учреждение все время переводится в более сложные категории, у него получается меньше ресурсов для того, чтобы работать на рынке — «односторонний путь более быстрыми или медленными шагами к прекращению деятельности».

«Для людей есть определенные ограничения. Нельзя начислять проценты выше там суммы долга. У вас есть, допустим, миллион, по нему еще миллион можно процентами — два миллиона. Вы их не можете выплатить, и у вас стоят эти два миллиона, и ни на копейку больше банк не может увеличить. А сам он вынужден покрывать его из своей прибыли, и это потенциальный путь к банкротству», — заключил Беляев.

Ранее сообщалось, что в 2024 году Россия заняла четвертое место среди крупнейших экономик мира по минимальной зависимости от импорта.