Деньги Здесь: блокировка счёта

Что делать, если банк заблокировал счёт, разбираемся вместе с Банком России. В новом выпуске еженедельной рубрики "Деньги Здесь" выясняем, как действовать в ситуации, когда банк может отказаться выполнять транзакцию, заблокировать дистанционный доступ к счёту и сам счёт. Блокировка счёта, когда клиенты полностью теряют доступ к своим деньгам, - это крайняя мера, которую банки используют, если подозревают компанию в отмывании доходов или финансировании терроризма. Однако в такой ситуации могут оказаться и предприниматели. Банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание или временно заблокировать карту или отдельный перевод, оставляя доступ к счетам. Клиент может распоряжаться своими деньгами, но сделать платёж или перевод получится только в офисе банка. В каких случаях банки могут отказаться проводить операции и отключить дистанционное банковское обслуживание? Банки конкурируют между собой за клиентов. В их интересах обслуживать предпринимателей максимально оперативно и не создавать проблем для их бизнеса. Но в некоторых случаях финансовые организации обязаны приостанавливать транзакции, отказывать в проведении операции или ограничивать дистанционный доступ к счёту. Защита от мошенников Когда вы отправляете кому-то деньги, банк проверяет реквизиты получателя по базе счетов, замеченных в преступных схемах. Если в ней оказались данные адресата, то банк обязан заблокировать перевод на два дня и сообщить причину остановки. В этот период операция не пройдёт, даже если вы будете настаивать. Кроме того, у каждого банка есть критерии подозрительных операций. Например, перевод на необычно большую сумму (по меркам вашего бизнеса) или необычному контрагенту (например, иностранной компании) может оказаться кибермошенничеством. В этом случае банк тоже вправе приостановить операцию на срок до двух дней. Тогда он связывается с владельцем счёта, чтобы подтвердить или отменить платёж. Что делать, если платёж приостановлен? Первое - сообщить об этом бизнес-партнёру. Не исключено, что его реквизиты оказались в базе мошеннических счетов. Он вправе обжаловать попадание в базу через свой банк или интернет-приёмную Банка России. Через два дня можно повторно отправить перевод. Но, вероятно, стоит дождаться, пока партнёр себя реабилитирует. Второе - Банк России рассматривает заявления об исключении реквизитов из базы мошеннических счетов в течение 15 рабочих дней. Лучше сразу связаться с банком, уточнить причину остановки операции и подтвердить транзакцию. Неуплата налогов Это частая причина, по которой предприниматели сталкиваются с временной блокировкой счёта. По распоряжению налоговой инспекции банк может во внесудебном порядке приостановить все операции по всем бизнес-счетам. Заблокировать личный счёт предпринимателя и взыскать с него деньги для погашения долга налоговая вправе только по решению суда. Обычно причины таких действий кроются в том, что вовремя не подана декларация или не уплачен налог. В любом случае налоговая инспекция обязана уведомлять о таких шагах. Решение вручают лично под расписку или присылают в личный кабинет на сайте ФНС России. Что делать, если нарушения действительно есть? Нужно устранить их как можно быстрее: подать декларацию, заплатить налоги. Налоговые платежи можно делать даже с замороженного счёта. После этого подать в ФНС документы, которые подтверждают, что всё исправлено. Например, через личный кабинет на сайте налоговой. В течение одного-двух дней ФНС отменит решение о приостановке операций и сообщит об этом в банк. Если же никаких долгов перед налоговой нет, а банк говорит, что действовал по её распоряжению, можно оспорить блокировку с помощью специального сервиса ФНС. Сотрудники ведомства перепроверят информацию в течение суток. В случае ошибки блокировку снимут. Подозрение в отмывании преступных доходов По закону № 115-ФЗ банки обязаны противостоять отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Если банк увидит признаки возможного нарушения закона, он не будет проводить операцию и потребует у клиента объяснений. Например, банк увидел перевод на крупную сумму за рубеж, а в платёжке не было указано, кому, за что и по каким документам. По критериям банка такая операция попадает в категорию сомнительные, и он обязан её остановить. Банки часто отказывают в проведении операции, если клиент снимает крупные суммы со счетов сразу после их зачисления. Или если транзакция выбивается из ряда обычных сделок компании, а назначение платежа не соответствует её деятельности. Когда банк замечает такие операции неоднократно, он вправе вообще отказаться обслуживать предпринимателя и расторгнуть с ним договор. Банк также может ограничить доступ к удалённому личному кабинету и мобильному приложению. Клиент будет видеть информацию по счёту, но проводить операции дистанционно не получится. Кроме того, банк имеет право заблокировать корпоративную карту, которая привязана к расчётному счёту фирмы. Банк России тоже следит за платежами и переводами компаний, чтобы предотвратить вероятность нарушения закона. Когда регулятор выявляет компании, которые проводят высокорисковые операции, информация о них попадает в онлайн-сервис "Знай своего клиента". На этом ресурсе все желающие могут проверить себя или своего контрагента - нет ли риска, что компания попала в опасную зону и её транзакции могут быть заблокированы. Если предприниматель попал в зону риска у регулятора и его расчётный банк тоже считает его операции подозрительными, то бизнес-счёт обязательно заблокируют. Снять с него деньги не получится. Удастся только перечислять зарплату сотрудникам и налоги. Как избежать блокировок? Чтобы не вызвать подозрения у банков и снизить риск отказов, стоит соблюдать несколько простых рекомендаций. Оперативно сообщать банку обо всех изменениях. Например, если сменились ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса. Это же правило действует, если вы решили сменить юридический статус с ИП на самозанятого. Не дробить свой бизнес на много разных фирм и ИП. Некоторые предприниматели считают, что удобнее и выгоднее распределить функции между разными юрлицами: за одной компанией закреплён штат, другая делает закупки, третья держит контракты, четвёртая что-то продаёт и так далее. Для налоговой дробление бизнеса - это сигнал о том, что предприниматель хочет искусственно занизить размер налоговой базы, а также намёк на возможные налоговые преступления. Налоговые нарушения - также один из признаков возможного нарушения закона № 115-ФЗ. Раскрывать полную информацию. Платёжные документы нужно заполнять предельно подробно. Обязательно указывайте назначение платежа - не просто "по счёту/договору №…", а конкретно: за какие виды товаров, работ или услуг, по какому договору вы проводите расчёты, есть НДС или нет. О том же следует просить своих контрагентов. Все услуги и налоги, связанные с бизнесом, оплачивайте с расчётного счёта. Это покажет, что компания - не однодневка и не подставное юрлицо, а реально действующая организация с прозрачным бизнесом. Не стоит расплачиваться с контрагентами с помощью личных карт, привязанных к частным счетам. Иначе вас могут заподозрить в том, что вы пытаетесь скрыть часть операций от контроля. Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.