Агрегатная и неагрегатная страховая сумма по каско: что это такое, что лучше выбрать

СодержаниеЧто такое страховая сумма в каскоКто устанавливает страховую суммуЧто такое неагрегатная страховая сумма по каскоЧто такое агрегатная страховая сумма по каскоЧто лучше выбратьАгрегатная и неагрегатная страховая франшизаЧасто задаваемые вопросыЧто такое агрегатная страховая сумма простыми словами?Что значит неагрегатная страховая сумма каско?В чем отличие агрегатной страховой суммы от неагрегатной?

При оформлении полиса каско владельцы авто сталкиваются с такими терминами, как агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Рассказываем, что они означают и как сказываются на условиях возмещения убытков.

Что такое страховая сумма в каско

Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору каско. Она определяется при оформлении соглашения и влияет на стоимость автострахования и объем страхового покрытия (статья 947 ГК РФ).

Важно! Узнать стоимость страхования авто можно через «Автокод». Калькулятор каско рассчитает стоимость полиса в нескольких компаниях. Вы сможете выбрать самое выгодное предложение и оставить заявку на покупку страховки. Позднее с вами свяжется специалист и продолжит оформление полиса.

Покрытие ущерба не может превышать цену автомобиля и установленного на нем допоборудования. Сколько стоит такое оборудование, решает независимая экспертиза. Если оценочная стоимость ремонта превысит 65% – порог, когда авто будет признано непригодным для ремонта, то клиенту будет предложено отдать остатки машины страховщику и получить выплату в размере страховой суммы.

Кто устанавливает страховую сумму

Страховую сумму по каско устанавливает владелец авто при заключении соглашения о страховании своего транспорта в СК. Для новых машин она может соответствовать цене, зафиксированной в ДКП, для б/у автомобилей – определяться по рыночным ценам на аналогичные модели.

Размер покрытия не должен превышать предельный размер, установленный компанией. Если рыночные цены на автомобили вырастают, страхователь может поменять вид и объем покрытия в полисе добровольного страхования.

Важно! Чтобы получить компенсацию, страхователю нужно обязательно уведомлять СК о возникновении страхового случая. Если водитель этого не сделает, ему не компенсируют убытки (часть 2 статьи 961 ГК РФ). Сроки уведомления можно найти в соглашении.

Что такое неагрегатная страховая сумма по каско

Неагрегатная страховая сумма – это фиксированная страховая сумма, равная полной стоимости транспортного средства. Лимит не уменьшается после каждой аварии. Количество выплат не ограничено, но существует ограничение на максимальную выплату: она не может превышать страховую сумму.

Например, водитель приобрел страховку с покрытием 600 тыс. рублей. После первого инцидента ему компенсировали за ремонт 300 тысяч. В следующих авариях, сколько бы их не произошло, он будет получать от СК выплаты в рамках 600 тыс. рублей.

Объем покрытия может уменьшаться, если автовладелец оформил неагрегатное каско с индексируемой страховой суммой. После каждого ДТП выплата будет снижаться на коэффициент, указанный в соглашении о добровольном страховании ТС. Данный коэффициент зависит от количества убытков и частоты обращений в компанию – ежемесячно, каждые полгода и т. п. Ранее выплаченные компенсации по страховым случаям в расчет не берутся.

Важно! Если машину угонят или она полностью погибнет, из суммы выплаты вычтут амортизацию.

Что такое агрегатная страховая сумма по каско

Агрегатная страховая сумма – это годовая предельная сумма, которая может быть возмещена водителю в течение действия договора каско. В отличие от безагрегатного, объем покрытия по такому типу страхования уменьшается после каждого страхового случая. Когда суммарное значение всех возмещений достигает предела, выплаты за дальнейшие происшествия приостанавливаются.

Пример. Водитель застраховал автомобиль на 600 тыс. рублей. По первому страховому случаю ему возместили 400 тысяч. За повторную аварию страховщик заплатит 200 тыс. рублей. При последующей аварии возмещение осуществляться не будет, так как лимит в рамках страхования уже исчерпан. Расходы на ремонтные работы лягут на плечи владельца.

При исчерпании покрытия договор страхования автоматически перестает действовать. При желании страхователь может продлить страховое соглашение за дополнительную оплату.

Что лучше выбрать

При выборе типа страховой суммы нужно учесть свое финансовое положение, навыки вождения и уровень риска.

Страхование с фиксированным покрытием подходит:

начинающим водителям;владельцам часто угоняемых машин;водителям, часто попадающим в ДТП;водителям, проживающим в регионах с высокой интенсивностью движения на дорогах;владельцам новых автомобилей.

Такая страховка стоит дороже, но при каждой аварии компания возмещает ущерб полностью в рамках покрытия. Суммы выплат по прошлым страховым случаям в расчет не принимаются.

Полис страхования со снижаемой суммой продается на 20-30% дешевле и подходит для:

Водителей, которые не создают аварийных ситуаций и соблюдают все правила дорожного движения.Водителей, которые редко пользуются машиной или ездят на дорогах с низкой интенсивностью движения.Автомобилистов, которые оставляют авто на охраняемой парковке, в гаражном боксе, частном дворе.Автовладельцев, которые живут в субъектах страны с низкой вероятностью природных катастроф.

Многие страховщики допускают изменение типа покрытия в страховом полисе. Для этого водитель должен доплатить разницу в цене услуг.

Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза

Франшиза – это сумма убытков, оплачиваемая владельцем полиса страхования. Она тоже бывает двух типов и первая более привлекательна для автомобилистов.

Агрегатную франшизу предлагают при страховании каско 50х50. Лимит устанавливает водитель. Пока затраты на ремонтные работы находятся в рамках этого значения, автовладелец самостоятельно оплачивает восстановительные работы и информирует о них страховщика. Компания в этом случае возмещение не производит. Как только лимит исчерпывается, СК начинает возмещать убытки.

Допустим, водитель оформил полис страхования со снижаемой франшизой на 60 тыс. рублей. В первой аварии автомобилю причинили урон на 40 тыс. рублей. Убытки находятся в рамках лимита, поэтому страховщик не выплачивает компенсацию по данному случаю, но покрытие снижается до 20 тысяч. В следующем инциденте убытки составили 50 тысяч. С учетом остатка, 20 тыс. рублей, страховщик компенсирует владельцу авто 30 тыс. рублей. За очередное происшествие, которое произойдет в рамках действия полиса страхования, водителю компенсируют убытки в полном объеме.

При безагрегатной франшизе объем покрытия не меняется. Расходы при возникновении страхового случая оплачивает покупатель полиса страхования. Страховщик возмещает лишь ту часть, которая превосходит оплаченный клиентом порог.

Пример. Объем покрытия по программе страхования составляет 15 тыс. рублей. Водитель попал в ДТП с убытками на 55 тыс. рублей. СК возместит 40 тыс. рублей. В последующей аварии убытки составили 15 тыс. рублей. Так как ущерб не превышает пороговое значение, ремонт автомобиля клиент оплачивает самостоятельно.

Часто задаваемые вопросы

Что такое агрегатная страховая сумма простыми словами?

Это объем покрытия, который изменяется после каждого возмещения убытка. Когда суммарный объем выплат по всем страховым случаям достигает порога, компания прекращает дальнейшие возмещения.

Что значит неагрегатная страховая сумма каско?

Это фиксированное страховое покрытие, остающееся постоянным до истечения полиса страхования, даже если осуществлялись выплаты по нескольким случаям. Инциденты рассматриваются отдельно, и компенсированные по ним суммы не отражаются на размере платежей по будущим возмещениям.

В чем отличие агрегатной страховой суммы от неагрегатной?

В первом случае финансовое покрытие рисков остается постоянным до окончания срока страхования. По каждому событию компания возмещает убытки в пределах установленной суммы. Во втором случае речь идет о суммарной денежной компенсации, которую страхователь получает за все время действия страховки.

Автор: Елена Сапунова