Эксперт Олег Скапенкер: Банки сокращают лимит кредиток даже у "хороших" клиентов

Клиенты российских банков продолжают жаловаться на резкое сокращение или вовсе обнуление доступных лимитов по кредитным картам. Явление это, по словам опрошенных "РГ" экспертов, не новое, но встречается все чаще в последний год.

Кредитки не так выгодны банкам в период высоких депозитных ставок. Многие клиенты используют деньги кредитных организаций для повседневных трат в рамках грейс-периода, в течение которого проценты не начисляются. А свои сбережения отправляют на вклады и накопительные счета, дополнительно зарабатывая на этом.

Российские банки действительно усиливают контроль за использованием кредитных карт, отмечает Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса "Выберу.ру". Эти меры затронули и дисциплинированных клиентов, которые исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

"В этом месяце мы фиксируем заметный рост отзывов от пользователей, жалующихся на внезапное обнуление или значительное снижение лимитов без предупреждения, включая банки из топ-10, - рассказал представитель финансового маркетплейса. - Чаще всего клиенты узнают об этом постфактум - уже при попытке оплатить покупку или снять средства. Логично, что такая практика вызывает недовольство клиентов, поскольку многие пользователи полагались на доступный кредитный лимит как на резерв ликвидности, особенно в условиях высокой инфляции и роста цен".

Изменение банком лимита по кредитной карте - явление не новое, говорит Олег Скапенкер, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. Еще с прошлого года такие действия банков, особенно крупных, стали заметнее. Но объективно оценить, насколько они сейчас стали массовыми, не получится. Такие решения принимаются в отношении каждого клиента индивидуально, добавил эксперт.

"Причин может быть несколько. И просрочка - лишь одна из них. Понятно, что должнику, нарушившему обязанности своевременного возврата, дальнейшую выдачу приостановят, а то и вовсе прекратят. Но обнуляются лимиты и у клиентов, не допускающих просрочку", - отмечает Скапенкер.

У должника, по его словам, может измениться ситуация с доходами, и банк в результате пересчитает возможный лимит задолженности. Если он будет ниже, чем текущая сумма долга, дальнейшие выплаты будут отменены. Поэтому, лишившись работы или получая заметно меньше, человек рискует столкнуться с падением лимита даже при идеальной платежной дисциплине. Конечно, в ряде случаев банк не заинтересован в открытых лимитах для клиентов, которые ими вообще не пользуются или пользуются только в льготном периоде, объясняет эксперт.

"То есть у банка возникает продукт, по которому он совсем не получает прибыль, но вынужден быть готовым к оперативной выдаче средств клиенту, когда он неожиданно их пожелает получить. Кроме того, у банка могут быть проблемы с фондированием, и, например, заключив привлекательный контракт в корпоративном секторе, он просто вынужден урезать лимиты физлицам для того, чтобы не допустить риск кассового разрыва", - говорит эксперт из РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Наиболее вероятная причина сложившейся тенденции - снижение экономической эффективности клиентов, которые используют кредитный лимит только в льготный период, не выходят на платный процент и фактически не приносят банку доход, согласен Баджурак. Банкам все равно необходимо формировать резервы под одобренные лимиты, что создает нагрузку на капитал.

А в условиях высокой ключевой ставки и требований ЦБ к резервированию кредитов банки вынуждены оптимизировать портфели, чтобы снизить риски и поддерживать финансовую устойчивость. Сокращение лимитов также позволяет управлять закредитованностью клиентов и значительно снижать вероятность массовых дефолтов.

И предупреждение, и само по себе снижение лимита осуществляется в соответствии с условиями договора, напомнил Скапенкер.

Снижение кредитного лимита, как отмечает Баджурак, действительно не нарушает права заемщика, так как не изменяет условия договора. Процентная ставка, порядок погашения и размер минимального платежа, рассчитываемого как процент от задолженности, остаются прежними.

Что же делать в ситуации, когда лимиты обнулились, но были необходимы? Эксперты советуют обратиться в банк с запросом на пересмотр решения или рассмотреть предложения других финансовых организаций. Кроме того, важно оценить личный финансовый план. Возможно, стоит пересмотреть бюджет, чтобы снизить зависимость от кредитных средств или заранее найти другие источники, советует Баджурак.