Выдача кредитов наличными в 2025 году провалилась на 40%: эксперты назвали причины
В минувшем году зафиксировано максимальное снижение выдачи кредитов в наличной форме за последние 6 лет. По данным Объединенного кредитного бюро, сокращение составило 40% по количеству таких ссуд и 41% по их объему. Если перейти на сухие цифры, то было выдано 18,2 млн кредитов на 3,37 трлн рублей. В среднем за месяц на 281 млрд рублей.
Для сравнения, в 2024 году банки выдали наличными 5,7 трлн рублей, а общее количество ссуд составило 30,2 млн. А если взять за точку отсчета 2019 год, то тогда кредитов в наличной форме было выдано на сумму 5,05 трлн рублей.
Не секрет, что Минфин и Налоговая не заинтересованы в росте доли наличности в стране. Ведь правительство работает над тем, чтобы поставить под контроль буквально все финансовые операции. А этого можно добиться только путем повсеместного внедрения безналичного расчета.
Однако прошлый год показал, что прирост пресловутого кэша, по отношению к 2024 году, вырос в целых пять раз. Даже по прогнозам Центробанка, в ближайшие 5 лет объем наличности в стране может увеличиться с 20 трлн на руках населения до 24, а то и до 27 трлн рублей. Что ставит под угрозу наполеоновские планы властей взять «под колпак» все финансовые сделки.
Не в этом ли причина того, что в 2025 году банки «со скрипом» предоставляли кредиты в наличной форме? Меньше налички – больше прозрачности в экономике.
Финансовый аналитик Сергей Дроздов с этим не соглашается. По его мнению, банкам все равно, в каком номинале предоставлять кредит. Тем более, что они сейчас идут под очень высокие, по сути, «запретительные» проценты.
- В такой ситуации кредитным организациям только бы найти подходящего платежеспособного клиента, - говорит он. – Конечно, есть риск невозврата ссуды. Но это другое дело, банки сами просчитывают свои риски.
- Однако востребованность в наличных деньгах в стране растет и вряд ли эта тенденция укладывается в программу «обеления» экономики, над реализацией которой работает монетарный блок правительства.
- Полагаю, что это связано с повышением налоговой базы. Наличность - это неучтенка, которая позволяет уклониться от прослеживаемости финансовых потоков. Она особо характерна для малого бизнеса, например, сферы обслуживания. Чем выше на малые и средние предприятия налоговое давление, тем активнее они стараются уйти в «серую зону». Но к сокращению выдачи кредитов в наличной форме это отношения не имеет. В какой форме заемщик просил ему предоставить ссуду, в такой и получал. По факту мы давно перешли на безналичный расчет.
Научный руководитель Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович считает, что снижение выдачи кредитов в наличном номинале фундаментального значения для экономики страны не имеет.
- Как наличность в кредитах падает, так через какое-то время может вырасти, - поясняет он. – Это не ключевой маневр. Следить нужно за общим состоянием кредитования. А оно никуда не рухнуло, с безналичной формой все нормально.
- Кому сегодня нужны кредиты в «живых деньгах»? Ведь удобно расплачиваться картой...
- По большому счету, если человек не занимается неформальной экономикой, ему наличка действительно не нужна. При приобретении недвижимости или товаров длительного пользования, он пользуется безналом. А «живые деньги» в ходу при расчете за выполненные работы, на которые не заключены договоры купли-продажи. Экономика становится более прозрачной, не все хотят светить свои доходы. Допустим, сдачу квартиры в аренду многие россияне не оформляют официально, предпочитают получать плату наличными. Потому что при проводке по безналу банк увидит, откуда поступают деньги.
Учтем, что в последнее время появилась дополнительная востребованность в наличных деньгах. Хотя бы из-за перебоев в интернете, не во всех магазинах можно расплатиться по карте. На всякий случай лучше иметь в кармане купюры и монеты.
- Ужесточение требований Центробанка к кредитным организациям имеет отношение к снижению наличности?
- Я бы не сказал. Требования регулятора влияют на выдачу кредитов вообще, а уж в какой форме, его это не интересует. Главное – кредитоспособность заемщика, чтобы он в положенные сроки вернул ссуду. Вы можете взять кредит наличными, а погасить безналичными и наоборот.
- Некоторые эксперты считают, что правительство специально сокращает в стране наличное обращение. Это подготовка к всеобщему переходу на цифровой рубль?
- Ни в коем случае. Переход на цифровой рубль – комплекс мероприятий Центробанка. И отношения к снижению кредитов наличными не имеет.