Слишком умные стали

В январе 2017 года Сбербанк приостановил выдачу образовательных кредитов. Это был последний банк в России, выдававший займы такого типа по льготной ставке. Близится начало нового учебного года. И Банки.ру объясняет, как быть тем, кто еще не потерял веру в образование. Кредиты все-таки остались Сразу нужно сказать, что образовательные кредиты в России все еще можно взять. Но стоит ли делать это после заморозки господдержки — большой вопрос. По данным Банки.ру, из столичных банков кредит выдают только Почта Банк и Интерпрогрессбанк. Столичные банки, в отличие от региональных, имеют широкий перечень вузов-партнеров. Так, в списке Почта Банка — множество вузов по всей территории России. А если нужного института не окажется, то можно сделать в банк запрос на его добавление в перечень кредитной организации. Господдержка не поддерживает Самое главное в образовательном кредите — то, что на время обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга. Студент выплачивает только проценты по кредиту, а тело кредита гасится после обучения. Банки с господдержкой предлагали хорошие условия, но в 2017 году данная программа пока не работает. За период с июля по сентябрь 2016 года Сбербанком было выдано таких кредитов на 480 млн рублей, что вдвое больше, чем за тот же период годом ранее. Но в январе 2017 года кредитная организация приостановила выдачу образовательных кредитов «в связи с оптимизацией программы поддержки образовательного кредитования Министерством образования и науки РФ». Ранее СМИ сообщали, что Министерство образования и науки не планирует сократить финансирование программы образовательных кредитов и делает все необходимое для возобновления льготного кредитования. Но пока никаких подвижек в этом процессе не наблюдается. На момент написания материала Минобрнауки комментарий не предоставило. «В настоящее время Минобрнауки вносит изменения в Правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования, в рамках которых банки предоставляют образовательные кредиты с государственной поддержкой. Сроки возобновления образовательного кредитования напрямую зависят от оперативности отражения в Правилах основных положений нового порядка субсидирования кредитов, выданных на образовательные цели», — прокомментировали в пресс-службе Сбербанка. Ранее в кредитной организации уточняли, что предоставление траншей по договорам, заключенным до 31 декабря 2016 года, проводится без ограничений. На данный момент Сбербанк предлагает нецелевые потребительские кредиты. «У клиента есть возможность взять кредит абсолютно на любую цель, в том числе на образование», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации. Новость «Ставка на момент действия предложения Сбербанка определялась как 5 процентных пунктов плюс 1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ. 3/4 — субсидировалось государством. Если следовать этой формуле, то при текущей ключевой ставке процентная ставка по образовательному кредиту составила бы 7,25% годовых», — комментирует руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Елена Сударикова. В принципе, образовательные кредиты не очень удобны по условиям, и иногда имеет смысл взять обычный потребительский кредит с более низкой ставкой, подчеркивает эксперт. «На мой взгляд, образовательные кредиты в том виде, которые сейчас есть, не будут иметь спроса. Ставки по ним высоки, а преимуществ по сравнению с другими продуктами мало. Была практика предоставления отсрочки в погашении задолженности, но и она действовала в отношении основного долга, а проценты все равно надо было каждый месяц платить, во время всего срока обучения. Некоторые банки предлагают более длительный срок кредитования, но не все. И едва ли это можно считать весомым преимуществом при такой высокой ставке: переплата будет большая. Если ставки вновь будут субсидировать, возможно, какой-то спрос появится», — считает Сударикова. Изучить подробные предложения по каждому из банков можно в калькуляторе Банки.ру. «Если посмотреть на условия по этим программам, то относительно привлекательным для заемщика могу назвать только кредит Кузнецкбизнесбанка, с помощью которого можно оплатить обучение в вузах Новокузнецка, со ставкой 13% годовых», — отмечает Елена Сударикова. «Мы просто потеряем их для университета» По данным НИУ ВШЭ, в 2016 году заявление на получение образовательного кредита подали 339 студентов как бакалавриата, так и магистратуры. В 2015 году в Сбербанке было оформлено 417 кредитов, а в 2014-м — 135. «Я уверена, что кредитные программы с господдержкой очень нужны. Ведь кто берет кредиты? Это, как правило, молодые люди, которые стремятся получить качественное образование, которые мотивированы на учебу и уже выстраивают жизненную стратегию. Некоторые имеют опыт работы после школы. То есть это компетентные абитуриенты, в которых заинтересованы вузы. Не получилось пройти на бюджет — так бывает, не повезло. Но не у всех семей есть финансовые возможности платить за образование», — считает заместитель декана факультета коммуникаций, медиа и дизайна Татьяна Тихомирова. По ее мнению, кредит в данном случае — это социальный лифт, который поддерживает целеустремленных молодых людей, понимающих, какие перспективы открывают престижный диплом и востребованная специальность. «Мы просто потеряем их для университета. Кредиты, к слову, нужны не только бакалаврам или магистрам, но и взрослым людям, решившимся на перемену участи и обучающимся, например, на программах профессиональной переподготовки. Думаю, что это увеличило бы вдвое или втрое количество желающих следовать концепции Life Long Learning, то есть обучения в течение всей жизни», — отмечает представитель ВШЭ. Цитата «Если бы я не взял в свое время кредит, то не знаю, откуда бы брал деньги на оплату» Игорь, студент ВШЭ: — Образовательный кредит позволил мне оплатить обучение. Если бы я не взял в свое время кредит, то не знаю, откуда бы брал деньги на оплату. О варианте брать потребительский кредит даже не задумывался. Сейчас плачу в конце месяца определенную сумму, на пике она будет составлять около 7 тысяч в месяц. Про другие банки не знаю, сам брал кредит в Сбербанке. Пару лет назад только он и еще какой-то банк занимались образовательными кредитами. Выбирать особо не пришлось, там на тот момент было выгоднее. Не знаю, как сейчас обстоят дела с кредитами такого типа, но не вижу проблемы, если ими будут заниматься не только один-два банка, как это было в момент, когда я брал кредит. «Кредит стал для меня выходом, так как я не мог допустить таких трат со стороны семьи» Ованес, студент: — Образовательный кредит дал мне возможность доучиться в своем университете, на своей программе, не теряя год. В противном случае мне бы пришлось переводиться в другой университет. Проблемы возникли на зимней сессии, и родители были готовы платить, но для них это было бы серьезной статьей расходов, которая на тот момент сильно ударила бы по семье. Им и так пришлось в срочном порядке оплатить второй семестр и индивидуальный план (250 тысяч рублей). Поэтому кредит стал для меня выходом, так как я не мог допустить таких трат со стороны семьи. Система выплат построена вполне справедливо. Сначала ты выплачиваешь кредит небольшими платежами, а после окончания университета начинаешь выплачивать основную сумму, которая постепенно растет. Так, взяв кредит в 2013 году, я должен погасить его к 2025-му. Конечно, для многих кредит — это действительно луч света во тьме. Даже для тех, кто не планирует учиться в топовых вузах. В то же время это очень ответственная вещь, так как ты сам несешь всю ответственность за кредит и за свою кредитную историю. Тут никаких оправданий быть не может. Было бы хорошо, если бы у большего числа людей появилась возможность брать образовательный кредит и среди банков была конкуренция. Но для этого необходимо развивать финансовую грамотность и финансовую дисциплину у только что окончивших школу абитуриентов. «Получение потребительского кредита как-то неразумно» Светлана, студентка: — Образовательный кредит дал мне возможность не зависеть финансово от родителей и не «вбухивать» всю зарплату в оплату обучения. Получение потребительского кредита я не рассматривала, так как там процент больше и вообще это как-то неразумно. Сейчас я выплачиваю кредит по графику и надеюсь в скором времени выплатить все полностью единовременно, а не растягивать платежи на десять лет. Было бы неплохо, чтобы и другие банки приобщились к подобной поддержке студентов. Банки не хотят терять студентов Многие банки под кредитом на образование подразумевают обычные потребительские нецелевые кредиты. Почта Банк — одна из немногих кредитных организаций, которая с 2015 года реализует целевой образовательный кредит «Знание — сила», не участвуя при этом в государственной программе субсидирования образовательных кредитов. Кредит выдается на сумму до 2 млн рублей сроком до 12,5 года по ставке от 14,9%. Он предоставляется траншами на каждый следующий семестр. Клиенту одобряется сумма, необходимая для оплаты всей стоимости обучения, каждый транш предоставляется по запросу клиента. При необходимости он может оплатить семестр своими силами, не потеряв возможности воспользоваться одобренным кредитом при оплате остального периода обучения. Средства не выдаются клиентам на руки, а перечисляются безналичным путем в вуз после предоставления счета на оплату семестра. Цитата На время обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга — заемщик выплачивает только проценты по кредиту, которые начисляются не на весь одобренный лимит, а только на фактически использованную его часть, а тело кредита гасится после окончания обучения. Заемщику также предоставляются дополнительные отсрочки по выплате основного долга на период декретного отпуска / службы в армии, академического отпуска или поиска работы после окончания обучения. «Образовательные кредиты — это сезонный продукт. Традиционно в течение года наблюдается два пика роста спроса: в период летней приемной кампании в вузы и в январе — феврале — когда приходит время оплаты второго семестра. В 2017 году мы фиксируем более чем трехкратный рост спроса на образовательные кредиты. Он обусловлен несколькими факторами. Во-первых, проходной балл в престижные университеты на места, обеспеченные государственным финансированием, постоянно растет. Во-вторых, россияне постепенно привыкают к наличию на рынке такого продукта, как образовательные кредиты», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. «Оплата обучения составляет 20% от всех крупных займов» Согласно исследованию банка «Русский Стандарт», сегодня оплата обучения — одна из популярных целей потребительского кредита среди клиентов кредитной организации. На это приходится около 20% от всех крупных займов. Средний чек по кредиту с такой целью — около 150 тыс. рублей в Москве и до 100 тыс. рублей в регионах. Так, по данным за первое полугодие 2017 года, топ-5 самых популярных целей потребительского кредита наличными выглядит так: 1. Ремонт. 2. Недостающая сумма для покупки автомобиля. 3. Обучение в вузах. 4. Ежегодный отпуск за границей. 5. Свадьба. В банке «Русский Стандарт» нет специализированных образовательных кредитов, но есть кредит наличными, средства которого можно использовать на любые цели, в том числе и на оплату обучения. Сегодня банк предоставляет такие кредиты со ставкой от 15% годовых и в сумме до 500 тыс. рублей сроком до пяти лет. Отдельно надо отметить, что предоставляется такой кредит все-таки не самому студенту или учащемуся, а его родителям. Минимальная планка для тех, кто берет кредит наличными в банке, составляет 25 лет. Средний возраст клиентов — 42 года. Среди «самостоятельной» молодежи такие кредиты очень актуальны для тех, кто оплачивает второе образование. В Бинбанке также нет специальной программы кредитования образования. Но в кредитной организации также предлагают оформить потребительский кредит на эти цели. «Касательно выбора между образовательным кредитом и стандартным потребительским кредитом, конечно, каждый клиент выбирает сам, но существуют некоторые особенности», — предупреждает руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Анастасия Красенькова. По ее мнению, при оформлении специализированного кредита на образование можно столкнуться со следующими ограничениями: — предоставление банку залога или поручительства, наличие созаемщика, что увеличивает количество предоставляемых документов и время на оформление; — предоставляется фиксированная сумма только в размере стоимости обучения, то есть перечисление суммы кредита идет в вуз. И при желании клиента получить дополнительную сумму на руки в личных нуждах требуется оформление отдельного кредита или кредитной карты; — предоставление справки об успеваемости, то есть об отсутствии задолженности по результатам сессии; — может потребоваться регистрация (постоянная/временная) в регионе присутствия образовательного учреждения. У образовательного кредита есть преимущества: — ставки могут быть ниже, чем по потребительскому кредиту; — возможна отсрочка по выплате платежей/ процентов на период обучения. Так, по мнению представителя Бинбанка, некоторым клиентов удобнее оформить кредит наличными, чем кредит на образовательные цели. «Нет никаких гарантий того, что студент сможет погасить кредит» В ситуации с образовательными кредитами для России есть много сложностей, считает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман. «Необходим большой период кредитования при нехватке «длинных» долгосрочных пассивов в банках. Нет никаких гарантий того, что студент, окончив учебное заведение, сможет из своих доходов гасить кредит. Ведь на момент его получения, как правило, трудоустройства и зарплаты еще нет. Равно как недостает и обеспечения по данным займам. Рыночные процентные ставки в России слишком высоки для того, чтобы легко покрывать проценты из текущих доходов заемщика», — считает эксперт. По его мнению, реальный значимый спрос на образовательные кредиты может быть лишь при его государственной поддержке. «В целом для банков данный продукт малоинтересен из-за низкого спроса и повышенных рисков. Поэтому перспективы образовательных кредитов в России неопределенные. Возможно возобновление льготного кредитования от Сбербанка. Но и им могут пользоваться в Москве студенты лишь 15% вузов, остальные не заключили с государством необходимые соглашения. Лидерами по числу студентов, пользующихся образовательными кредитами, были МГУ, ВШЭ, МГИМО и другие ведущие вузы. В регионах спрос на такой продукт еще ниже из-за меньшей стоимости платного обучения», — подчеркивает аналитик ГК TeleTrade. «Всегда есть более благоразумные варианты» Действенный стимул для образовательного кредита возможен только при значимом снижении процентных ставок, общей стабилизации экономики и повышении доходов, более высокой гарантии трудоустройства после вуза. «Сегодня в России образование бесплатное, и по результатам сдачи единого государственного экзамена любой школьник, когда у него есть сильное желание, имеет неплохой шанс поступить в вуз: если не в один, так в другой. Всегда есть более благоразумные варианты», — считает руководитель отдела анализа банковских услуг Елена Сударикова. «Если речь идет о каких-то специальностях, которые можно получить преимущественно на коммерческой основе, то на них поступают, как правило, люди, уже готовые заплатить за образование (точнее, их родители). Безусловно, есть и такие, кто ради образования мечты готов брать неподъемные кредиты и платить их много лет, но это скорее исключение», — заключает эксперт Банки.ру. Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru