Наше будущее — цифровые деньги центробанков 

Наше будущее — цифровые деньги центробанков
Фото: Инвест-Форсайт
В стремительно цифровизующемся мире значимость материальных активов снижается, а все большее значение приобретает индустрия услуг. Последние тоже меняются, становясь более стандартизированными — настолько, что пройдет совсем немного времени, и пользователи не будут отдавать отчета, услугами какой именно компании они воспользовались, ведь главным становится скорость и простота их получения. Это, конечно, касается и банковской отрасли, которая вследствие все более активного внедрения «цифры» переживает крайне серьезную трансформацию. О вызовах для банковской отрасли, будущем наличных денег и рисках использования больших данных «Инвест-Форсайту» рассказал , профессор, завкафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» .
Заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, экс-зампред Константин Корищенко. Владимир Трефилов / РИА Новости
Банки перестают быть денежными посредниками
— Константин Николаевич, какие риски цифровизация принесла банкам?
— Конкретно для банков последствия цифровизации означают потерю двух основных преимуществ, которыми они обладали на протяжении многих лет. Судите сами, на протяжении столетий именно банк оставался для людей главным доверенным центром при обращении с деньгами — мало кто рисковал отдавать деньги на хранение в овощную лавку или соседу, все долго выбирали конкретный банк, которому стоило доверять. Сегодня же деньги можно смело размещать практически в любом банке, особенно если он дает большие проценты — клиенту уже не интересен конкретный банк, а в условиях Системы страхования вкладов не приходится думать и о рисках. Тем более если речь идет о получении кредита.
Обладали банки и безусловным правом на проведение платежей: клиенты были вынуждены устанавливать долгосрочные отношения с конкретным банком иногда просто для того, чтобы оплачивать свои счета. Сегодня для платежа по-прежнему нужен банковский счет, но деньги с него можно легко и быстро перевести в другой банк, можно пользоваться разными платежными и карточными системами, даже совершать платеж с помощью телефона — так, в Системе быстрых платежей они вообще привязаны к номеру телефона. То есть мы говорим о тех традиционных базовых сервисах, которыми в России пользовались с момента возникновения банковской системы.
— Как это изменит роль традиционного банка?
— В итоге банк теряет функционал денежного посредника. Ведь, по сути, банк всегда выступал в роли «окна к деньгам», вы через него получали доступ к своим денежным средствам. Уже сейчас это меняется. А как будет развиваться ситуация, если центральные банки выпустят свои цифровые деньги? Ведь по последнему опросу Банка международных расчетов (BIS), Центробанки более 10 стран в ближайшие два-три года поступят именно так, Китай уже заявил об этом. Если (а скорее когда) этот процесс начнется, люди будут «напрямую» работать с деньгами Центробанков, и коммерческие банки выпадут из этого периметра.
— Значит ли это, что банки станут не нужны?
— Банки оставят за собой крайне важный функционал выдачи кредитов. Ведь при аренде дома или машины с экономической точки зрения вы неминуемо вступаете в кредитные отношения. Переход от «экономики владения» к «арендной экономике» означает резкий рост использования кредитных отношений по всем видам активов. Если банки сохранят компетенцию кредитного института и разовьют ее, для них это будет большим полем деятельности. Кстати, банки уже сейчас стараются отходить от конкуренции в контексте ставок и сроков по кредитам к конкуренции по «конечным» продуктам и создают для этого собственные экосистемы.
Банк выходит за периметр чисто кредитной деятельности, предлагая не столько «голый» кредит, а потребительский или инвестиционный продукт. То есть кредитный функционал банка просто встраивается во множество продуктов, мы видим данный тренд в случае с тем же ; и многие — особенно крупные — банки стремятся пойти тем же путем. Альтернативный вариант — это формат маркетплейса, или площадки, где пользователи выбирают необходимые услуги, например кредиты, депозиты, страховки, а «поставщики площадки» (банки, страховые компании и т.д.) их продают.
Таким образом, есть два направления: квазимонополия и квазибиржа. Эти тренды в банковском бизнесе сегодня конкурируют. По какому пути пойдет банковский бизнес, мы скоро увидим.
Большие данные для банков
— Банки получают все больше информации о своих клиентах, что происходит в этой области?