Россиян научат по-новому копить на ипотеку
В России запускают альтернативный финансовый инструмент для граждан со средним доходом и желающих улучшить условия жизни. Население сможет собрать деньги на первоначальный взнос по ипотеке на специальном вкладе в банке. Эти сбережения защитит государство, оно же поможет повысить процент доходности. За счет этого ставка по ипотеке будет гораздо ниже средней по рынку. Соответствующий закон председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков планирует внести в нижнюю палату парламента уже осенью. Новый инструмент стимулирует граждан со средним доходом больше сберегать, убежден депутат. News.ru разобрался в деталях концепции накопительной ипотеки. Полная страховка Если накопления на спецвкладе превысят 1,4 млн рублей, они всё равно будут застрахованы. Сейчас по закону граждане могут получить не более этой суммы, если наступил страховой случай (отзыв лицензии у банка). Люди боятся сберегать больше, потому что могут потерять разницу, рассуждает Анатолий Аксаков. «Поэтому предложение — застраховать, защитить все деньги, которые накапливаются на жилищно-накопительном вкладе», — добавил Анатолий Аксаков. Никакого налога С денег, что гражданин накопит на жилищном вкладе, не будут взимать налог на доход. Ведь если государство выделяет деньги на поддержку такого вклада, то фактически у человека появляется дополнительный доход. Чтобы граждане могли не платить НДФЛ, Аксаков планирует внести соответствующие поправки в Налоговый кодекс. Снижение ставки Концепция предполагает, что помимо страхования всей суммы вклада (даже более 1,4 млн рублей), в законе пропишут систему взыскания задолженности. Это будет сделать проще, ведь банк уже всё будет знать о своем клиенте. «Рассчитываем, что внедрение этой схемы позволит снизить ставку по ипотеке до 5−6%», — рассказывает Анатолий Аксаков. Сейчас средняя ставка выдачи ипотеки равняется 9,6%, говорится в материалах Центробанка. Ставка предложения несколько ниже, следует из материалов госкомпании «Дом.рф» — 9,1% (по топ-15 банков). Ипотеку в массы Система жилищно-накопительных вкладов уже работает с 2015 года в двух регионах России — Краснодаре и Башкирии. А первая сделка прошла в Уфе в апреле этого года, первопроходцем стал банк «Уралсиб». Супруги открыли два накопительных ипотечных вклада, на него они регулярно вносили деньги. Сверх этого из бюджета республики на счёт переводили премию в размере до 30% от суммы взноса. Таким образом, реальная эффективная ставка по вкладу составила до 20% По данным Росстата, средняя зарплата гражданина России к лету увеличилась до 44 тыс. 76 рублей, или почти на пять тыс. с начала года. Кто рискует Если в законе пропишут страховку накопительных вкладов для ипотеки на всю сумму, то для граждан может появиться риск потери части денег, указывает специалист практики имущественных и обязательственных отношений компании «Амулекс» Виктория Соколова. Дело в том, поясняет она, что по закону при наличии судебных разбирательств средства, копящиеся на ипотеку, могут быть списаны на погашение судебной задолженности. Соответственно, купить квартиру едва ли получится. Такой же риск есть и для банков, ведь вклад дает им возможность в течение некоторого времени пользоваться накопленной гражданином суммой. Её изъятие грозит утратой ликвидности. Если установить «исполнительский иммунитет» на списание долгов, то часть граждан начнут этим злоупотреблять, продолжает Виктория Соколова. Они будут переводить хотя бы часть своих денег на такие вклады и скрываться от судебных приставов. «В законопроекте возможно предусмотреть, что расходование такого вклада может быть только целевым», — рассуждает эксперт. Если же обязать банки в любом случае выдавать кредиты участникам накопительной ипотеки, это может серьёзно ослабить отрасль, так как кредит может получить заведомо неплатёжеспособный гражданин. Кто заплатит за новые вклады Концепция накопительной ипотеки предусматривает страхование всей суммы, которая пойдет на первоначальный взнос по ипотеке. Даже если это будет более 1,4 млн рублей. Сейчас в России за страхование депозитов физлиц отвечает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно выплачивает компенсацию, если банк рухнул. За последние два года госкорпорации пришлось раскошелиться на несколько крупных страховых случаев, например, по банку «Югра». Это был крупнейший страховой случай в России, вкладчики получили рекордные 169,2 млрд рублей компенсации. А по данным «Дом.рф», только в январе—июле этого года 122 тыс. человек взяли ипотеку на 1,5 трлн рублей. Новый финансовый инструмент повысит нагрузку на систему страхования вкладов, рассуждает эксперт. Поэтому можно предусмотреть условие, что банки, участвующие в системе, должны переводить в АСВ повышенные отчисления при наличии вкладов по накопительной ипотеке. «Это позволят снизить риски государства при страховании вкладов», — убеждена Виктория Соколова. В Минфине и не ответили на вопросы News.ru, готовы ли там поддержать концепцию Аксакова, а также освобождать граждан от уплаты НДФЛ. В ведомстве сообщили лишь, что «в Минфин России данная инициатива не поступала». В Центробанке решили воздержаться от комментариев. Скептики в банке Этот продукт очень консервативный, с учетом ставки по вкладам и инфляции — это будет просто использование денег населения, сверхдешёвое финансирование банков за счет граждан, рассуждает топ-менеджер банка из топ-30, пожелавший остаться неназванным. Это для клиентов абсолютно невыгодно, заключает он.
