Как платить меньше по кредиту? Что скрывают программы рефинансирования

Современные люди не привыкли долго ждать, мечтая о вожделенном. Чтобы купить машину, модный гаджет или покрасоваться в новой шубе, уже не нужно месяцами откладывать деньги и ограничивать себя во всём. Теперь достаточно обратиться в банк, оформить кредит, и мечта исполнится. При этом в последнее время из-за высокой конкуренции банки предлагают различные программы, с помощью которых переоформляют клиентам займы под более низкий процент. Эксперты рассказали о возможностях снижения платы по потребительскому кредиту или ипотеке. Как платить меньше? «В нашей семье работают муж и моя мама, я сижу дома с детьми», – жалуется сибирячка Светлана Егорова. – Пару лет назад у нас сломался телевизор, и муж предложил взять новый в кредит. Заём нам одобрили, и мы исправно платили ежемесячный платёж. Но потом решили сделать на кухне ремонт, пришлось опять обращаться в банк, и сумма ежемесячных платежей выросла в несколько раз. После этого ещё машина ломалась, брали микрозайм на ремонт. А затем супруг потерял стабильную работу с хорошей зарплатой, и начались просрочки». Как правило, проблемы у заёмщиков начинаются, когда в семье резко снижается уровень дохода или приходится неожиданно потратить большую сумму денег. Чтобы снизить долговую нагрузку клиента и сделать платежи по кредиту ниже, современные банки предлагают рефинансирование. Эта процедура, по сути, даёт возможность взять новый кредит, который погасит старые, но с меньшей процентной ставкой и меньшей итоговой переплатой. Кроме того, такая программа позволяет изменять сроки кредитования и даже размер ежемесячного платежа. «Как только ключевая ставка Центробанка снизилась, у банков появилась возможность предлагать гражданам рефинансирование, или перекредитование, – говорит заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Алексей Леонов. – И это даёт возможность населению решать свои финансовые проблемы. Ситуации у людей случаются самые разные. Кто-то взял в своё время кредит по очень высокой процентной ставке, например, под 25% годовых. При этом сегодня можно оформить потребительский кредит под 10–15%. Также есть граждане, которые набирают несколько кредитов и не могут потом их оплачивать в силу каких-то определённых жизненных обстоятельств. В таких случаях кредиты можно рефинансировать». Для того чтобы рефинансировать кредиты, необходимо обратиться в банк и заполнить заявку. В случае одобрения специалисты подбирают наиболее выгодные условия перекредитования. «Важно понимать, что в банках действуют индивидуальные условия, например, крупные долги лучше всего оформлять под залог любой недвижимости, – сказала управляющая Урало-Сибирским макрорегионом ТУ «Сибирь» города Новосибирск ПАО Банк «Восточный» Марина Радионова. – Переоформить заём можно под залог загородного дома, квартиры и любого другого недвижимого имущества. При этом наличие залога позволяет оформлять очень крупные суммы – например, до 30 млн рублей – с довольно демократичной процентной ставкой». Какие условия? Любой финансовый институт дорожит своими клиентами, но при этом учитывает свои интересы. «Рефинансируя кредиты, в первую очередь банки получают лояльность клиентов, – отметила Марина Радионова. – Ведь после погашения кредита на выгодных условиях клиент, скорее всего, снова придёт в этот банк, чтобы воспользоваться другими продуктами и предложениями». Кроме того, надёжные заёмщики желают пользоваться выгодными кредитными продуктами, а банку нужны платёжеспособные клиенты, которые гарантированно справятся с долговой нагрузкой. «Большинство банков позволяют объединить в один до 5 кредитов, в том числе POS-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотеку, – сказал Алексей Леонов. – Если условия действительно выгодные, заёмщик может значительно снизить свою ежемесячную кредитную нагрузку. Например, экономия по кредиту в размере 500 000 рублей при снижении ставки и рефинансировании с 15% до 9,9% составит порядка 78 тыс. рублей за 5 лет, ежемесячная экономия порядка 1300 руб.» Можно ли сэкономить на ипотеке? Вместе с тем сократить свой ежемесячный платёж благодаря рефинансированию можно и по ипотечному кредиту. Многие жители Новосибирской области уже воспользовались этой услугой. «Мы с мужем взяли в ипотеку квартиру в 2013 году, – рассказала жительница Новосибирска Марина Волкова. – Ставка была 14,73% годовых. В этом году мы подали заявку на рефинансирование кредита и практически сразу получили одобрение. В банке нам всё объяснили и дали список необходимых документов. Все бумаги мы собрали быстро, и в скором времени наш кредит рефинансировали. Теперь мы платим ипотеку под 11% годовых, а это существенная экономия». В последнее время рефинансирование очень актуально для ипотечных кредитов, потому что люди берут ипотеку, а затем по возможности стараются оптимизировать свои платежи. К слову, рефинансирование актуально для жителей нашего региона, об этом говорит динамика досрочного погашения ипотечных кредитов. Так, по данным пресс-службы Сибирского отделения ГУ Банка России, в первом полугодии 2018 года заёмщики НСО досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 52 млрд рублей, что на 70% больше, чем за тот же период прошлого года. «Ещё год назад ипотечные кредиты выдавались в среднем под 11,45%, – заметил Алексей Леонов. – Сегодня крупнейшие российские банки охотно рассмотрят заявку на рефинансирование действующей ипотеки, но с гораздо меньшей процентной ставкой. При этом можно уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредитования. Благодаря этим возможностям можно экономить. Например, по ипотечному кредиту в размере 1,5 млн руб. при рефинансировании и снижении ставки с 11,5% до 10,0% можно сэкономить порядка 255 тыс. руб. за 15 лет». Тем временем не все банки готовы быстро и легко рефинансировать кредиты. Некоторые заёмщики отмечают, что при попытке оптимизировать кредиты получали в своих банках отказы без объяснения причин. «Мы взяли дом в ипотеку в 2015 году по ставке 14,75% годовых, – рассказала жительница Новосибирска Татьяна Матвеева. – Затем, когда появилась такая возможность, решили рефинансировать платёж. Почему-то в банке, где мы брали заём, нам отказали без указания причины». Специалисты советуют в таких случаях не отчаиваться и обращаться в другие финансовые институты. Ведь на рынке существует много предложений с хорошими процентными ставками, которые позволяют снижать финансовую нагрузку на семейный бюджет. Кроме того, благодаря рефинансированию можно значительно экономить своё время, оплачивая ежемесячно всего один кредит в банке вместо нескольких в разных финансовых организациях.