Экономика
Компании
Рынки
Личный счет
Недвижимость
Курсы валют
Конвертер валют
Курс доллара
Курс евро

Главный минус ипотечных каникул

боится, что погрязшие в долгах россияне начнут публично качать права, и периодически вбрасывает на розничные финансовые рынки меры по защите должников от кредиторов. Последнее шоу – ипотечные каникулы.
Главный минус ипотечных каникул
Фото: Бюллетень НедвижимостиБюллетень Недвижимости
Если Вашингтон в очередной раз пообещает обложить Россию матом, пардон, санкциями, то Центробанк РФ и глазом не моргнет. Если правительство решит подкинуть деньжат пенсионерам и инфляция подпрыгнет - ЦБ без страха и упрека в ответ только ключевую ставку подкорректирует. Но стоит главе регулятора услышать кодовое словосочетание "просроченная задолженность", как всё - туши свет.
Паника ядовитым газом расползается по этажам Банка России, и отравленные топ-менеджеры "набрасывают на вентилятор" свои идеи по спасению нации. Одна другой заковыристей. Последний из таковых реализованных подарков ипотечному рынку - ипотечные каникулы.
Соответствующий закон утвердила еще в апреле, а 31 июля документ вступил в силу.
гуляй смело
"Ипотечные каникулы следует отнести к антикризисным мерам, которые должны позволить определенным категориям заемщиков сгладить не лучшую финансовую ситуацию", - поясняет исполнительный директор Санкт-Петербургского филиала Светлана Зеленина.
"Заемщики, которые испытывают временные жизненные трудности, могут обратиться в любое отделение к первому же операционисту", - рапортует территориальный менеджер Северо-Западного филиала . И, если в заявке окажется неполный пакет документов, сотрудник банка подскажет и поможет.
Теперь немного скучноватой финансовой грамотности. Ипотечные каникулы продолжительностью до полугода могут быть предоставлены по просьбе заемщика, "оказавшегося в трудной жизненной ситуации (потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%)".
По выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер периодических платежей. Таким правом можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия ипотечных каникул.
Закон распространяется на любые кредиты - и в рублях, и в валюте. Кроме того, под его действие подпадают и ранее заключенные кредитные договоры.
То есть, иронизируют эксперты, в рамках каникул должнику дается полгода, чтобы он нашел более высокооплачиваемую работу. Будто до этого он сидел сложа руки и выгодную работу не искал.
заграница вам не светит
Статистика свидетельствует, что за пару месяцев, прошедших с момента вступления закона в силу, в очередь за отсрочкой платежа выстроилось около 5 тыс. россиян. И большинство получило или получит от ворот поворот.
Руководитель бизнеса "ипотечное кредитование" Екатерина Синельникова поясняет, что претендент обязан представить увесистый пакет документов, безоговорочно подтверждающий одну из прописанных в законе причин ухудшения кредитоспособности.
Но пропагандистская машина телевидения устами некомпетентных, не ведающих, что говорят, телеведущих преподнесла закон как щедро дарованное право приходить и требовать передышку, когда вздумается. "Теперь на нас в ЦБ лежит пачка жалоб, дескать, банк вставляет палки в колеса и не выполняет обязательства", - улыбается топ-менеджер.
У заемщиков в головах каша. "Две недели назад один вполне обеспеченный клиент обратился с просьбой предоставить каникулы, потому что собрался отдохнуть за границей, - перечисляет Екатерина Синельникова. - Наши сотрудники уже коллекционируют такие курьезы. Безоговорочный хит сезона - дайте каникулы, нужно закончить автошколу".
Хорошо бы все таким анекдотом и закончилось. Но, отмечает гендиректор "Первого ипотечного агентства" , кое-кто не прочь под шумок перейти на темную сторону.
"Естественным образом в законодательном порядке ЦБ помог неблагонадежным заемщикам, - считает эксперт. - Прежде всего каникулами будут пользоваться те лица, которые уже приняли для себя решение вообще не возвращать кредит. Таким образом, они получат отсрочку до открытого конфликта с кредитором".
лишь бы не было беды
Иначе говоря, введение ипотечных каникул предоставило банкирам очередной аргумент, почему с таким скрипом снижаются ипотечные ставки. Банкиры будут лишний раз пожимать плечами, дескать, за льготы недобросовестным заемщикам платят добросовестные.
Теперь конкретно о просроченной задолженности. Почему ее так боится ЦБ?
Эксперт рассказала, кому банк никогда не даст ипотеку Кого банки считают идеальным клиентом? Какие факторы >> Теоретически (и, разбуди посреди ночи любого банкира, он это повторит без запинки) доля просроченной задолженности - когда долгу исполнилось 90 дней - относительно невелика и находится в "зеленой зоне". В ипотечных портфелях банков эта доля колеблется в пределах 1%. По сравнению с просрочкой в беззалоговом банковском потребкредитовании это кошкины слезы. Более того, ипотечная просрочка снижается (см. таблицу).
Сотрудники КА "Долговой консультант" подсчитали, что общая просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России с начала года сократилась в деньгах на 791 млн руб.
Однако на конец июля проблемными оставались ипотечные займы на 73,2 млрд руб. То есть в сухом остатке оказывается приблизительно 20 тыс. квартир по стране, хозяев которых банкиры могут попытаться выселить.
Поскольку такая цифра близка к числу жертв валютной ипотеки, позиция Банка России начинает казаться более взвешенной. Напомним, на пике со всеми накрутками и набежавшими процентами задолженность граждан по валютной ипотеке приближалась к 120 млрд руб. И вы, конечно, помните все эти недовольства и митинги...
Беда в том, что текущий 1% токсичных ипотечных кредитов легко может превратиться в опухоль с метастазами. "Сегодняшнюю ситуацию с просроченной задолженностью по ипотеке можно считать вполне благополучной, но такое положение дел не вечно, и вполне возможен скачок числа токсичных займов", - предостерегает глава "Первого ипотечного агентства".
Дело в том, что до последнего времени рынок стабильно наращивал объемы выдач жилищных кредитов. И в общей массе обслуживаемых займов доля новых кредитов была достаточно велика. Между тем обычно проблемы с возвратом долга у заемщиков случаются на третий - пятый год обслуживания кредита. Соответственно, как только рынок из фазы роста переходит в фазу сокращения, доля проблемных займов вырастает. А как раз нынешним летом рост ипотечного рынка забарахлил настолько, что встал вопрос корректировки показателей нацпроекта "Жилье и городская среда". Ясное дело, в сторону снижения.
В общем, это только на первый взгляд Эльвира Набиуллина похожа на преклонного возраста мамашу, а заемщик - на проживающего с мамашей сорокалетнего сына-холостяка, которому она постоянно утирает сопли.
ЦБ борется не с химерами, а с реальными угрозами.
Но, увы, борется как умеет. Рецензия на закон о каникулах от Максима Ельцова выглядит следующим образом. Если человек болеет и у него поднялась высокая температура, одним аспирином, сбивающим эту температуру, не обойдешься. Требуется полноценное лечение. А ипотечные каникулы - это просто такая же таблетка.
Темпы снижения просроченной ипотечной задолженности в отдельных регионах РФ за 7 месяцев 2019 года
Ленинградская область
-13,7%
Новгородская область
-11,7%
Архангельская область
-9,0%
Мурманская область
-8,2%
Москва
-7,9%
Вологодская область
-7,5%
Санкт-Петербург
-5,9%
Источник: ЦБ РФ