Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку. При частично досрочном погашении могут возникнуть две ситуации: Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг. Представим, что вы делаете погашение через 11 дней после последнего платежа. Тогда банк считает за эти 11 дней проценты и списывает их из вашей суммы. Со следующего месяца сумма платежа уменьшится. Пример: платеж 20 285, 33 рубля состоит из суммы основного долга (5 568, 71 рубля) и процентов (14 716, 62 рубля). Дата платежа — 20 число каждого месяца. Возьмем за основу ноябрьский платеж. Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей. В следующем месяце платеж составит уже 19 321, 49 рубля. Посмотрите на график ниже и обратите внимание, как распределяются основной долг и проценты: за вычетом 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце. Конечно, досрочное погашение выгодно всегда: оно уменьшает сам долг и сумму переплаты. И есть небольшой лайфхак: даже если в вашем банке не предусмотрено сокращение срока (а есть только сокращение платежа) — это не так страшно. Пример: стандартная сумма вашего ежемесячного платежа — 30 тысяч рублей. Вы хотите сделать досрочное погашение и вносите 100 тысяч. И ваш ежемесячный платеж сокращается на тысячу рублей — то есть теперь вы должны платить 29 тысяч. И если вы при этом продолжите вносить не 29, а 30 тысяч, а на разницу в тысячу рублей писать заявление на досрочное частичное погашение (это нужно делать обязательно, чтобы списание шло с основного долга, — через личный кабинет или в офисе банка), тогда у вас будет такое же погашение, будто у вас сокращается срок. При выборе банка всегда обращайте внимание, можно ли сократить срок кредита — это намного выгоднее. Чтобы было понятнее, приведу пример с цифрами.Пример: сумма кредита — 2 млн рублей;срок — 15 лет (во многих банках это 182 месяца, а не 180);ставка по кредиту — 12%;ежемесячный платеж — 23 910 рублей;переплата по процентам — 2 351 140 рублей (если ни разу не делать досрочное погашение). Через полгода после пользования кредитом у вас появляется 500 тысяч рублей. Вы решаете сократить сумму ежемесячного платежа. Вносите всю сумму на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа и отдаете банку 523 910 рублей (500 тысяч — досрочное погашение и 23 910 рублей — ежемесячный платеж). И уже на следующий месяц этот платеж сократится и составит 17 705 рублей. Если вы больше не будете досрочно гасить кредит, за 15 лет переплата по процентам составит 1 802 713 рублей. Разница по переплате процентов — 548 427 рублей. Это ваша экономия за то, что однажды вы внесли 500 тысяч. А что будет, если вы решите сократить срок кредита? Вы также внесете 523 910 рублей на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа. И на следующий месяц ваш платеж останется таким же: 23 910 рублей. Зато срок кредита сократится с 182 месяцев до 107! И на 107 месяц платеж составит всего 7 010 рублей. Значит, вместо 15 лет вы закроете кредит уже через 8 лет и 9 месяцев. И переплата по процентам составит 1 041 470 рублей, если вы больше не будете вносить досрочных платежей. Тогда разница по переплате процентов составит 1 309 670 рублей! Обязательно проверьте свою кредитную историю — все ли с ней в порядке. Это можно сделать бесплатно на сайте любого бюро кредитных историй. Четыре основных ресурса, которым можно доверять: НБКИ, БКИ, ОКБ, «Русский стандарт».Проверить свои задолженности можно на сайте http://fssprus.ru/ — текущие просрочки более десяти тысяч рублей могут стать причиной отказа в кредите.