Когда выгодно рефинансирование?

Стоит ли перекредитовываться с ипотекой в другом банке, если разница по ставке составляет 0,5-1%? Отвечает доктор экономических наук Игорь Мерзлов: «В каждом случае необходимо проводить сравнительный расчёт. Как правило, банк устанавливает ежемесячный график погашения ипотечного кредита в виде равных платежей (их часто ещё называют аннуитетными). Их особенность в том, что они состоят из двух слагаемых: погашения части основного долга (тела кредита) и процентов за его пользование. Важно понимать, что в первые периоды в структуре аннуитетного платежа преобладают проценты по кредиту, а основной долг гасится в меньшем объёме. Например, при кредите 2 млн рублей на срок 10 лет и ставке 10 % годовых аннуитетный платёж составит 26 тысяч 430 рублей. При этом структура первого аннуитетного платежа будет такова: в погашение основного долга банк спишет только 9 тысяч 763 рублей, а в погашение процентов – 16 тысяч 667 рублей. Далее, например, 36-й аннуитетный платёж (который будет уплачен в 36-м месяце пользования кредитом) будет иметь уже следующую структуру (при условии, что заёмщик не осуществлял частичного досрочного погашения этого кредита): 13 тысяч 54 рубля – в погашение основного долга, 13 тысяч 376 – процентов. По­следний по времени (120-й) платёж будет иметь структуру: 26 тысяч 211 рублей – в погашение остатка долга по самому кредиту и только 219 рублей – в погашение процентов. Если в нашем примере заёмщик перекредитуется по истечении первых трёх-четырёх лет погашения первоначального кредита, то по новому кредиту ему придётся снова платить больше процентов. А это может сделать такое перекредитование экономически не выгодным. Таким образом, есть общее правило: чем больше прошло времени с момента получения первого кредита, тем менее целесообразным является перекредитование».