Долговая яма-2020: Кого ростовщики возьмут за горло первыми

2,5 миллиона россиян входят в группу кредитного риска: у них либо огромные займы в одном банке, либо сразу в нескольких. По подсчетам агентства «Эквифакс», 6% россиян имеют кредиты в четырех и более банках, причем за последнюю пятилетку (на нее как раз и пришелся экономический кризис в стране), эта доля удвоилась. По итогам нынешнего года размер задолженности по потребительским кредитам у граждан России вырос до рекордного размера – 1,7 трлн. рублей. Эти цифры не вызывают оптимизма даже у вечно пышущего радостью министра экономического развития Максима Орешкина: он заявил, что гигантская закредитованность россиян является одной из основных угроз отечественной экономике. Как видно, скрывать очевидное не удается даже Орешкину. О том, что ждет россиян в будущем году, «Свободная пресса» спросила у наших постоянных экспертов по финансам. «СП»: – Сегодня россияне охотно кредитуются не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Даже по официальным данным, в этих «выручайках до зарплаты» с их адскими процентами люди получают деньги в два раза чаще, чем в банках. Почему? – Чаще, но меньше. Опережающие по сравнению с традиционным банковским кредитованием темпы роста рынка микрофинансирования обусловлены его меньшим масштабом. По итогам третьего квартала портфель микрозаймов составил 201 млрд. рублей, тогда как портфель кредитов, выданных населению, – 17,1 трлн. рублей; такова разница в весовых категориях, – говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. «СП»: – А ведь государство неоднократно грозилось всерьез «проредить» рынок микрофинансовых организаций. – Не просто грозилось. Как и в банковском секторе, так и в сегменте МФО Центробанк стал ужесточать регулирование, борясь с высокой закредитованностью граждан. С начала года введены законодательные ограничения общего размера начисляемых процентов и неустоек, а также ограничения ежедневной процентной ставки и полной стоимости займов МФО. При этом параметры постепенно ужесточаются, так процентная ставка теперь не может превышать 1% в день, хотя в начале года этот лимит был на уровне 1,5%. С 1 октября, МФО, как и банки, при принятии решения о выдаче займа обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика, который увеличивает нагрузку на капитал, если клиент отдает на погашение своих обязательств более половины дохода (с 1 января показатель вырастет до 65%). «СП»: – Ну и чего-то удалось добиться? – Темпы прироста портфеля микрозаймов в третьем квартале замедлились на треть - до 6% по сравнению с 9% по итогам второго квартала. Закручивание гаек Центробанком ударило по прибыли МФО, вынудив их перестраивать бизнес-модели в пользу выдачи более долгосрочных займов и увеличения доли займов, выданных онлайн. Рынок стал переходить в более зрелую стадию. И хотя чистая прибыль по итогам 9 месяцев выросла на 30% (до 10,9 млрд. рублей), можно ожидать дальнейшее снижение ее темпов, что подтолкнет рынок к консолидации. «СП»: – То есть в будущем году, полагаете, «выручаек» окажется намного меньше, и работать они все же будут честнее? – Далеко не все компании смогут перестроиться и сохранить рентабельность, кто-то окажется не в состоянии играть по «новым правилам» и может выйти из легального поля. Продолжит повышаться и финансовая грамотность, и информированность граждан в отношении бремени решения финансовых проблем при помощи МФО. В условиях стагнации реальных располагаемых доходов населения, а также дальнейшего ужесточения нормативов рынок микрофинансирования постепенно выйдет на плато и после сокращения числа участников окончательно займет нишу кредитования тех, кто так или иначе не подпадает под более жесткие критерии банков по отбору заемщиков. «СП»: – Судя по статистике Центробанка, все больше россиян берут не «традиционные» кредиты, а пользуются пластиковыми карточками. С одной стороны, вроде, очень по-европейски, а с другой – процент высокий, да и расходы сложнее контролировать… – Безусловно, сыграло свою роль и активное распространение кредитных карт с их продолжительным льготным периодом – многие залезли на эту кредитную иглу, с которой не так легко слезть. Но пессимизма я не разделяю. Переход на платежные карты для клиента зачастую даже выгоден: многие банки сейчас стали начислять проценты на остаток по карте вдобавок к полюбившемуся кэшбеку, по величине которому устроено настоящее соревнование, – продолжает тему руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. «СП»: – А какие ваши прогнозы относительно развития финансового рынка России в будущем году? – Регионы будут догонять мегаполисы, а для жителей мегаполисов может быть взят за ориентир пример Швеции, где на уровне всего государства наличные практически прекратили свое применение. Темпы дальнейшего распространения безналичной формы оплаты будут тесно связаны с успехами в борьбе с теневым сектором экономики, составляющей по оценкам Росстата 13% ВВП, в которой будут важны и «пряник», и «кнут». В целом на глобальном уровне мир движется на пути к полному отказу от наличных средств – в ближайшее время в Китае может появиться «цифровой юань», а кошельки окончательно приобретут электронную форму. Изучением цифровой валюты занимаются и в ряде других стран. «СП»: – Россия же, похоже, как всегда в хвосте… – Да, российский Центробанк не видит преимуществ в запуске цифровой валюты. Но с ним солидарны и в ряде других стран, например, в США и Японии. Поэтому в ближайшие годы в торговых точках останутся очереди к банкоматам, а в кошельках многие сохранят пару сотен тысяч рублей на «всякий пожарный». Бизнес в России: Новый мега-проект Путина: Сочи опять будут потрошить Финансовые новости: PickPoint выкупила у Qiwi сеть постаматов