Войти в почту

Как правильно приумножить средства: вклады и их альтернативы

Основная проблема вкладов в России, которая особенно остро встаёт сегодня, — это то, что с такой процентной ставкой, как сейчас, они не покроют даже инфляцию. Речь в данном ситуации идёт не о тех цифрах, которые озвучивает Росстат, а о реальной, потребительской инфляции, составившей более 9% за 2019 год. Следовательно, деньги, которые будут храниться в банках, фактически не увеличиваются в размере, а то и уменьшаются. Подробности — в материале NEWS.ru. Если кто-то из наших сограждан настолько консервативен, что как инвестицию и метод сбережений признаёт только банковские вклады, стоит обращать внимание на продукты со сроком вложений от 1 года, поскольку на более короткие временные рамки кредитные организации, как правило, занижают проценты, им это менее выгодно. Также стоит быть внимательными, если банки предлагают проценты на порядок выше остальных — такие финансовые институты регулятор проверяет особенно пристально, напоминает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. {{expert-quote-1555}} Author: Алексей Кричевский [ эксперт Академии управления финансами и инвестициями ] Касательно же обстановки в целом — в ближайшие год-два мы можем увидеть перетекание денежных средств с депозитов на рынок недвижимости, особенно Москвы и Санкт-Петербурга. Стоимость месячной аренды жилья за 2019 год в двух столицах выросла более чем на 10%, и инвестиции в арендное жилье вновь стали актуальны, особенно после массового и сильного снижения ставок по депозитам. При более агрессивном подходе стоит рассмотреть, как облигации федерального займа, которые также растут в цене, но могут опуститься к номиналу ближе к погашению, так и корпоративные бумаги, которые дают большую доходность по сравнению с ОФЗ и растут не так быстро. На бирже можно найти облигации, которые дают и 12%, и 15% годовых. При этом для страховки лучше выбирать бумаги с амортизацией — частичным досрочным погашением номинала. По мнению руководителя партнёрских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслава Максименко, Банк России добился серьёзных успехов в реализации стратегии по нормализации инфляции вблизи 4%, но пока пройдена лишь часть пути. В прошлом году ключевая ставка, от которой зависят ставки по кредитам и депозитам коммерческих банков, была понижена с 7,75% до 6,25% годовых. Отметим, что нынешний уровень 6% — далеко не предел для дальнейшего понижения ставки, и после определённой паузы, вызванной оценкой действий нового правительства, которое пообещало нарастить социальные расходы и пересмотреть нацпроекты, ЦБ будет готов понижать ставки и дальше. {{expert-quote-1556}} Author: Вячеслав Максименко [ руководитель партнёрских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» ] Вплоть до 4% годовых, главное в этом уравнении — это инфляционные ожидания — восприятие населением инфляции, которое в последние месяцы только улучшилось. За минувший год, несмотря на существенный рост цен на отдельные чувствительные для определенной категории граждан продукты, потребительские цены в целом выросли всего на 2,5%. В этом году по прогнозам ЦБ они вырастут на 3,5-4%. Чем дольше длится такой период относительно низкой инфляции, тем ниже будут становиться инфляционные ожидания, тем легче будет Банку России двигаться в направлении по снижению ключевой ставки. Вывод один: если не принимать в расчёт непредвиденные обстоятельства (кризис, санкции), в ближайшие годы ставки по вкладам будут снижаться, говорит эксперт. Но что в данном случае предпринять? Это зависит от того, когда клиенту понадобятся сбережения, и от его общего уровня финансовой грамотности. Если ваш срок финансового планирования невелик, то депозит останется единственной возможностью уберечь средства от инфляции. Правило тут одно: чем выше срок, тем выше проценты, тем выгодней вклад, — сказал Максименко. Если же этот срок превышает как минимум 3 года, то альтернативой депозитам с привлекательной ставкой могут стать, так называемые, народные ОФЗ — облигации федерального займа, которые дают сравнительно неплохую доходность (более 5,5% годовых). Если есть знания о фондовом рынке или готовность их получить, то ещё более интересной альтернативой может стать открытие индивидуального инвестиционного счета, который помимо инвестиционных возможностей, которые дают акции и облигации, позволяет к тому же получить два вида налоговых вычетов, говорит он. Среди облигаций есть, как надёжные, так и более рискованные: первые могут быть выгоднее народных ОФЗ, вторые — могут дать ещё большую прибавку к ставкам, но за принятие большего риска. Акции, в свою очередь, позволяют получать дивиденды (в среднем по рынку более 7% годовых), но их цена подвержена колебаниям как в плюс, так и в минус. В то же время на длительном горизонте акции надежных компаний, как правило, растут в цене, что подтверждает история российского фондового рынка, который на протяжении всего 2019 года устанавливал новые исторические рекорды. По мнению управляющего директора учебного центра School Trading & FA Константина Кузина, сохраняя что-то, мы хотим в будущем забрать столько же, сколько положили. Соответственно мы должны «бежать» быстрее инфляции. По данным Росстата за 2019 год она составила 3% и вряд ли будет меньше в текущем году. И что же остается? Жалкие 1-2%, которые платит банк за ответственное хранение. При любых инвестициях нужно ответить себе на несколько вопросов — срок, сумма, риск. Предположим, у вас есть 1 млн рублей, который вам понадобится через год и рисковать вы им не намерены, так как отложен он на первоначальный взнос по ипотеке. Большинство пакетных продуктов от брокеров будут неподходящими именно из-за срока, ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) в том числе, там срок 3 года. В данной задаче приемлемым решением видится покупка облигаций со сроком погашения 1 год, далее можно выбрать облигации высокой надёжности и в итоге остаётся несколько бумаг с доходностью 6-7% годовых, что уже лучше вклада. В данном конкретном случае, где мы по условию были ограничены сроком в один год, мы рассмотрели пример работы с короткими облигациями. Однако, отметим, что в целом в условиях снижения ставок, мы советуем покупать длинные облигации, — сказал Максименко. Для того, чтобы приобрести облигации, необходимо открыть брокерский счет, положить туда деньги и купить инструмент, который отвечает вашим требованиям. Ключевое отличие облигаций от вклада, даже при равной доходности, это ликвидность. Понадобились средства — продал бумаги, вывел деньги. И не потерял полученный процент, что очень важно. Если деньги длинные и хочется получить максимальную прибыль, то хорошим средством является портфель из акций дивидендных компаний, которые, при грамотной реинвестиции могут давать проценты в разы выше вклада и постоянный денежный поток. Важно помнить, что в любое время инвестировать нужно в собственную финансовую грамотность, тогда и личных кризисов для вашего портфеля будет возможно избежать.