Все еще хотите взять ипотеку?
Если обратиться к экспертам с вопросом, а можно ли простым человеческим языком в паре слов объяснить, что сейчас происходит на рынке жилищного кредитования, то ответ будет следующий: «Ипотеку будоражит». Расти большой, не будь лапшой Мониторинг ипотечных ставок аналитиками компании "Русипотека" показал, что в марте на вторичном рынке недвижимости средневзвешенная ставка подросла с 8,92 до 9,12%, на первичном рынке - с 8,83 до 8,99%, а по рефинансированию кредитов увеличилась с 7,87 до 8,12%. Мелочь, а неприятно. Со своей стороны, аналитики "Дом.рф" тоже отметили, что из 15 ведущих ипотечных банков повысили ставки по ипотеке более половины игроков. "В основном ставки повышаются частными банками и банками с иностранным участием, в то время как государственные банки держат ставки по кредитам на первичном рынке на прежнем уровне", - прокомментировали ситуацию в "Дом.рф". И "ползучее" повышение идет, несмотря на сохранившуюся без изменений ключевую ставку. Напомним, что, вопреки ожиданиям многих участников финансового рынка, совет директоров Банка России 20 марта решил сохранить ключевую ставку на уровне 6%. В "Дом.рф" рост ипотечных ставок поясняют увеличением стоимости фондирования (стоимости заемных денег для самих банков). Но все гораздо проще: в стране грянул экономический "коронакризис", и теперь каждый сам за себя, до целевых показателей национального проекта "Жилье и городская среда" никому нет дела. "Не знаешь, что делать, - повышай ставку. Этот принцип освоили многие банкиры за двадцать лет", - иронизирует аналитик "Русипотеки" Сергей Гордейко. Эксперт отмечает, что за эти годы отработаны три основных практики повышения кредитных ставок. Первая практика: ставка повышается завтра, любые подготовленные сделки или одобренные кредитные заявки пересчитываются по новой ставке. Вторая практика: ставка повышается с первого числа ближайшего месяца, а до этого момента выполняются все обещания и одобрения. И третья практика: ставка повышается с любого числа, но действует для приема новых заявок. А все выданные одобрения действуют в рамках обозначенного в них срока. И кому из заемщиков с уже одобренной заявкой что выпадет - это как повезет. Вот уж действительно, хочешь рассмешить Бога - расскажи ему о своих планах. Ведь еще в середине февраля Минфин РФ публично заявлял, что к концу года ожидает средние ставки по ипотеке на горизонте 7-8% годовых. На халяву и уксус сладкий Накануне кризиса многие россияне, собравшиеся прибегнуть к ипотеке, занимали выжидательную позицию: "Пусть ставочка еще чуть-чуть снизится... Ну еще чуть-чуть, ну еще..." Но когда грянул гром - ринулись занимать очередь. В этой очереди также оказались граждане, прежде о покупке жилья не помышлявшие. Но, допустим, есть миллион сбережений, и если добрать ипотечным кредитом, то и денежки будут спасены, и "лишняя жилплощадь никогда лишней не окажется". А еще часть претендентов руководствуются следующей думкой. В кризис инфляция рубля неизбежна, поэтому взять ипотеку при нынешних рекордно низких ставках - это все равно что получить жилье "на халяву". Только вот рядовому россиянину вряд ли удастся поживиться за счет банкиров. Во-первых, отыгрывая наступление пандемии, банки пересмотрели списки запретных профессий. "У нас понимания, что какая-то сфера резко прекратит свою деятельность и последует всплеск безработицы, пока нет. То есть нет рекомендаций, по каким профессиям риски дефолта выше или ниже в связи с волатильностью финансовых рынков", - объясняла руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка "Санкт-Петербург" Екатерина Синельникова в первые дни после обрушения цен на нефть. Сейчас такое понимание у банков уже сформировано. И многие соискатели кредита получают "от ворот поворот, потому что трудовой книжкой не вышли". Нечаянно в СМИ просочилась информация, что Альфа-банк прекратил кредитовать работников из сфер туризма, транспорта, гостиничного и ресторанного бизнеса. Дескать, эти сферы деятельности больше других финансово страдают от пандемии. И нет смысла связываться с заемщиками, которым вот-вот потребуются ипотечные каникулы. Но правда в том, что это далеко не полный список неугодных профессий и похожие ограничения ввели 99% банков, только не афишируют это. А ну-ка закатали губу Впрочем, и представителям "безрисковых" профессий обольщаться не стоит: "Банки сужают прослойку людей, которым они готовы давать кредиты", - предупреждает заместитель директора по развитию бизнеса Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин. По его словам, еще до падения нефтерублей среднее значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) в розничном кредитовании заметно росло. Для непосвященных: ПКР - суммарный балл по различным характеристикам претендента, ориентируясь по которому банк либо дает кредит, либо отклоняет заявку. "Основная причина повышения среднего значения ПКР - в сокращении банками аппетита к риску, ужесточении отбора потенциальных клиентов и снижении доли одобрений при рассмотрении кредитных заявок, - уточняют в НБКИ. - Так, с февраля 2019 года по февраль 2020 года для потребкредитов доля одобренных заявок снизилась с 33,4 до 28,1%, для ипотеки - с 65,4 до 62,1%, для автокредитов - с 46,5 до 31,4%". Что с ПКР происходит сегодня, банки скрывают тщательней, чем Мальчиш-Кибальчиш военную тайну. Но нетрудно догадаться, что этот показатель не снижается. "Наш банк всегда внимательно отслеживает макроэкономические тенденции, в том числе и по различным отраслям экономики. И оперативно подстраивается под текущие процессы, - констатирует, например, Екатерина Синельникова. - Будет хуже - станем кредитовать осторожней и тут же начнем снимать ограничители при улучшении обстановки". Где деньги, Зин? Впрочем, ажиотаж долго не продлится. "Число сделок естественным образом снизится, чему будет способствовать рост ставок по ипотечным кредитам", - произносит вслух неизбежное глава "Первого ипотечного агентства" Максим Ельцов. "Ажиотажный спрос отчасти вызван желанием запрыгнуть в последний вагон. При этом мы понимаем, что при такой высокой инфляции рубля ставка по ипотеке в любом случае вырастет, - более детально высказывается директор по продажам „Master Девелопмент“ Юлия Роженцева. - С другой стороны, застройщики также будут поднимать цены на строящееся жилье. Таким образом, сейчас есть все предпосылки к тому, что в скором времени рынок недвижимости может встать". "Давайте не забывать, что с прошлого года мы почувствовали внимание государства к ипотечному рынку. Помощь потенциальным заемщикам различных социальных категорий становится все ощутимей, - все-таки находит в происходящем позитивную ноту Екатерина Синельникова. - Сейчас работает и семейная ипотека, и рефинансирование семейной ипотеки, и первоначальный взнос материнским капиталом, и сельская ипотека... И в массе это влияет на то, что возможности клиентов по приобретению жилья увеличиваются". То есть опять вся надежда на государственную кубышку. В заключение можно вспомнить недавнее оптимистичное заявление главы Банка России Эльвиры Набиуллиной: "Мы не видим массового повышения ипотечных ставок и в принципе ставок по кредитам. Да, действительно, некоторые банки заявляют об этом... Мы не думаем, что, даже если будет повышение ипотечных ставок, это будет долгосрочная тенденция". Ну что ж, будем наблюдать...