Время перемен: как 2020-й меняет финансовые привычки и как банки помогают пережить кризис

Какие меры поддержки существуют и что сейчас банковский сектор предлагает клиентам, рассказала директор Уральского филиала Росбанка Марина Никитина. Говоря о положении банковского сектора в условиях пандемии и самоизоляции россиян, логично затронуть тему кредитования. Отмечаете ли вы сокращение кредитного портфеля? Если да, то как это повлияет на прибыль банка? Как может измениться доля просроченной задолженности из-за снижения кредитного портфеля? — Мы не отмечаем каких-то существенных изменений по динамике розничного кредитного портфеля, у нас ситуация стабильная. Снижение продаж в течение одного нерабочего месяца не сильно повлияет на портфель. Если текущая ситуация будет продолжаться 3-4 месяца и больше, то эффект будет более значительным. Однако на размер портфеля влияют не только продажи, но и выплаты по ранее выданным кредитам, например, досрочные. Мы полагаем, что объемы досрочного погашения кредитов могут в ближайшее время замедлиться, что положительно скажется на объеме портфеля. Отметили ли вы рост просрочки по кредитам и отказы обслуживать обязательства по ним от клиентов? Как сильно выросла доля отказов относительно общего количества контактов с должниками? — В апреле мы зафиксировали существенное количество запросов заёмщиков на проведение реструктуризации долга или предоставление кредитных каникул, при этом именно отказов от обслуживания обязательств не наблюдается. С начала нерабочего месяца выросли входы в просрочку по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке, но говорить о снижении платежеспособности клиентов преждевременно. Стали ли должники чаще объяснять отказ погасить долг коронавирусом, кризисом, самоизоляцией, потерей работы? Какая доля от общего числа отказов пришлась на каждую из причин? — Основная причина неоплаты не изменилась: в основном заемщики указывают финансовые трудности. Хотелось бы подробнее затронуть тему кредитных каникул. Какие документы должен предоставить заемщик, чтобы ему были предоставлены кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса? — Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо подтвердить снижение официального, облагаемого налогом дохода заемщика (всех созаемщиков) за последний месяц по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. К числу этих документов могут относиться справка о полученных физическим лицом доходов и удержанных суммах налога по форме ФНС за текущий год и за 2019 год (справка 2-НДФЛ от работодателя), налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей, документ о регистрации гражданина в качестве безработного, листок нетрудоспособности (по закону — на срок не менее одного месяца) или иной официальный документ, подтверждающий снижение дохода более чем на 30%. На какой срок можно получить такую отсрочку? — Срок, на который клиент желает получить отсрочку по платежам, он выбирает сам. Период кредитных каникул может составлять от 1-го до 6-ти месяцев. Какие основные причины отказа от предоставления кредитных каникул по госпрограмме? Возможно ли в таких случаях предоставление каникул по собственным программам? — В большинстве случаев займы клиентов, отсрочку по которым они хотели бы оформить, не соответствуют лимитам, установленным законодательством, либо клиенты не имеют возможности подтвердить снижение дохода на 30%. Однако в таких случаях мы предлагаем нашим клиентам собственные программы реструктуризации с более гибкими условиями, нежели кредитные каникулы, имеющие жесткие ограничения. Собственные программы банка имеют более гибкий подход: не имеют лимита по сумме, в зависимости от финансового состояния клиента он может выбрать как полную отсрочку платежа, так и отсрочку по выплате основного долга. Как вы оцениваете правительственную программу поддержки ипотеки? Как она повлияет на спрос, на цены? Насколько банкам интересно участие в программе «Ипотека под 6,5%»? Какую динамику цен на недвижимость вы ожидаете в среднесрочной и долгосрочной перспективах? — Мы отмечаем высокий спрос на программу льготной ипотеки под 6,5%. На сегодняшний день мы получили уже более 2 200 заявок по всей России на выдачу жилищных кредитов по этой программе. В программе могут участвовать граждане России, приобретающие квартиру на первичном рынке, при документальном подтверждении дохода, первоначальном взносе от 20% и при общем размере кредита до 3 000 000 руб. в регионах. Программа действует при условии получения кредита в период с 23 апреля по 30 октября 2020 года. Эта программа, безусловно, способствует увеличению спроса на первичном рынке жилья. Однако объем влияния будет зависеть от других важных факторов, в частности, от динамики цен на новостройки, от возможности проведения сделок без визита в офис и пр. Последующее развитие ситуации на рынке ипотеки также во многом будет зависеть от иных мер, предпринимаемых как регулятором, так и ключевыми игроками рынка. Насколько выросло использованием дистанционных каналов банка за режим самоизоляции? Есть ли акции по снижению кредитных ставок за использование дистанционных каналов, в том числе по ипотеке и потребкредитам? — Действительно, в апреле мы зафиксировали значительный рост доли цифровых продаж по всем продуктам. Особенно по тем, где доступен полностью цифровой процесс оформления — кредиты, депозиты, сберегательные счета и цифровые карты. БОльшую часть заявок и самый большой объём сервисных операций, например, по ипотеке банк провел через дистанционные каналы. Для наших партнеров (риелторы, агентства недвижимости) мы предлагаем специальные скидки по ставке при подаче заявок на ипотеку через дистанционные каналы. Кроме этого, мы создали для партнеров банка удобное мобильное приложение в IOS и Android, а для клиентов сделали возможным проведение ипотечных сделок не выходя из дома. При этом о резком росте доли цифровых продаж мы можем говорить только в контексте первой недели карантина, дальше она начала постепенно снижаться от недели к неделе. Мы полагаем, что причина в совокупности факторов, а не только в вере клиентов в более высокую вероятность одобрения при очном визите в отделение. Пока не все клиенты готовы брать кредиты онлайн чисто психологически, не все клиенты пользуются сервисами ДБО, также влияет и ряд других факторов. Выпускаете ли вы цифровые карты, которые не требуют пластика и оформления в офисе банка? Наблюдаете ли вы рост спроса на них с момента введения режима всеобщей самоизоляции? — Да, мы выпускаем цифровые карты, с помощью них можно оплачивать покупки как онлайн, так и офлайн через смартфон, карта по функционалу полностью идентична пластиковой. Мы наблюдаем стабильный рост спроса на цифровые карты, выдачи каждый месяц исчисляются тысячами. Пока мы выдаём только дебетовые цифровые карты, но уже в этом квартале запускаем процесс выпуска цифровой кредитной карты. Карта выпускается в мобильном приложении за несколько минут, без визита в офис. Ею сразу можно начинать пользоваться, добавив карту в Apple/Google pay и подключив программу лояльности для получения кешбэка или travel-бонусов. Одну из самых популярных наших карт — #МожноВСЁ — также можно выпустить сразу в цифровом формате. Она удобна тем, что позволяет выбирать между начислением кешбэка за покупки и travel-бонусами. Программа #МожноВСЁ доступна для клиентов с любым уровнем трат, кешбэк начисляется сразу, после первых покупок по карте. Можно оформить «классическую», «золотую» или «премиальную» карты. Условия начисления кешбэка будут разные, все зависит от статуса карты и оборотов по ней. Большим плюсом является то, что клиент сам может выбирать тип вознаграждения за покупки: рубли или бонусы на путешествия, и можно менять их каждый месяц. Сегодня банки максимально переводят взаимодействие с клиентами в онлайн, но сами офисы все равно работают. Как вы обеспечиваете безопасность клиентов, которым требуется очный визит в офис? В каком режиме работают отделения? — Мы открыты для наших клиентов даже в такое непростое время и делаем все, чтобы визит в банк был безопасным: ограничиваем дистанцию и количество клиентов, одновременно находящихся в банке, используем маски и дезинфекцию, регулярно дезинфицируем офисы специальными средствами и др. Тем не менее, мы также хотим, чтобы с помощью визита в банк клиент мог с легкостью закрыть текущие потребности, и не вводим дополнительные сложности для клиента. Мы, как и раньше, обслуживаем наших клиентов по предъявлению паспорта, никаких дополнительных требований не предъявляем. Кроме этого, конечно, мы рекомендуем пользоваться дистанционными сервисами. Давать прогнозы даже на не самое отдаленное будущее относительно того, как банковская система России выйдет из кризиса, непросто, однако интересно узнать вашу точку зрения. Понадобится ли отрасли помощь государства? В каком объеме? — Банковская отрасль, как и другие отрасли экономики, пострадает от последствий пандемии. Снижение экономической активности окажет негативное влияние на корпоративных и розничных клиентов банка, снизятся размеры нового бизнеса. В таком случае отрасли может понадобится господдержка, как в виде возможных послаблений в части учета и регуляторных требований, так и напрямую в виде предоставления дешевой ликвидности. При этом Росбанк меньше подвержен указанным выше рискам благодаря традиционно консервативным подходам к риск-менеджменту и сбалансированной структуре активов. К примеру, в рознице две трети нашего портфеля — это залоговое кредитование. Благодаря нашей высокой надежности, подтвержденной кредитными рейтингами от четырех российиских и международных агентств на уровне суверенного рейтинга РФ, а также поддержке одной из крупнейших международных банковских групп в мире Societe Generale, наши клиенты воспринимают нас как «островок безопасности». Розничный портфель клиентских средств остается стабильным. Все нормативы ликвидности и достаточности капитала у нас соблюдены с существенным запасом, а внутренние стресс-тесты показывают очень высокую устойчивость к рыночным изменениям и скачкам курса валют. Сегодня многие компании разрабатывают меры поддержки не только для своих клиентов и партнеров, но и для медиков, перенаправляя свои ресурсы туда, где они нужнее всего. Что Росбанк делает в этом направлении? — Медицинские учреждения сейчас нуждаются в максимальной поддержке как со стороны государства и бизнеса, так и со стороны россиян, способных помочь, просто оставаясь дома. Мы, в свою очередь, активно сотрудничаем с Русфондом, который адресно направляет помощь медикам. В рамках нашей совместной работы уже была оказана помощь нескольким клиникам в таких городах, как Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Казань. Мы продолжаем наше сотрудничество с фондом и расширяем географию помощи медикам.