Банки срежут самые выгодные условия по кредитным картам

МОСКВА, 2 сен – ПРАЙМ, Наталья Карнова. Рост числа запросов на реструктуризацию по кредитным картам связан с желанием клиентов сохранить прежний образ жизни на фоне снижения доходов и ужесточения условий по потребкредитам. Многие обратились к кредиткам, однако не вполне понимают принцип их действия, из-за чего возникают проблемы с оплатой. В перспективе вероятен рост плохой задолженности по кредитным картам, да и прежние выгодные условия уже вряд ли вернутся. Центробанк фиксирует снижение числа заявок от бизнеса и населения на реструктуризацию кредитов. Так, по данным регулятора, за период с 30 июля по 12 августа от заемщиков было получено 74 тысячи заявлений, а с 16 по 29 июля – 82 тысячи. При этом, согласно данным исследования АКРА, доля реструктуризаций по кредитным картам за время пандемии увеличилась с 1% до 12%. По мнению экспертов агентства, это связано с тем, что картами активно замещают потребительские кредиты, которые многим не дают из-за снижения доходов. По их оценке, до пандемии антилидерами по доле реструктуризаций, в том числе по причине снижения ставок, в розничном портфеле были потребительские (53%) и ипотечные ссуды (42%). На 1 августа антилидером остались только потребительские кредиты (62%), что, по мнению аналитиков, свидетельствует об ухудшении их качества. На долю ипотеки теперь приходится 23%. ПРИВЫЧКА К "СЛАДКОЙ ЖИЗНИ" По мнению опрошенных агентством "Прайм" аналитиков, увеличение доли проблемных кредиток связано с тем, что и сами банки активно их продвигают. "Кредитные карты для банков на сегодняшний день – это самый выгодный заем на рынке. Если другие кредитные продукты не дают более 15% годовых, то ставки по кредитным картам могут доходить до 35%", — пояснил эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. Неудивительно, что постепенно упор по выдаче, реструктуризации и взысканию делается именно на этот продукт, и подход к андеррайтингу здесь мягче. В свою очередь, владельцы кредиток зачастую не совсем понимают принцип их действия. К примеру, беспроцентный период не распространяется на снятие наличных и за него приходится платить комиссию. Из этого и начинаются проблемы с оплатами, просрочками. Само собой разумеется, что за пандемию у подавляющего большинства больше доступных денежных средств не стало, и платить по кредитам стало нечем, констатирует эксперт. Само по себе наращивание задолженности по кредитным картам означает, что население привыкло удовлетворять свои потребности в товарах и услугах на том же уровне что и до кризиса, но в связи с ограничительными мерами и снижением уровня дохода или потерей работы, получение привычного потребкредита стало более затруднительным – банки ужесточили требования, согласен главный аналитик ГК "Алор брокер" Алексей Антонов. Поэтому население пошло, что называется, по обходному пути, обратившись к кредитным картам, которые могли быть получены задолго до пандемии, но не активированы или использовались исключительно в подстраховочных целях. Иными словами, кредитные карты пошли в ход, когда потребкредиты стали менее доступны, и с учетом того, что ситуация с безработицей и ростом доходов населения не улучшается, рост просрочки уже по кредитным картам стал более заметным, и как следствие выросло число обращений по реструктуризациям, пояснил он. КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ НА ИСХОДЕ Эксперты напоминают, что в связи с пандемией регулятор ввел с конца марта ряд мер по поддержке как банков, так и населения, чтобы не допустить массового провала в "долговую яму". В частности, был принят 106 ФЗ о кредитных каникулах, при этом варианты реструктуризации могли быть как по этому ФЗ, так и по собственным банковским программам. Также банкам было временно разрешено не создавать допрезервы для покрытия плохих долгов, вызванных пандемией. Однако банки закрыли глаза на многие рекомендации ЦБ относительно сохранения лояльных условий к клиентам, так как и без этого теряли прибыль из-за снижения ставки ЦБ. Программы кредитных каникул максимально затягивались, а взносы по текущим платежам банки все равно требовали. До последнего момента клиенты спасались за счет реструктуризации. Если до пандемии пользователи кредитных карт редко прибегали к этому методу, то сейчас ситуация изменилась. Однако сентябрь — последний месяц действия кредитных каникул. По мнению экспертов, ситуация с просроченными платежами и "плохими" кредитами обострится к концу года, поскольку положение с доходами населения вряд ли улучшится существенно. В свою очередь, банки тоже начнут ужесточать условия по кредитным картам, дабы не допустить просрочек. "Условия по кредитным продуктам ужесточаются уже полтора года, и в последние несколько месяцев банки стали "закручивать гайки" еще жестче. Если говорить именно о кредитных картах, то их однозначно будут выдавать и дальше, но, вероятнее всего, с меньшим кредитным лимитом и увеличенным процентом", — прогнозирует Кричевский. Можно предположить, что в связи с таким ажиотажным спросом на реструктуризацию долгов по кредитным картам, банки станут более осмотрительно выбирать кандидатов на их оформление, а сами условия станут жестче, согласен Антонов.