Сбербанк ввел новый вклад, в котором почти невозможно разобраться

С 6 октября Сбербанк вводит новый сезонный вклад «Дополнительный процент». На первый взгляд, условия стандартные (хоть и не для всех): сумма вклада от 100 тысяч рублей, срок – до 12 месяцев, пополнять или частично снимать средства нельзя, проценты начисляются в конце срока. Но главное – это процентная ставка. Банк заявляет, что она составит от 2,7 до 4,3% годовых в зависимости от срока вклада, его суммы и того, сколько у клиентов уже есть вкладов в Сбербанке. Именно последнее условие вызывает больше всего вопросов. В условиях вклада говорится, что итоговая ставка зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатка по вкладам клиента Сбербанка за последние 3 месяца, причем она рассчитывается сразу из двух ставок. Так, есть минимальные и максимальные ставки: минимальная – 2,7% годовых на 3 месяца, 3,2% на 6 месяцев и 3,35% на год; максимальная – 3,9% годовых на 3 месяца, 4,2% годовых на полгода и 4,3% годовых на год. Минимальная ставка применяется к разнице между максимальной суммой вкладов в Сбербанке за последние 3 месяца и текущей суммой всех вкладов (в расчет идут только срочные вклады в рублях). Максимальная ставка применяется к разнице между суммой вклада «Дополнительный процент» и той суммой, на которую начисляется минимальная ставка. То есть, по логике – Сбербанк будет давать максимум доходности тем клиентам, которые не снимали за последние 3 месяца крупные суммы вкладов. Например, если у клиента 2 месяца назад было вкладов на 500 тысяч рублей, а сейчас их осталось 100 тысяч – на разницу в 400 тысяч будет начислена минимальная ставка (от 2,7 до 3,35% годовых). Но если сейчас вкладов больше, чем было 3 месяца назад, то на всю сумму нового вклада будут начисляться максимальные проценты (от 3,9 до 4,3% годовых). Окончательная процентная ставка в итоге рассчитывается делением начисленных процентов на сумму вклада «Дополнительный процент» (это нужно, чтобы зафиксировать ставку в договоре). При этом пока неясно, как будут рассчитываться проценты, если клиент за последние 3 месяца снял со вкладов больше, чем планирует внести сейчас – вероятно, такие клиенты получат минимальную ставку на всю сумму нового вклада. Кроме того, выглядит странной ситуация, когда клиент вообще без вкладов получит максимальную ставку, а тот, кто вынужденного закрыл недавно вклад, получит ее в минимальном размере. Стоит отметить, что Сбербанк, как и другие кредитные организации, столкнулся с оттоком средств из вкладов, в том числе из-за недавней девальвации. Вероятно, новый вклад – попытка сохранить средства вкладчиков на своих счетах, и именно для этого банку пришлось разрабатывать сложную схему с двумя ставками и зависимостью от предыдущих вкладов. Кроме того, банк сможет рекламировать новый вклад, указывая максимальную ставку – поскольку ее теоретически можно получить, нарушений антимонопольного законодательства в данном случае не возникает.