Уроки экономии: россиянам «помогут» накопить на ипотеку 

В России готовят к запуску программу жилищных накоплений
Фото: ТАСС
В России готовится специальная программа жилищных накоплений. Она рассчитана на граждан, не имеющих свободных средств для первого взноса по ипотеке. Речь, в частности, идёт о специальных банковских вкладах. Они могут стать своеобразной альтернативой потребительскому кредиту, который россияне берут всё чаще, чтобы внести первый ипотечный платёж. Эксперты считают, что  — а именно он автор идеи — хочет таким образом хоть как-то компенсировать отток средств с депозитов. При этом у любой накопительной программы в нашей стране есть один большой подводный камень.
Сегодня ипотека является хорошей возможностью решения квартирного вопроса для многих россиян. Однако она по-прежнему недоступна для части граждан, не имеющих свободных средств на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Некоторые идут по пути двойной кредитной нагрузки: для покрытия первого взноса они дополнительно берут потребительских кредит. Причём число таких ипотечных заёмщиков растёт. Так, доля потребительских кредитов для оплаты первого взноса с 2014 года увеличилась с 3,7% до 5,5%.
В Центробанке считают, что тревогу бить пока рано. Тем не менее, регулятор решил помочь россиянам накопить на ипотеку без привлечения кредитных средств.

«Мы готовим сейчас и надеемся, что он будет поддержан, проект развития жилищных накоплений, когда человек накапливает деньги на первоначальный взнос на специальном банковском счёте, а условия будущего ипотечного займа фиксируются сразу», — сказала .

Глава ЦБ верит, что этот механизм будет востребован у граждан. Впрочем, у экспертов на этот счёт иное мнение.
Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями

Такой механизм не появился раньше, потому что не был востребован и востребован не будет. По сути, эта инициатива выдвинута для того, чтобы хоть как-то компенсировать отток средств со вкладов в течение этого года. Механизм с большой долей вероятности будет выглядеть как простой банковский пополняемый вклад без возможности снятия и с последующим его закрытием в момент, когда на нём появятся необходимые для первоначального взноса средства. Это выгодно только ЦБ и банкам, но никак не гражданам.

Россияне стали лучше ориентироваться на финансовых рынках, считает Кричевский. Любой человек, ставящий цель накопить на первоначальный взнос, понимает, что с подавляющего большинства облигаций он получит доход в полтора раза больше процентов по вкладу, а в некоторых случаях — и в два-три раза.
По мнению экономиста Семёна Новопрудского, поднимать ипотечный вопрос Центробанку приходится из-за рекордного объёма просрочки по ипотечным кредитам на фоне падения доходов населения и росте кредитов на первоначальный взнос по ипотеке.
, экономист

Очевидно, ожидать быстрого восстановления доходов россиян до уровня 2013 года не приходится. Поэтому Банк России думает, какими способами помочь людям накопить на первоначальный взнос по ипотеке, не прибегая к достаточно дорогим потребительским кредитам. Однако для оценки плюсов и минусов предлагаемой программы прежде нужно увидеть её в окончательном виде.

Главный подводный камень любой накопительной программы заключается в том, что само государство начинает менять правила игры, указывает эксперт. В качестве яркого примера он приводит пенсионные накопление россиян, замороженные ещё в 2013 году якобы на один год. И вот заморозку продлевают снова, на это раз — до 2023 года.

«Когда речь идет о длинных деньгах — а накопить на первоначальный взнос по ипотеке быстро явно не получится — очень важно, чтобы государство создало понятные правила и не меняло их в ходе "игры"», — говорит Семён Новопрудсткий.

Вице-президента Международной академии ипотеки и недвижимости , напротив, смущают фиксированные условия будущего займа. Кто даст гарантию, что сегодняшняя ипотечная ставка под 7,5% годовых, к примеру, через два-три года не опустится до 3%? В этом случае выиграет лишь банк, который предоставит ипотечный кредит по старой завышенной ставке, а ипотечному заёмщику фактически придётся переплачивать за кредит.
Ирина Радченко, вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости

Программа жилищных накоплений будет иметь смысл только в том случае, если, скажем, завтра ставка по ипотеке вырастет до 17%. Тогда возникает другой вопрос: а кому такая ипотека (за исключением тех, кто копил на первоначальный взнос) вообще будет нужна? Ну а если ставка будет снижаться, заёмщику проще копить на первоначальный взнос, используя обыкновенный банковский вклад, ещё и получая проценты по депозиту.

По мнению эксперта, предлагаемый ЦБ проект программы может стать неким аналогам строительных сберегательных касс в Европе. Это альтернативный путь в решении жилищных проблем, по которому, в частности, пошла Германия после Второй мировой войны.

«Рабочая схема следующая: граждане накапливают средства на специальном счёте, впоследствии стройсберегательная касса предоставляет им «ипотечную скидку». Предположим, рыночная ставка по ипотеке составляет 3%, а для них ставка составит уже 1,5%», — объясняет Радченко.

Это становится возможным благодаря тому, что будущий ипотечный заёмщик за свой вклад (те средства, что были отложены в течение определённого времени на первоначальный взнос), не получал проценты. Фактически скидка на ипотеку в данном случае компенсирует упущенную выгоду.
Семён Новопрудский полагает, что Россия в этом вопросе должна идти своим путём.

«В данном случае не может быть никакого «универсального» опыта. В тех же западных странах ставки по ипотеке намного ниже, чем в России. А в бедных государствах Азии и Африки ипотека остаётся недоступной подавляющему большинству населения. По доступности ипотеки Россия точно не мировой аутсайдер, а жилищную проблему полностью не решила практически ни одна страна мира», — говорит экономист.

Так что Банк России в любом случае должен ориентироваться не столько на зарубежный опыт, сколько на российские реалии, резюмирует эксперт.
Если у ЦБ действительно есть желание помочь людям решить жилищный вопрос, то стоит заняться проблемой ипотечных ставок или подумать о введении в школах уроков финансового планирования, уверен Алексей Кричевский. Если любой человек будет откладывать хотя бы 5-10% от дохода и их инвестировать в те же ОФЗ, то вопрос первоначального взноса отпадёт сам собой, а возможно и сама необходимость в жилищном займе.
Видео дня. Число банковских кредитов в 2020 году достигло минимума
Комментарии
Читайте также
Новости партнеров
Новости партнеров
Больше видео