Экономика
Компании
Рынки
Личный счет
Недвижимость
Курсы валют
Конвертер валют
Курс доллара
Курс евро

В чем проблемы выдачи льготных кредитов на строительство частного дома?

предложило расширить действие льготной программы семейной ипотеки и выдавать кредит под 6% годовых на строительство частных домов.
В чем проблемы выдачи льготных кредитов на строительство частного дома?
Фото: BFM.RUBFM.RU
Идея Минфина хороша не только тем, что ведомство предложило российским семьям помочь благодаря кредиту построить свои дома, и не только тем, что ипотечный заем по планам будет дешевым. Пожалуй, главное — это попытка создания инструмента, который позволит брать ипотеку не на готовый дом, а на его строительство.
Но здесь есть целый ряд нюансов и препятствий. Первый: кто сможет стать застройщиком, который удовлетворит банк? Большую часть рынка занимают мелкие компании, которые могут не попасть в соответствующий реестр. Если же разрешение получат только крупные застройщики, то особого эффекта не будет, говорит глава компании Landwerk .
Дмитрий Гордов глава компании Landwerk «Доступность ипотечных программ для ипотечного домостроения, конечно, сильно подпитает и разовьет рынок. Но если это сильно зарегулировать и оставить такую возможность только за крупными компаниями, то де-факто, я считаю, получится пшик. Потому что 80% рынка (если не больше) — небольшие, мелкие, неизвестные компании».
Кстати, зачастую застройщики — это индивидуальные предприниматели. И когда банк попросит их показать оборот средств, то они это сделать не смогут, потому что ИП часто используют наличные. Второй нюанс, наверное, самый главный. А что, собственно, банк получит в залог? Дом еще не построен, его физически нет — только проектные документы. Землю? Но стоимость земли в стоимости всей постройки незначительная. Первая — это сотни тысяч. Вторая — миллионы рублей. И у заемщика смысла брать ипотеку на несколько сот тысяч нет. Он их сам накопит или возьмет потребкредит. Поэтому и привлекательная ипотечная ставка в 6% далеко не так важна, как вопрос залога, отмечает общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей в строительстве .
Дмитрий Котровский общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей в строительстве «Дело даже не в том, что это 6%, а в том, каким образом и что банк будет брать в залог, предоставляя такие механизмы субсидирования при такой процентной ставке. Потому что земля сама по себе ничего не представляет. Не очень понимаю, с какими банками будут вестись переговоры. Если это профильный банк «Дом.РФ», например, — возможно, но тогда надо смотреть по объему. Что касается других банков, коммерческих, — я не думаю, что они будут охотно предоставлять такие инструменты, потому что в залог ничего не уходит».
Участники рынка говорят, что в российских законах довольно размыто обозначено, что такое индивидуальное жилищное строительство. Это может быть как зарегистрированная по дачной амнистии развалюшка без водопровода и с удобствами во дворе, так и коттеджный поселок со всеми коммуникациями, своими детскими садами и школами. Поэтому нужны стандарты, где будет четко указано, каким должен быть построенный жилой дом с понятной его стоимостью, с защитой от всех рисков. Так это сделано в Европе и США, где хорошо развито ипотечное кредитование строительства. О том, как подобная система работает на Западе рассказывает председатель совета директоров Kaskad Family .
Валерий Мищенко председатель совета директоров Kaskad Family «Там невозможно построить дом вообще и получить на него разрешение, если он не обеспечен всеми центральными коммуникациями и нет ответов на вопросы, где стоки сбрасываются, откуда вода берется, что за электричество. Плюс там отсутствует монополия на эти виды услуг, поэтому как только у тебя возникает проект, к тебе наперебой прибегают все частные компании и предлагают свои услуги. И ты не можешь ввести в эксплуатацию дом, если он не соответствует минимально комфортным стандартам для проживания. Законодатель уже на этапе строительства настолько подумал обо всех нюансах, что нет причин не выдавать ипотеку, и для этого нет препятствий ни в Германии, ни в Великобритании».
Пока же Минфин предлагает такие условия: чтобы получить кредит, нужно либо дополнительное обеспечение, либо поручительство. В первом случае это, скорее всего, квартира. Если заемщик не сможет расплатиться, то она достанется банку. Вот только у семьи ее может и не быть. А если и есть, то рисковать ей ради еще не построенного дома согласятся не все. Поручительство, это, видимо, мама или теща с квартирой. И если что-то пойдет не так, то оставить маму или любимую тещу без единственного жилья тоже сомнительная перспектива. И по всем этим причинам, кредитование строительства в России пока в зачаточном состоянии. Деньги под это выдают считанные банки. И то при предоставлении дополнительного залога. Поэтому строят люди сами за свои деньги. Долго, в мучительном ожидании, когда же, наконец, построят.