Многие фирмы предлагают избавить от долгов. Как они это делают и насколько это все законно?

Что предлагают фирмы по списанию долгов Согласно статистике от ФССП, в этом году за границу не смогут выехать около 5 миллионов россиян – в основном это те, кто задолжал более 30 тысяч рублей, причем долг просрочен и передан на взыскание. В реальности долговая нагрузка на россиян еще выше – многие с трудом тянут долги, чтобы не выходить на просрочку, а дела других находятся на рассмотрении в суде. То есть, долгов у населения много, этому способствует рост потребительского кредитования и широкая доступность микрозаймов (которые порой вообще невозможно выплатить из-за огромных процентов). На первый взгляд, избавиться от долга просто так нельзя – если договор подписан заемщиком, он считается действующим, и стороны должны выполнять взятые на себя обязательства. Но желание не платить настолько большое, что в России появился целый сегмент фирм, которые предлагают легко и просто избавиться от долгов. Как правило, такие фирмы предлагают следующее: почти всегда это реклама услуг по банкротству физических лиц; должникам обещают списать все их долги, сохранив имущество; в основном идет упор на то, что все законно, а фирма даже обещает прописать гарантии в договоре; в некоторых случаях фирмы обещают даже наказать коллекторов за нарушения закона; почти все обещают списание долгов в течение оговоренного срока, а оплату услуг согласны принимать в рассрочку. Иногда доходит до смешного – фирмы по списанию долгов предлагают услуги по бесплатному банкротству через МФЦ. Зачем нужны их услуги, если внесудебное банкротство и без того бесплатная и простая процедура – они не уточняют. Отдельные сайты даже откровенно вводят должников в заблуждение – обещая списание долгов через суд при долгах от 200 тысяч рублей, тогда как судебная процедура будет стоить примерно сопоставимых денег. То есть, с клиента возьмут столько же, сколько он и так задолжал – при этом банкротство предполагает серьезные ограничения в будущем. В целом, конкретики на сайтах нет – там есть лишь выдержки из законов, примеры решений судов по удачно завершившимся делам по банкротству, а форма для обратной связи. Как это вообще возможно? Так как на сайтах «служб по списанию долгов» нет подробного описания их услуг, об этом можно судить по косвенным признакам. В подавляющем большинстве случаев речь идет о том, что должнику предлагают услуги арбитражного управляющего – то есть, «продают» услугу по банкротству физического лица в судебном порядке. Дело в том, что в отличие от внесудебной процедуры (которая проводится через МФЦ), при банкротстве в судебном порядке обязательно участие арбитражного управляющего, услуги которого в любом случае будут платными. Официально размер вознаграждения арбитражному управляющему составляет 25 тысяч рублей за каждую процедуру (которых может быть от 1 до 3) плюс 7% от того, что в итоге получат кредиторы, говорит Алексей Иванов из юридической компании A priori. В реальности же управляющие не будут даже браться за дело, если вознаграждение будет менее 100-150 тысяч рублей. Банкротство физических лиц – достаточно известная процедура, по которой сформировалась обширная судебная практика. Однако, как говорит Алексей Иванов, банкротством услуги посредников не ограничиваются, они могут предлагать и другие варианты: помощь с получением страховки по кредиту. Банки обычно навязывают страховку почти ко всем займам, и многие клиенты этого не знают. И если с клиентом происходит страховой случай (травма, тяжелое заболевание, сокращение с работы), он может получить возмещение. А посредник – поможет составить документы и проконтролировать выплату; помощь по прекращению дела по формальным причинам – истечение сроков исковой давности, признание кредитного договора недействительным, и т.д. Другими словами, фирма-посредник начинает последовательно проверять, есть ли у должника хотя бы какие-то основания не платить по долгам – и если такое основание находится, юристы помогают «нажать» на кредитора. В остальных случаях помощь сводится к услугам арбитражного управляющего и судебному банкротству. И все это клиент получит в лучшем случае – если «фирма» по списанию долгов действительно проведет нужную работу и выяснит, как можно помочь должнику. В худшем случае клиенту подсунут договор на оказание консультационных услуг, возьмут деньги и вообще ничем не помогут. Что законно, а что нет? Учитывая, что на практике единственный законный способ избавиться от долга – начать процедуру банкротства, других законных способов попросту нет. То есть, если фирма предлагает «списание долгов» со 100%-ной гарантией – это почти всегда обман. Законными в данном случае могут быть такие услуги: помощь с банкротством в судебном порядке – например, помощь в сборе документов, консультации и услуги арбитражного управляющего; помощь с внесудебным банкротством – например, консультация и помощь в составлении заявления; представительство интересов в суде, особенно если банк или МФО нарушает закон – например, иногда можно попросить суд соразмерно снизить начисленные проценты, пеню и штрафы (но если это обычный банк и обычный кредит, снижать там обычно нечего); представительство интересов в переговорах с банками, МФО или страховыми компаниями – то есть, просто помощь юриста; помощь в разбирательствах с недобросовестными коллекторами – они могут прибегать к незаконным мерам воздействия, и т.д. Другими словами, законными могут быть лишь те услуги, в которых фирма выступает как помощник или посредник, оказывает юридические услуги или предоставляет арбитражного управляющего. С точки зрения клиента главное тут – не подписывать договор, предварительно с ним не ознакомившись, в остальном существенных рисков услуги таких фирм не несут. И совсем другая история начинается, если фирма пытается избавиться от долгов какими-то другими способами. Такие «антиколлекторы» или «раздолжнители» применяют разные средства, но многое из этого не согласуется с законом. Например, не стоит доверять свои дела фирме, если она: предлагает признать договор недействительным через суд – это гарантированный проигрыш; советует просто не платить по долгам и обещает решить все вопросы без участия клиента; обещает «отбить» атаки коллекторов, избавившись от долгов, и т.д. Все это никак не спасет клиента от долгов – платить по ним нужно в любом случае. Единственный реальный способ избавиться от долгов без долговременных последствий – это выплатить их. Если выбрать банкротство, долги спишутся, но бывший должник еще долгое время будет ограничен в своих правах. Можно ли все сделать самостоятельно и без посредника? Любая фирма, которая обещает избавить от долгов, делает это не бесплатно. Скорее всего, сумма вознаграждения будет измеряться сотнями тысяч рублей – например, одна из фирм предлагает такой прайс: помесячная оплата – базовый пакет от 2430 рублей в месяц, расширенный от 4750 рублей; банкротство физлица «под ключ» – 8 тысяч рублей в месяц; банкротство через МФЦ (формально бесплатное) – 25 тысяч рублей разово. При этом процедура банкротства через суд может затянуться минимум на 7-8 месяцев, а иногда – на годы. И все эти годы клиенту придется платить фирме за сопровождение, что даст едва ли не ту же сумму, которую он задолжал кредиторам. Проблема в том, что провести процедуру через суд без помощи арбитражного управляющего нельзя в принципе – это обязательное условие. Работать за оговоренные законом 25 тысяч рублей он явно не захочет (управляющие платят как минимум сотни тысяч рублей в год за собственную профессиональную страховку), и оценит свои услуги минимум в 100 тысяч рублей. Обанкротиться через МФЦ можно и бесплатно, но у должника должно быть открытое и уже закрытое исполнительное производство в ФССП (причем закрытое по причине отсутствия имущества у должника), а сумма долгов не может превышать 500 тысяч рублей. То есть, бесплатный вариант крайне ограниченный в применении, и большинству должников не подойдет. Другие варианты – искать основания для расторжения договора, настаивать на истечении сроков исковой давности или применять страховку – тоже крайне маловероятны. Поэтому основной массе должников остается вариант с банкротством. В данном случае нет большой разницы – обратиться в специализированную фирму или найти арбитражного управляющего отдельно, но важно не попасть к недобросовестным посредникам. Как рассказал нам Дмитрий Дмитриев из юридической компании UDM Group, клиента должно насторожить следующее: если компания не указывает окончательную стоимость услуг. Помесячная оплата может оказаться слишком большой, если юристы будут попросту тянуть время; компания обещает сохранить все имущество должника вопреки закону. По закону у должника остается только часть имущества, остальное продается с торгов; слишком короткие сроки – например, если фирма обещает списать долги за 4 месяца, это, скорее всего, будет только время до вынесения решения о банкротстве (тогда как на процедуре реализации имущества должник остается один на один со своими проблемами. Выбирая компанию, эксперт советует поискать отзывы о ней, проверить ее официальный сайт и официальные документы, проверить уже проведенные фирмой дела по банкротству. Но очевидно одно – бесплатным избавление от долгов не будет точно, да и сохранить имущество после банкротства не так просто (кроме единственного жилья или автомобиля должника). Однако если ответственно подойти к выбору посредника, клиент хотя бы не отдаст свои последние деньги за услуги сомнительных дельцов.