Между случаем и случайностью: о природных катаклизмах, страховых полисах и русском «авось»
По результатам 2020 года природные и техногенные катастрофы в мире принесли убытки в 202 млрд долларов, что на 35% больше, чем годом ранее. Львиная доля прошлогодних убытков (94%) приходится именно на природные катастрофы, причем 76% потерь не были застрахованы. Такие данные приводит в материале «Изменения климата: готовы ли страховщики страховать от новых рисков?» профессор кафедры финансовых рынков РЭУ имени Г. В. Плеханова Ирина Хоминич.
Страховую ситуацию на российском рынке недвижимости можно назвать печальной. Вот статистика природных чрезвычайных ситуаций, которая содержится в государственном докладе «О состоянии защиты населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 2020 году». В нем, в частности, отмечается, что из 331 ЧС на долю техногенных пришлось 50,5%, природных — 31,4%, биолого-социальных — 18,1%. Общий материальный ущерб от природных катаклизмов составил 12,389 млрд рублей, и наибольшая доля пришлась на гидрологические явления: сильный дождь, сильный снегопад, крупный град, бури, ураганы, смерчи, шквалы.
А вот другая статистика, которая гласит, что общая сумма сборов в страховании имущества физлиц в прошлом году составила 71 млрд рублей, при этом россияне охотно страхуют, скажем, гаджеты и банковские карты (в 2020 году на них пришлось 36 млрд рублей, то есть, больше половины сборов), а страховка жилья составила всего 2%. «Сейчас в России застраховано не более 10-15% домохозяйств. Отметим, что показатель проникновения страхования жилья (отношение страховых премий к численности населения) в Турции, например, составляет 53%, а во Франции — 98%», — подчеркивает Ирина Хоминич.
Возможно, те 10-15%, о которых говорит автор материала, имеют отношение именно к домовладениям, а в сегменте многоквартирных домов ситуация чуть иная: квартиры активно приобретаются в ипотеку, условия которой требуют от заемщика оформления страховки после ввода объекта в эксплуатацию. Кстати, по мнению девелоперов, именно в процессе заключения ипотечного договора у многих начинает формироваться страховая грамотность. Однако после того, как кредит погашен, страховать или не страховать жилье — дело уже сугубо добровольное. И, как оказывается, не слишком привлекательное для россиян.
Почему наши квартиро- и домовладельцы столь пассивны? Профессионалы страхового рынка, с которыми побеседовала Business FM, называют сразу несколько причин, первой из которых руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев считает позицию государства.
Виталий Княгиничев руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» «Проблема номер один в том, что государство не создает стимулы. У нас существует закон о защите от природных катастроф, в ходе обсуждения его выдвигались идеи, что государство будет помогать только тем потерпевшим, у которых есть страховой полис. К сожалению, из финальной редакции закона это выпало, сейчас государство никаких стимулов страхователям не предлагает, оно продолжает тратить бюджетные деньги на помощь тем, кто пострадал, это проблема номер один. И проблема номер два: надо делать удобно людям. Например, существовала московская муниципальная программа страхования жилья, по которой была застрахована практически половина квартир в Москве. К сожалению, она прекратила свое существование, и сейчас в столице ситуация, в общем, такая же, как и везде. А удобство заключалось в очень простом шаге: о страховке люди вспоминают в последний момент, а тут напоминание, что можно добровольно заплатить за страхование, находилось прямо в квитанции об оплате ЖКХ».
Заместитель начальника управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» Наталья Родионова готова продолжить список существующих проблем.
Наталья Родионова заместитель начальника управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» «Низкая финансовая грамотность того слоя населения, которое наиболее нуждается в финансовой защите, и отсутствие у людей знаний про такой финансовый инструмент, как страхование, и как он работает, дает нам такой низкий процент страхования. По нашим экспертным данным, это не более 5% от всего жилого фонда, который есть в Российской Федерации. Рост доли застрахованного имущества тормозится еще и по причине того, что незнание провоцирует недоверие к этой услуге».
А заместитель генерального директора по розничным продажам компании «Абсолют Страхование» Андрей Бурлак справедливо вспоминает о традиционном русском «авось»: каждый надеется, что именно с его жильем ничего не случится.
Андрей Бурлак заместитель генерального директора по розничным продажам компании «Абсолют Страхование» «Как следствие, у граждан отсутствует потребность в страховании, что иногда усугубляется еще и отсутствием средств на оплату этой страховки. Важно отметить, что в регионах, где природные явления часто становятся виновниками частичного или полного уничтожения жилья, потребность выше, но при этом и стоимость страховки там достаточно высокая, поскольку страховщики оценивают риски выплаты как раз по тому, как часто там что-то происходит, либо совсем не продают страховки на объекты недвижимости в этих регионах».
Вслед за Натальей Родионовой Андрей Бурлак признает: не все граждане доверяют страховым компаниям. «Часто приходится слышать, что вот мы считаем, что страховая компания возьмет оплату за страховку, но при этом будет очень тяжело получить возмещение, или его вообще невозможно будет получить. Что на самом деле не так, и страховые компании максимально работают над тем, чтобы этот процесс был прозрачным и чтобы люди понимали, за что они отдают деньги и за что получают страховые выплаты», — объясняет эксперт.
Можно было бы предположить, что наши соотечественники, имеющие недвижимость за рубежом, больше вовлечены в тему страхования. На самом деле нет! Как отмечает главный редактор сайта международной недвижимости Prian.ru Филипп Березин, в подавляющем большинстве стран, где активны россияне, страхование вовсе не является обязательным. Более того, по практике, покупатели и не страхуют жилье: такова ситуация в Испании, Болгарии, Италии, на Кипре.
Редким исключением является, например, Турция: здесь при покупке любой недвижимости владелец должен единовременно оформить годовую страховку от землетрясения. Стоимость такой страховки крайне невелика, от шести евро, но без нее покупатель не получит документы о собственности. Через год эта страховка уже не нужна, и ее практически никто не покупает, отмечает эксперт. Впрочем, в ряде случаев без страхового полиса все-таки не обойтись.
Филипп Березин главный редактор сайта международной недвижимости Prian.ru «Застраховать объект и собственную жизнь гарантированно потребует банк, если недвижимость приобретается в ипотеку. Также страховка квартиры или дома может понадобиться, если вы хотите сдавать недвижимость в аренду и будете делать это через какую-то компанию. Юридически страховка не обязательна и в этом случае, но посредник, скорее всего, согласится работать с вашим объектом, только если он застрахован. Условия могут быть разные: кто-то требует застраховать только гражданскую ответственность, а кто-то даже оформить страховку от неплатежей арендаторов».
Так что если оставить в стороне ипотеку (как не самый распространенный среди наших граждан вариант покупки зарубежной недвижимости), страховку россияне, как правило, оформляют в двух случаях: или они как раз собираются сдавать свою недвижимость в аренду, или объект очень уж дорогой, делится наблюдениями Филипп Березин.
Кстати, по оценкам директора по продажам компании Sminex Ивана Обухова, на внутреннем рынке дорогостоящая недвижимость тоже страхуется гораздо чаще своей малобюджетной сестры.
Иван Обухов директор по продажам компании Sminex «Сегодня российский потребитель больше доверяет системам безопасности в домах, нежели страховым компаниям. Покупатели недвижимости сегодня чаще воспринимают страховку как обременение и дополнительные финансовые затраты, чем как полезную опцию. По нашим наблюдениям, чем дороже недвижимость, тем чаще ее страхуют собственники. Таким образом они стремятся минимизировать риски и защитить свои активы, к тому же покупатели высокого сегмента лучше осведомлены о тонкостях страховых услуг. Здесь можно провести параллель с автомобильным рынком: чем выше стоимость машины, тем чаще ее страхует владелец. И элитные квартиры в этом смысле можно сравнить с премиальными немецкими автобрендами».
Обычно те, кто все-таки решил застраховать недвижимое имущество, используют комплексный полис. Он затрагивает конструктив, отделку и инженерное оборудование и, как правило, защищает все это от универсального набора рисков: пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.
«Выбирать риски можно, но экономия здесь настолько несущественная, что, чтобы голова не болела, лучше застраховаться от всего сразу, и стоит это совсем недорого», — подчеркивает Виталий Княгиничев. «В разных страховых компаниях риски могут называться одинаково, но отличаться содержанием, — напоминает Наталья Родионова. — Но, как правило, в риске «стихийные бедствия» содержится набор, в который включены наводнение, сильный ветер или сильный снег, град и другие наиболее распространенные в России природные явления».
Кстати, Андрей Бурлак предлагает в разговоре о страховании все-таки разделить квартиры и частные дома по принципу того, что чаще всего с ними случается. «Для квартир в многоэтажных домах наиболее актуально страхование гражданской ответственности перед соседями и рисков, связанных с водой, так как это чаще всего происходит, и собственники квартир стараются эти риски закрывать; реже происходят пожары, и еще реже — противоправные действия третьих лиц. А вот для загородных строений основной риск — это, конечно же, пожар, от которого дома, в основном, и страхуют», — считает эксперт.
Что же можно и нужно сделать для того, чтобы россияне активнее страховали свое жилье? «Самый очевидный путь — продвижение страхования не только на уровне рекламных кампаний страховщиков или личных рассказов страховых агентов, но и на региональном и федеральном государственном уровне. У нас есть ряд законодательных актов, которые направлены на улучшение этой ситуации и повышение уровня защиты населения в случае чрезвычайных ситуаций, но в них есть моменты, которые, на мой взгляд, необходимо доработать, чтобы система заработала», — уверена Наталья Родионова.
«На самом деле, если гражданам предлагать в нужное время нужный продукт, они, разобравшись в этом продукте, его покупают. Причем, покупают не только в первый год: у нас высокий уровень пролонгации: люди осознанно, поняв, зачем это нужно, продлевают договоры. Поэтому, да, надо больше объяснять, что страхование жилья — это относительно недорогой по сравнению, скажем, со страхованием транспорта продукт. И пусть не так часто, как автоаварии, что-то происходит с недвижимостью, но для каждого хозяина квартиры или дома это происшествие может быть существенным и несоизмеримым с той платой, которую он отдаст за страховку своего жилья», — поддерживает коллегу Андрей Бурлак.
Иван Обухов тоже считает, что повышение уровня доверия к институту страхования — вопрос времени и грамотной просветительской работы. Он не сомневается, что «если сегодня основные пользователи страховых услуг по недвижимости — юридически подкованные или ранее столкнувшиеся со страховыми случаями люди, то в результате системных информационных кампаний к ним могут примкнуть и те, кто пока больше доверяет высоким заборам и сигнализациям».
А Виталий Княгиничев уверен, что все же стоит пересмотреть принципы господдержки тех, чья недвижимость пострадала от природных катаклизмов, и оказывать бюджетную помощь в первую очередь тем, кто имеет страховой полис. «В закон надо включить самые простые, необременительные для владельцев имущества стимулы. И да, популяризировать, что страхование — правильный вариант. Все рыночные условия есть. Страховые компании сейчас предлагают широкий выбор способов заключения договора: его можно заключить, никуда не приезжая, дистанционно: на сайте или через мобильное приложение; в простейших, коробочных можно заключить договор страхования имущества без осмотра: даже не нужно вызывать домой эксперта. Условия есть, теперь вопрос административного ресурса».
В свое время Москва его включила, и программа заработала, жаль, что потом отменила, говорит эксперт. «Сегодня в каждом субъекте федерации должна быть разработана такая программа, и страховщики готовы в этом участвовать. При совместных действиях местных властей и страховых компаний есть надежда на более динамичный рост этого вида страхования», — подводит черту Виталий Княгиничев.