Банки увеличивают первый взнос по ипотеке
Минфин предлагает увеличить первый взнос по льготным ипотечным программам, а банки приступили к увеличению первых взносов, не дожидаясь принятия решения.
Минфин предложил увеличить первоначальный взнос по льготной ипотеке до 30%. Об этом сообщил СМИ министр финансов Антон Силуанов в кулуарах инвестиционного форума ВТБ "Россия зовет!". В прошлый раз минимальную величину первого взноса по ипотеке с господдержкой увеличивали с 20 сентября - тогда его подняли с 15% до 20%.
Некоторые банки повысили первый взнос досрочно. Так, в Совкомбанке первый взнос по льготной ипотеке на новостройки, семейной ипотеке, IT-ипотеке, "Дальневосточной ипотеке" начинается теперь от 50%, по рыночным программам он ниже. В "Газпромбанке" первый взнос также должен быть не менее 50% (но для зарплатных клиентов - от 30%), причем до 50% первый взнос был повышен и по рыночным программам еще в ноябре (для незарплатных клиентов).
В ВТБ и "Росбанк Дом" сообщили, что в последнее время не меняли величину первого взноса, и он должен быть не ниже 20%, как установлено в требованиях программ с господдержкой. Остальные банки на запрос не ответили.
По данным ВТБ, за последние три года первоначальный взнос по ипотечным программам находится в среднем на уровне 23%. Домклик в августе сообщал, что в 2023 году средний размер первого взноса колеблется около 30-31%.Средний размер первоначального взноса по выданным ипотечным кредитам в январе нынешнего года был равен 23%, в ноябре - 26%, подсчитал гендиректор платформы TYMY Алексей Майстренко. Доля сделок с первоначальным взносом более 30% на протяжении всего года держится на уровне 20% от общего количества выданных ипотечных кредитов. Однако увеличение минимального первоначального взноса по ипотечным программам с господдержкой до 30% вероятнее всего не отразится на рынке так сильно, как повышение ключевой ставки ЦБ, хотя и выльется в некоторое снижение спроса, считает эксперт.
С января по октябрь максимальный объем выдач по ипотеке во всех сегментах приходился на кредиты с первоначальным взносом от 15% до 20% - около 60% от общего количества выданных кредитов. С октября, после повышения минимального первоначального взноса по льготным кредитам до 20%, ситуация изменилась, и в выдаче стала преобладать доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом уже от 20% до 30%. Если в сентябре доля таких сделок составляла 17% от общего количества выданных ипотечных кредитов, то уже в октябре 44%, а в ноябре - уже около 70%.
Таким образом до недавнего времени на кредиты с взносом менее 30% приходилось 80% сделок.
После ужесточения условий льготной ипотеки можно ожидать некоторое охлаждение рынка, говорит президент Российской гильдии риелторов Ирина Зырянова. Зарплаты потребителей не растут в разы, отметила она. Если еще несколько лет назад брали ипотеку на максимально длинный срок - 30 лет - около 15% ипотечников, то сейчас этот показатель вырос до 47%. Покупатель пытается растянуть срок возврата кредита, чтобы сделать комфортнее платеж.
Вряд ли само по себе повышение первоначального взноса по льготной ипотеке до 30% кардинальным образом скажется на спросе, считает, однако, руководитель Аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" Олег Репченко. "Возможно, часть потенциальных заемщиков и отложат сделки, чтобы подкопить на увеличившийся первый взнос по ипотеке. Но радикально на спрос повышение первого взноса по льготной ипотеке не повлияет. Но на рынке есть и другие влияющие на спрос факторы: рост минимальных ставок по субсидируемой ипотеке, введение запретительных надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом и для сильно закредитованных заемщиков. В сумме все эти факторы, в том числе и выросший до 30% первоначальный взнос, если он будет поднят до такой границы, могут довольно серьезно сказаться на продажах".
Напомним, с января ЦБ ужесточает требования к рыночным кредитам с низким первым взносом, это решение было принято еще в начале года. С начала лета ЦБ ввел новый порядок применения надбавок к коэффициентам риска для банков. Надбавки применяются, если первый взнос заемщика по кредиту ниже 20%. С января 2024 года условия станут еще суровее - так называемые макропруденциальные надбавки будут действовать, если первый взнос менее 30%. Условия также зависят от закредитованности заемщика. Банки по-прежнему смогут выдавать такие кредиты, но должны будут резервировать больше капитала, чем по кредитам с более высоким взносом.
Ранее потенциальные ипотечники выходили из положения, получая потребительский кредит и добавляя эти средства к первому взносу (что, впрочем, осложняло их финансовую ситуацию, поскольку приходилось выплачивать два кредита одновременно). Как отмечал ранее ЦБ, во II квартале нынешнего года около 6,2% ипотечников перед оформлением кредита на жилье брали потребительский кредит на сумму свыше 100 тыс.руб. Такие потребительские кредиты могли быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Впрочем, после повышения первого взноса по льготным программам до 20% в сентябре ажиотажный спрос на жилье все никак не уляжется. Как отмечают риелторы, год был одним из самых удачных по количеству сделок. И активность покупателей, их интерес к покупке жилья после всплеска в начале осени продолжается. Впрочем, рынок реагирует на различные ситуации с запозданием, и уже в середине декабря может стать заметным снижение активности, отмечают эксперты. Вероятно, до недавнего времени активность рынка поддерживали и сделки с ипотекой, полученной еще до повышения первого взноса и ключевой ставки ЦБ в конце лета - начале осени - одобрение ипотечных кредитов обычно действует три месяца. Очередное изменение параметров льготных программ может вновь подогреть спрос.
